Ootamatute väljaminekute korral võib lühiajaline ehk “palgapäeva” laen olla ahvatlev. Nende laenude intressid ja tasud on aga nii kõrged, et kui proovite mitut laenu maksta, võite sattuda raskustesse. Palgapäevalaenude konsolideerimiseks ja rahaliselt jalule tõusmiseks võib teil olla võimalik võtta konsolideerimislaen madalama intressimääraga. Kui see pole võimalik, võib teie jaoks sobida kas võlgade haldamise plaan või võlgade tasumise plaan.
1
Hankige oma krediidiaruande koopia. Teie krediidiskoor määrab teile pakutavad laenuvõimalused. Kui teil on mitu makset tegemata jäänud või teie krediitkaartide saldod on suured, võiksite kaaluda teist võimalust. Seaduse järgi on teil õigus saada igal aastal tasuta koopia oma krediidiaruandest. Minge aadressile https://www.annualcreditreport.com/index.action. See on ainus veebisait, mille föderaalvalitsus on volitanud teie tasuta krediidiaruannet välja andma. Konsolideerimislaenu võtmine võib teie krediidiskoori pikas perspektiivis parandada – kui kasutate seda targalt. Näiteks kui kasutasite konsolideerimislaenu ka krediitkaartide tasumiseks, ärge hakake kohe nende kaartide pealt võlgu koguma.
2
Kokku oma tasumata võlg. Teile saadaolevad valikud sõltuvad sellest, kui palju raha võlgnete ja kuidas see on võrreldes teie sissetulekuga. Kui võlgnete vaid paar tuhat dollarit, on teil tavaliselt rohkem võimalusi. Kui teie koguvõlg on alla 3000 dollari ja teie krediit on korras, võite hankida võlgade konsolideerimise krediitkaardi. Need kaardid ei paku tavaliselt esimese 12–18 kuu jooksul intressi. Kuid teie palgapäevalaenud ei pruugi kvalifitseeruda. Veendumiseks pidage nõu krediitkaardiettevõtte klienditeeninduse esindajaga. Teil võib peale palgapäevalaenude olla ka muid võlgu, näiteks tasumata krediitkaardivõlg. Vaadake kõike, mida olete võlgu, ja vaadake, kui palju soovite sellest konsolideerida.
3
Võtke ühendust pankade ja krediidiühistutega. Pangad ja krediidiühistud pakuvad tavaliselt võlgade konsolideerimiseks eralaene. Parim on alustada pangast, kus teil on tšeki- või hoiukontod, kuna teil on nendega juba suhe. Võimalik, et saate taotleda võlgade konsolideerimislaenu veebis. Peaksite ikkagi esindajaga rääkima ja andma oma olukorrast teada. Saate anda reaalsele inimesele oma olukorrast parema pildi, kui ta saaks teie laenutaotlust lugedes. Kui te ei saa tavapangast laenu, vaadake teisi lähedalasuvaid. Väiksemad kohalikud pangad kipuvad olema kehva krediidi suhtes andestavamad kui suuremad riiklikud pangad.
4
Kaaluge vastastikuste laenude andmist. Kui te ei saa palgapäevalaenude konsolideerimiseks laenu traditsioonilisest pangast või laenu andvast asutusest, võib lahendus pakkuda võrdõiguslaenud. Need võrguteenused võimaldavad eraisikutel laenata raha teistele eraisikutele. Nende saitide tavapärasel toimimisel ostavad paljud üksikud laenuandjad teie kogu konsolideerimislaenult väikese intressi. Teete saidile igakuise tagasimakse, mis jagab raha teie laenuandjatele. Teie krediidiskoor võib nendel saitidel siiski olla teguriks, kuid üksikud laenuandjad suhtuvad tavaliselt murettekitavatesse krediidiolukordadesse palju andestavamalt kui teie keskmine tavapank.
5
Võrrelge hindu ja tingimusi. Ideaalis on teil laenupakkumisi rohkem kui ühelt pangalt või krediitkaardiettevõttelt. Kui teete, võrrelge ja vastandage, et leida laenutoode, mis vastab teie vajadustele kõige paremini ja säästab kõige rohkem raha. Kui teil on konkureerivaid laenupakkumisi, ärge kartke pöörduda tagasi laenuandja poole ja küsida paremaid tingimusi. Võite neile öelda teise laenuandja pakutava pakkumise ja paluda neil seda ületada või vähemalt sellele vastata. Pidage meeles, et tingimused ei ole ainult intressimäär. Tingimused hõlmavad ka kõiki tasusid ja ka seda, mis on peenes kirjas. Lisaks veenduge, et need asjad ei muutuks, kui nad nõustuvad teise laenuandja pakkumisega.
