Praegu on USA keskmisel leibkonnal krediitkaardivõlg umbes 7400 dollarit. Kuigi mõnikord on seda lihtne koguda, võib krediitkaardivõlga olla raske vähendada intressimäärade tõttu, mis on sageli kahekohalised. Õnneks on organiseeritud, eelarvet järgides, intressimäärade vähendamiseks tegutsedes ja positiivseid finantsharjumusi kujundades võimalik oma krediitkaardivõlg likvideerida.
1
Koguge oma krediitkaardiarved. Koguge iga teie krediitkaardi kohta uusimad arved. Kontoväljavõtted sisaldavad põhiteavet teie võla, intressimäära ja iga konto puhul tasumisele kuuluvate miinimummaksete kohta. On palju tasuta võrgutööriistu ja -rakendusi, mis aitavad teil kontoteavet koguda ja korrastada.
2
Vaadake üle oma krediitkaardi väljavõtted. Koostage nimekiri, mis tuvastab teie võla üksikasjad. Iga kontoloendi puhul: kaardi nimi. Kaardil olev saldo. Konto intressimäär. Igakuine minimaalne maksesumma. Kõik lisatasud hilinenud maksete või konto ületamise eest.
3
Arvutage oma võla kogusumma. Lisage iga kaardi saldod, et saada kogu krediitkaardivõlg, mis teil praegu on.
4
Looge kuueelarve. Kui olete oma võlaolukorrast täielikult teadlik, saate eelarvet koostades oma rahaasjadest selge pildi. See annab teile täpselt teada teie tulud ja kulud ning aitab teil võlgade vähendamiseks rohkem säästa. Loetlege kõik oma sissetulekuallikad ja lisage need kokku. Liikuge oma vajaduste loendisse. Nende hulka kuuluvad korrapäraselt tasumisele kuuluvad olulised vajadused, nagu üür, kommunaalkulud, automaksed, toit, side ja võlgade tagasimaksmine. Pidage meeles, et see, et need on hädavajalikud või püsikulud, ei tähenda, et neid ei saaks säästu leidmiseks oluliselt vähendada. Loetlege oma valikulised kulud. Kaalutluskulud on kulud, mida saate muuta või täielikult vältida, näiteks uute riiete ostmine või väljas õhtusöök. Parim viis nendest kuludest aimu saada on vaadata oma kuu panga- või krediitkaardi väljavõtteid ja liita kokku kõik kulud, mis ei kuulu sinu püsikulude kategooriasse. Kui soovite suuremat täpsust, võtke mitme kuu keskmine ja kasutage seda arvu. Lahutage oma tuludest kogukulud. See on see, kui palju teil üle jääb või kui palju lisatasu saate oma krediitkaartidele maksta.
5
Vähendage oma kulusid. Proovige välja mõelda, kuidas iga kuu oma kulusid vähendada, et saaksite krediitkaartide tasumiseks rohkem raha kasutada. Sihtige peamiselt eelarves loetletud muutuvaid kulusid, et leida võimalusi raha säästmiseks.Tehke väljas söömise asemel eineid kodus.Keetke kodus kohvi, selle asemel, et osta kalleid kohvijooke.Hildage kulutusi, mis võivad hiljem oodata, näiteks uued riided.Laenake raamatuid, muusikat ja filme avalikust raamatukogust, selle asemel, et neid osta. Ärge unustage uurida ka oma püsikulude kategooriat. Kas saate kolida soodsamasse elamispinda? Leia toakaaslane? Kas kõndida rohkem, et kulutada vähem bensiinile? Kas kasutada oma mobiiltelefoni jaoks vähem ekstravagantset plaani (võib-olla ainult 1 GB andmemahtu kuus 3 GB asemel)?
6
Suurendage oma krediitkaardimakseid. Kui olete ülaltoodud näpunäiteid kasutades kulutusi vähendanud, peaksite saama igal kuul lisaraha vabastada. Kasutage osa sellest täiendavast sissetulekust oma krediitkaartidele ja säästke osa hädaolukorraks. Näiteks eelarve koostamisel võite märgata, et teenite 1500 dollarit kuus ja teil on 1400 dollarit kuus kulusid. Pärast säästunippide rakendamist (näiteks valite odavama telefoniplaani, lõpetate väljas söömise ja hakkate kõndima, et põhiasju teha), õnnestub teil leida 300 dollarit säästu. Nüüd on teil 400 dollarit lisaraha. Võib-olla saab 300 dollarit teie krediitkaardivõlgadeks ja 100 dollarit hädaolukorras säästmiseks. Ärge unustage vaadata ka oma sissetulekuid. Kas on võimalusi oma sissetulekute suurendamiseks? Võib-olla saate töötada rohkem tunde, otsida paremat tööd või saada osalise tööajaga tööd kümne lisatunni eest nädalas.
7
Hinnake oma võlg igakuiselt uuesti. Tehke iga kuu nimekiri oma saldodest, intressidest ja tasudest. Kontrollige ootamatuid tasusid ja veenduge, et teie maksed on laekunud ja kontole kantud.
