Laenu tagatiseks püüdmisel võib olla võimalik selle laenu tagatiseks kasutada pensionifondi jääki. Paljudes riikides, sealhulgas Ameerika Ühendriikides, kehtivad piirangud selle kohta, kuidas ja isegi kas pensioni saab tagatisena kasutada, mistõttu on vaja teha koostööd laenuandjatega, et teha kindlaks, kas see on võimalik. Kui fondi jääki saab kasutada tagatisena, tuleb vara kvalifitseerimiseks ja laenuandja kehtestatud kriteeriumidele vastavuse kindlakstegemiseks tavaliselt võtta mitmeid samme.
1
Tehke kindlaks, millist tüüpi pensioniplaan teil on. Vaadake kõiki pensioniplaani dokumente, mille peate kindlaks tegema, kas teie plaan on 401 (k) või IRA. Kui teil on IRA, ei saa te oma pensioniplaani laenu tagatisena kasutada. IRS peab seda “keelatud tehinguks”. Samuti ei saa te oma IRA-lt laenata. Kui teil on aga 401(k), võite oma plaani alusel laenata. Võimalik, et saate sellest mööda minna, kasutades IRA-st 401(k) raha ülekandmiseks 401(k). Selleks peab teil olema tööandjaga 401 (k) ja teil on 401 (k) administraatori nõusolek. See ei pruugi teie plaanist olenevalt võimalik olla. Lisateabe saamiseks konsulteerige finantsspetsialistiga.
2
Lugege oma pensioniplaani. Kuigi enamik plaane ei luba laenu tagatisena kasutada pensionijääke, võimaldavad mõned plaanid laenu võtta. Need, mis tavaliselt lubavad laenu võtta ainult rangete juhiste ja piirangute alusel. Enne selle laenu tagatisena kasutamist peaksite alati konsulteerima juristiga, et veenduda, et loete oma pensioniplaani sõnastust ja mõistate seda õigesti. Mõned plaanid võimaldavad teil laenu võtta, kui plaanite tagatiseks on. seisma silmitsi teatud raskustega või vastama muudele kriteeriumidele.
3
Lugege tagasimaksenõuete kohta. Paljud, kui mitte kõik, plaanid näevad ette, et laen tuleb tagasi maksta vähem kui viie aasta jooksul, kasutades võrdseid makseid. Laenu kokkulepitud graafikus tagasimaksmata jätmisel võib laenuvõtja maksustada tulumaksuga ja ennetähtaegse taganemise eest 10% viivisega.
4
Saage aru, kellelt te laenu võtate. Seda tüüpi laenu võttes laenate sisuliselt iseendalt. Raha, mida kasutate, on teie enda pensioniplaanis olev raha. Samamoodi tagastatakse teile kõik makstud intressid. Võtke seda arvesse, kui otsustate, kas võtta 401(k) laenu või mitte. Sel viisil oma plaani alusel laenamine on palju lihtsam kui alternatiiv, milleks on teie raha kasutamine kolmanda osapoole laenu tagatiseks. Kolmanda osapoole laenu tagatis pensionifondidega tähendaks seda, et te ei võtaks vahendeid välja, vaid pandiksite need. ERISA alusel ei saa kvalifitseeritud plaane pantida ega loovutada, seega ei saa laenuandja tagatisintressi hankida ega jõustada. See muudab sellisel viisil laenu võtmise kolmandalt osapoolelt keeruliseks. Enamik laenuandjaid ei aktsepteeri tagatisena pensioniplaani pantimist, kuna maksejõuetuse korral on tagatist raske sulgeda.
5
Teadke oma pensionist laenamisega kaasnevaid riske. Tasumata laenujääke võib käsitleda väljamaksetena. See jätaks teile vastutavaks laenujäägilt tulumaksu ja 10-protsendilise ennetähtaegse väljavõtmise trahvi, kui olete alla 59,5-aastane. Lisaks maksustatakse teie laenult makstud intress tegelikult kaks korda. Esimene kord on siis, kui intressi makstakse (kasutades teie maksujärgseid dollareid) ja teine kord, kui võtate raha välja pensionile jäädes. Näiteks kui võtate oma pensioniplaanist 40 000 dollari suuruse laenu ja maksate 3000 dollarit intressi. selle pealt maksate intressi tagasi koos oma sissetulekuga, mis on juba maksustatud.Hiljem, teie pensionile jäädes, võetakse see 3000 dollarit teie pensionihüvitiste osana uuesti välja. Sel hetkel maksustatakse see uuesti. 3000 dollarit on siis tegelikult tuluna kaks korda maksustatud.
6
Mõelge välja, kui palju teie plaan võimaldab teil laenata. Maksimaalselt lubab IRS laenuvõtjatel, kes võtavad laenu oma pensioniplaani alusel, laenata kuni 50 000 dollarit või 50 protsenti oma pensioniplaanist, olenevalt sellest, kumb on väiksem. See laen tuleb tagasi maksta koos intressidega. Kui lahkute töölt enne laenu tagasimaksmist, peate kogu jäägi tagasi maksma 60 päeva jooksul. Kui see summa on väiksem, kui teil on vaja laenu võtta, peate otsima muid laenuvõimalusi. Seda laenulagi ei saa tõsta.
7
Täida laenutaotlus. Alustamiseks peate 401(k) plaaniga täitma laenupaberid. Selleks peate täpselt täpsustama, kui palju laenu võtate, samuti taganemise põhjused ning allkirjastama lepingu, milles lubate teatud juhiste alusel laenu tagasi maksta. Kindlasti ärge allkirjastage veel midagi, isegi kui olete laenutaotluse täielikult täitnud. Peate veenduma, et täidate selle õigesti, ja mõistate kõiki lepingu sätteid.
8
Laske juristil laenuleping põhjalikult üle vaadata, enne kui millelegi alla kirjutate. Peaksite laskma juristil uurida laenulepingus sätteid, millest te võib-olla ei tea, ja veendumaks, et laenu võetakse seaduslikult. Laske oma advokaadil selgitada lepingu osasid või sätteid, milles te pole kindel.
9
Kontrollige, kas intressi saab maha arvata. Paljudel juhtudel ei kuulu seda tüüpi laenu intressid maksudest mahaarvamisele. Kuid mõnel harvadel juhtudel ja olenevalt laenulepingust võivad teie intressid olla maksudest mahaarvatavad. Konsulteerige oma advokaadiga, et teha kindlaks, kas see on nii või mitte. Kui see nii on, võite maksimeerida oma tulu, makstes tagasi maksimaalse summa oma laenult intressi. Lisateabe saamiseks konsulteerige sertifitseeritud raamatupidajaga (CPA).
10
Makske laen kindlasti tagasi. Nagu eelnevalt mainitud, võib seda tüüpi laenu tagasimaksmata jätmine jätta teile maksma mitu erinevat tüüpi trahvi. Lisaks jääb teil pensioniks vähem raha. Seda tüüpi laen tuleb alati täielikult tasuda viie aasta jooksul, seega pidage seda meeles, kui kaalute oma võimet laenu tagasi maksta. Kui kasutate laenu peamise elukoha ostmiseks, võib teil olla kuni 10 aastat laenu tagasi maksma.