6
Looge kuueelarve. Kui otsustate oma palgapäevalaenud konsolideerida uue laenu võtmisega, peab see laen olema teie prioriteet. Loetlege oma sissetulekud ja regulaarsed kulud, et näha, kuhu teie raha igal kuul läheb. Otsige üles valdkonnad, kus saate kulutusi kaotada, et vabastada rohkem raha oma laenu tagasimaksmiseks. Näiteks võite oma kohvi keeta kodus, selle asemel, et tööle minnes kohvikus peatuda. Võib-olla soovite rääkida finantsnõustajaga, eriti kui tunnete, et vajate abi eelarve koostamisel või rahaasjade õigel korraldamisel.
7
Leidke krediidinõustamisorganisatsioon. Kui olete otsustanud, et soovite oma palgapäevalaenude ja muude võlgade konsolideerimiseks kasutada võlgade haldamise plaani (DMP), võib aidata mittetulunduslik krediidinõustamisagentuur. Kontrollige veebist, et leida teie lähedal asuv heakskiidetud organisatsioon. USA pankrotieelse nõustamise programmi usaldusisiku programmi poolt heaks kiidetud agentuuride loendi leiate aadressilt https://www.justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved -vastavalt-11-usc-111. Isegi kui te ei oota pankrotiavalduse esitamist, on need agentuurid hea koht alustamiseks, sest föderaalvalitsus on need heaks kiitnud. Enamik mainekaid krediidinõustamisasutusi on mittetulunduslikud ja pakuvad oma teenuseid tasuta või väga minimaalse tasu eest. Vältige krediidinõustamisagentuure, kes soovivad teie jaoks DMP loomise eest nõuda märkimisväärseid tasusid või intressi.
8
Lugege organisatsiooni veebiarvustusi. Organisatsiooni praeguste või endiste klientide arvustused võivad anda teile hea ülevaate sellest, kuidas on selle organisatsiooniga koostööd teha ja kas nende meetodid on edukad. Laiema ülevaate saamiseks vaadake Better Business Bureau ja teiste neutraalsete kolmandate osapoolte organisatsioonide veebisaiti. mitmesuguseid erapooletuid ülevaateid. Pidage meeles, et kui loete ainult krediidinõustamisorganisatsiooni veebisaidilt kommentaare, võivad nad jagada ainult positiivseid kommentaare. Samuti võite kontrollida kohalikest tarbijakaitseametitest või oma osariigi peaprokurörilt, kas krediidinõustamisorganisatsiooni vastu on esitatud kaebusi. organisatsioon.
9
Kohtuge krediidinõustajaga. Tavaliselt peate täitma vormi, mis annab teie valitud krediidinõustamisagentuurile põhiteavet oma olukorra kohta. Selle teabe põhjal määratakse teile nõustaja, kes teiega isiklikult koostööd teeb. Esimesel kohtumisel vaatab nõustaja üle teie sissetulekud ja kulud ning kontrollib teie võlga. Arutate eelarveid ja erinevaid võimalusi, mida agentuur võib teile pakkuda. Teie nõustaja arutab ka tasusid, mida teilt võetakse erinevates programmides osalemise eest. Enne krediidinõustajaga võib teil olla rohkem kui üks kohtumine. jõuda DMP-ni, mis töötab teie jaoks.
10
Täitke taotlus. Kui olete valinud DMP, mida soovite kasutada, nõuab teie krediidinõustaja teilt konkreetset teavet oma rahaliste vahendite, sealhulgas sissetulekuallikate ja kõigi võlgade kohta. Krediidinõustaja töötab teie laenuandjatega, sealhulgas teie palgapäevaga. laenuandjad, et teha oma laenude eest makseid. Kui teie taotlus on heaks kiidetud, võtavad nad teie laenuandjatega ühendust, et plaaniga koostööd teha. Teie DMP lõplikuks vormistamiseks kulub mõni päev kuni nädal. Teil võidakse anda korraldus mitte selle aja jooksul laenuandjatega ühendust võtta ega makseid teha. Järgige oma krediidinõustaja juhiseid.
11
Lõpetage ja allkirjastage leping. Tavaliselt on teil viimane kohtumine oma krediidinõustajaga, et tutvuda oma DMP täpsete tingimustega. Kui olete lepingu allkirjastanud, jõustuvad selle tingimused ja saate hakata krediidinõustamisagentuurile makseid tegema. Sellest hetkest alates peaks teie laenuandja kogu suhtlus läbima teie krediidinõustaja. Kui teiega võtab ühendust laenuandja, kes on teie DMP-s, andke neile teada, et töötate krediidinõustamisagentuuriga, ning andke neile oma krediidinõustaja nimi ja kontaktteave.
12
Tehke oma maksed õigeaegselt. Kui teie DMP algab, teete oma krediidinõustamisagentuurile ühe makse, tavaliselt iga kuu. Seejärel jagab agentuur raha teie laenuandjatele vastavalt teie plaanile. Võimalik, et teie maksed võetakse teie pangakontolt automaatselt välja. Kui see pole teie jaoks võimalik, määrake endale meeldetuletused, et te ei unustaks maksetähtpäevaks tasuda. Laenude tasumiseks võib kuluda kuid või isegi aastaid. Kui teete vahepeal kasvõi ühe makse hilinemisega, võib krediidinõustamisagentuur lugeda seda lepingu rikkumiseks ja oma teenusest loobuda.