8
Makske esmalt ära kõrgeima intressimääraga kaart. Makske oma kaardid välja ükshaaval, alustades kontolt, mis võtab teilt kõige rohkem intressi. See vähendab teie võlga kiiremini, kuna maksate ülejäänud kaartide eest madalamat intressi. Selleks võtke iga kuu oma lisaraha ja tehke minimaalne makse kõigi oma kaartide pealt, välja arvatud kõrgeima intressimääraga kaart, ning seejärel taotlege kogu ülejäänud raha kõrgeima intressimääraga krediitkaardi tasumiseks.
9
Küsi madalamat intressimäära. Helistage igale võlausaldajale ja küsige, kas nad alandavad teie konto intressimäära. Isegi veidi madalam intressimäär võib aja jooksul palju kokku hoida. Kui üks ettevõte on nõus teie intressimäära langetama, paluge teistel võlausaldajatel oma konkurenti sobitada. Krediitkaardi intressimäära on võimalik alandada lihtsalt küsides. Hiljutises uuringus leiti, et kui 50 krediitkaardiklienti (kõigi krediiditaustaga) helistasid ja palusid oma intressimäärasid alandada, said 56% edukalt madalamad intressimäärad, sageli märkimisväärse summa võrra. Intressimäärade alandamiseks kasutati järgmist skripti. Tere, minu nimi on [Sinu nimi]. Olen hea klient, kuid olen saanud posti teel mitmeid pakkumisi teistelt krediitkaardifirmadelt madalama krediidi kulukuse määraga. Soovin oma kaardile madalamat intressimäära või tühistan oma kaardi ja vahetage ettevõtet.”Isegi kui teil on halb krediidiskoor, ärge kartke küsida intressimäära alandamist. Püsivus on võtmetähtsusega ja kui täiendav esindaja ei ole vastuvõtlik, paluge rääkida juhendajaga. Krediitkaardifirmad soovivad kliente hoida ja on valmis selle nimel läbirääkimisi pidama. Teatage, et teil on olnud raskusi igakuiste maksetega, et madalam intressimäär aitaks ja teil on praegu paremad pakkumised teistelt krediitkaardifirmadelt. Siinkohal küsige hinda, mida peate mõistlikumaks.
10
Kaaluge saldoülekande krediitkaarti. Saldo ülekande krediitkaardid võtavad teistelt krediitkaartidelt ülekantavatelt saldodelt madalaid intressimäärasid (mõnikord 0%). Need võivad olla suurepärane viis intressimäära ja seega ka kogumakse kiireks alandamiseks. Kandke saldod üle ainult siis, kui suudate madala intressimääraga tutvumisperioodil võla tasuda. See tutvustusperiood võib kesta 12-24 kuud ja selle aja jooksul ei maksa te intressi. Hiljem võib kehtida kõrgem intressimäär. Võlausaldajad võivad nõuda saldo ülekandmise eest tasu. Kontrollige, kas tasu ja uus intressimäär on endiselt madalam kui teie praegune määr. Tavaliselt on selle valiku uurimiseks vaja head krediiti. Alati tasub taotleda – helistage kõikidesse olemasolevatesse pankadesse ja küsige, milliseid saldoülekandekaarte neil on ja kuidas taotleda.
11
Kaaluge võlgade konsolideerimise laenu. See hõlmab täiendava laenu võtmist, näiteks madalama intressimääraga krediidiliini, ja oma krediitkaardijääkide ülekandmist sellele laenule. Selle lisaeelis on see, et kõik teie krediitkaardimaksed saate üheks lihtsaks makseks. Helistage lihtsalt oma panka ja küsige selles osas võimalusi, kuid olge riskidest väga teadlik. Enamik inimesi, kes oma võlgu konsolideerivad, saavad hiljem rohkem võlgu. Miks? Kuna krediitkaardiruumi vabastamine toob sageli kaasa rohkem krediitkaardi kasutamist. Kui saate võlgade konsolideerimislaenu, pöörake erilist tähelepanu sellele, et ärge kasutage oma krediitkaarte rohkem kui hädavajalik. Pidage meeles, et kuigi intressimäärad on madalamad, on laenutähtajad sageli pikemad, mis tähendab, et võite tegelikult kulutada rohkem intressidele. üle aja.
12
Säästke oma krediitkaardivõlga. Üks tõhus viis kogu intressimaksete (kuigi mitte ilmtingimata intressimäärade) vähendamiseks oleks krediitkaardi võlgade kogujäägi vähendamiseks säästud. See võib tõhusalt säästa raha, kuna krediitkaardijäägilt võetakse suuri intresse. ületab oluliselt hoiukontolt tavaliselt saadavat minimaalset intressi. Veenduge, et te ei kasuta kunagi selleks hädaolukorras sääste. Kasutage alati täiendavaid sääste, kui vajate mitme kuu elamiskulude katmiseks.