13
Otsige võlgade tasumisega tegelevaid ettevõtteid. Mõned krediidinõustamisagentuurid, mis pakuvad võlgade haldamise plaane, võivad samuti teha arveldusplaane. Samuti on olemas sõltumatud kasumit taotlevad ettevõtted ja advokaadibürood, mis pakuvad võlgade tasumise teenuseid. Lugege hoolikalt kõigi võlgade tasumise ettevõtete arvustusi ja kontrollige kaebusi. Paljud neist on petturid, kes röövivad inimesi, kes on võlgu ja meeleheitel. Veenduge, et teete oma kodutöö ära. Mittetulunduslikud krediidinõustamisagentuurid, mis pakuvad võlgade haldamise plaane ja võlgade tasumise plaane, võivad olla teie parim valik juhuks, kui otsustate arveldamise teele minna. Kuna nad on mittetulunduslikud, võtavad nad tavaliselt arveldusplaani haldamise eest madalamaid tasusid.
14
Kohtuge arveldusnõustajaga. Kui olete valinud võlgade lahendamise ettevõtte või advokaadibüroo, mille soovite oma võlgade tasumise plaani hallata, määratakse teile arveldusnõustaja. Teie esimesel kohtumisel kontrollib nõustaja teie võlgu ja teie finantsseisundit. Selgitage oma tasumata palgapäevalaenude olemust ja veenduge, et ettevõte on valmis kaaluma selliseid lühiajalisi laene arveldusplaani osana. Tavaliselt peate esitama teabe kõigi oma võlgade ja laenuandjate kohta, sealhulgas kontaktandmed, et teie arveldusnõustaja saaks üle võtta ja nendega arveldustööd alustada.
15
Hinnake arvelduskulusid. Peale tasude, mida peate krediidinõustamisagentuurile maksma, ei maksa DMP teile midagi. Kui aga sõlmite võlgade tasumise plaani, peate tavaliselt tasuma arveldusettevõttele teatud protsendi arveldussummast. Lisaks arveldusettevõttele makstavale summale võite olla võlgu makse mis tahes võla osalt, mis on kustutatud teie laenuandjatest. Kuigi teie arvelduse esindaja vaatab need kulud teiega üle, tasub rääkida ka sõltumatu finantsnõustajaga ja saada tema arvamus selle kohta, kas arveldusplaan sobib teie olukorraga kõige paremini.
16
Alustage raha säästmist. Tavaliselt saate paremaid arveldustingimusi, kui saate maksta ette suure ühekordse summa. Üldiselt võib öelda, et mida suurema kindlasummalise summa saate endale lubada, seda heldemad on arveldustingimused. Teie arveldusnõustaja töötab teiega eelarve kallal, et saaksite vabastada raha oma arveldusfondi paigutamiseks. Teil võib olla võimalus maksta see raha otse oma arveldusnõustajale, kes hoiab seda tingdeponeerimiskontol, kuni on aeg maksta oma laenuandjatele.
17
Pidage läbirääkimisi oma esialgsete laenuandjatega. Teie arveldusnõustaja töötab teie algsete laenuandjatega, sealhulgas teie palgapäevalaenu omanikega, et jõuda võla lahendamisele. Arveldustingimused sõltuvad paljudest teguritest, sealhulgas sellest, kui hilja olete maksetega ja kui palju raha võlgnete. Kui teie võlad on juba inkasso laekunud, on teie arveldustingimused ebasoodsamad kui siis, kui võlg jääb algsele tasemele. võlgnik. Sel põhjusel ärge oodake, kuni teil on mitu kuud makseid tegemata jäänud, enne kui hakkate oma palgapäevalaenude konsolideerimiseks midagi ette võtma. Teie arveldusnõustaja selgitab iga arvelduspakkumise tingimusi koos teie rahasumma jaotusega. säästa ja selle kokkuhoiu võimalikud maksumõjud. Võib-olla soovite selle üle vaadata ka oma advokaadil või finantsnõustajal.
18
Saatke raha oma arveldusnõustajale. Kui teie arveldusplaan on lõplikult koostatud, maksab arveldusettevõte või advokaadibüroo teie laenuandjatele tavaliselt ära. Seejärel vastutate oma arveldusnõustajale igakuiste maksete tegemise eest, kuni olete need tagasi maksnud. Kuigi arveldusplaan võib tähendada, et maksate vähem raha kui maksaksite DMP või konsolideerimislaenu võtmisel, võib see olla negatiivne mõju teie krediidivõimele. Kõikidel teie kontodel on nüüd kirjas “arveldatud”, mitte “täielikult tasutud”, mis võib teie krediidiskoori alandada ja on punane lipp kõigile uutele laenuandjatele, keda võite tulevikus otsida, näiteks hüpoteeklaenu või autolaenu saamiseks.