13
Tasuge minimaalsed saldod õigeaegselt. Hea krediidireitingu säilitamiseks ja täiendavate viiviste vältimiseks, mis suurendavad teie võlga, tuleb tasuda igal kuul igal kuul õigel ajal vähemalt minimaalne saldo. Kui te ei suuda miinimummakseid teha, kasutage näpunäiteid 2. ja 3. osa, kuid pidage meeles, et miinimumide maksmine ei vähenda võlga. Selle asemel aitab see vältida hilinenud tasusid, mis võivad suurendada üldist võlga.
14
Lõpetage tasude tegemine. Ärge tehke oma krediitkaartidelt uusi makseid, eriti kõrgema intressiga kontodelt või kontodelt, mis on teie krediidilimiidi lähedal või üle selle. Vajadusel lõigake kaardid ära, et te neid impulsiivselt ei kasutaks. Võlgade mitte lisamine on sama oluline kui võlgade tasumine. Hea nipp on võimalusel harjutada elamist ainult sularahaga. Alustuseks proovige seda terve nädal. Oletagem, et kui te ei saa endale midagi sularahaga lubada, ei saa te seda endale lubada üldse. Kui vajate dokumente ja kviitungeid, võite kasutada ühte krediitkaarti ja tasuda iga arveldusperioodi eest täielikult.
15
Järgige oma eelarvet usuliselt. Kui olete loonud eelarve, mis tuvastab krediitkaardimaksete jaoks kasutatavad säästud, pidage kindlasti sellest kinni. Sularaha kasutamine on üks parimaid viise, kuidas vältida impulssoste, mis võiksid takistada teid eelarvest kinni pidamast. Teie eelarve võtab teenitud sularaha ja lahutab sularahakulud. Kui saate pühenduda ainult sularaha kasutamisele, peaksid kõik teie kuu kulutused olema kaetud teie sissetuleva sularaha arvelt, mis tähendab, et krediidist pole kasu. Kui teil on raha puudu, tähendab see, et te ei pidanud oma eelarvest kinni. Krediitkaartide kärpimine, nagu varem mainitud, on suurepärane lahendus tagamaks, et te ei kasuta neid impulssostudeks.
16
Vältige krediitkaartide sulgemist. Kuigi krediitkaartide sulgemine võib olla ahvatlev võimalus edasist kasutamist takistada, võib see tekitada rohkem kahju kui kasu. Üks teie krediidiskoori suur aspekt on nn teie krediidikasutus, mis viitab sellele, kui suur osa teie saadaolevast krediidist kasutad. Kaartide sulgemisega vähendate oma saadaolevat krediiti ja suurendate seeläbi oma üldist krediidikasutust. See võib kahjustada teie krediidiskoori ja muuta tulevaste laenude saamise keerulisemaks. Parem valik on lihtsalt krediitkaarte kärpida. Lisaks parandab mitut tüüpi krediidi (nt hüpoteegid, autolaenud, krediitkaardid) omamine teie krediidiskoori. Seetõttu hoiate oma krediitkaarte säilitades käes täiendavat tüüpi krediiti. Kui tunnete, et te ei saa kaarti endale jätta ega seda kasutada, lõigake see pooleks. Samuti võite uurida, kuidas oma krediidiskoori parandada.
17
Mõelge abi saamiseks spetsialistide poole pöördumisele. Kui tunnete end ülekoormatuna, võivad mainekad võlanõustajad aidata krediitkaardifirmadega läbi rääkida ja aidata teil koostada võlgade tagasimakseplaani, mis sobib teie olukorraga.
18
Otsige kohalikku mittetulunduslikku võlanõustamisteenust. Mittetulunduslik teenus on tõenäolisemalt legitiimne. Paljud kasumit taotlevad võlateenused nõuavad kõrgeid tasusid ja võivad põhjustada veelgi suuremaid võlgu. Hea teenuse leidmiseks paluge sõpradelt või perekonnalt soovitusi. Mainekaid mittetulunduslikke võlanõustajaid võib leida ka kohalike institutsioonide kaudu, näiteks: ÜlikoolidSõjaväebaasid Krediidiliidud Riiklikud eluasemeasutused
19
Tehke koostööd maineka nõustajaga, et otsustada, kas vajate täiendavat abi. Võlanõustajad võivad soovitada võlgade haldamise kava või võlgade tasumise plaani. Need teenused võivad aidata võlgade tagasimaksmisel, kuid neil on keerulised eelised ja kulud. Arutage kõiki plaane üksikasjalikult nõustajaga, et veenduda, et mõistate kõiki kaasnevaid tasusid ja riske. Pidage meeles, et need kulud võivad potentsiaalselt hõlmata teie krediidiskoori halvenemist, kuna võlgade tasumisel on tavaliselt negatiivne mõju teie krediidiskoorile. See, mil määral teie tulemust mõjutab, sõltub arveldatavate kontode arvust ja summadest. Enne jätkamist arutage seda kindlasti võlanõustajaga, et väiksemast võlast saadav kasu kaaluks üles halvenenud krediidiskoori.