Kodukapitali krediidiliini (HELOC) kasutamine auto ostmiseks on lihtne, kuigi see ei pruugi olla parim idee. Üldiselt saate laenata kuni 85% oma kodu väärtusest ja kasutada raha auto kohe ostmiseks. Enne ostu sooritamist peaksite kaaluma muid võimalusi.
1
Hinnake oma kodu turuväärtust. Sa ei saa laenata rohkem, kui su kodu väärt on. Pank soovib pärast HELOC-i taotlemist hinnangut, kuid saate hinnata selle väärtust, vaadates järgmisi kohti: teie kinnisvaramaksu hinnanguline väärtus. Vaadake oma viimast kinnisvaramaksuaruannet. Võrreldav müük. Vaadake veebisaite, nagu Zillow, ja vaadake, kui palju on teie naabruskonnas sarnaseid kodusid müüdud. Müük peaks olema hiljutine (viimased kuus kuud) ning kodudes peaks olema sama arv magamistubasid ja vannituba.
2
Arvutage, kui palju saate laenu võtta. Summa sõltub teie kodu väärtusest, teie hüpoteegist ja teie krediidiajaloost. Üldiselt saate laenata kuni 85% väärtusest, millest on maha arvatud hüpoteek. Näiteks võib teie kodu väärtus olla 200 000 dollarit ja hüpoteek 100 000 dollarit. Saate laenata 85% 200 000 dollarist (170 000 dollarist), millest on maha arvatud teie hüpoteek. Kokku saate laenata 70 000 dollarit. Teie kodus ei pruugi olla piisavalt omakapitali ja sel juhul ei saa te HELOC-i hankida.
3
Kontrollige, kas olete kvalifitseerunud. Laenuandja soovib näha, et teie hüpoteegi kogusumma, sealhulgas kindlustus, maksud ja HELOC-i makse, ei ületa 28% teie igakuisest brutosissetulekust. Kõik teie võlamaksed peaksid olema alla 36% teie kuusissetulekust.
4
Otsige HELOC-i. HELOC-i ostmine sarnaneb esialgse hüpoteegi ostmisega. Peaksite külastama mitut panka ja krediidiühistut, et saaksite valida erinevate pakkumiste vahel. Tavaliselt pakuvad krediidiühistud paremaid pakkumisi kui pangad, seega peatuge kindlasti paaril. Võite võtta ühendust ka oma hüpoteeklaenuandjaga, kuigi te ei pea neilt oma HELOC-i hankima. Proovige taotleda kõiki laene 14 päeva jooksul. periood. Iga krediidipäring kahjustab teie krediidiskoori, kuid kõiki kahenädalase akna jooksul tehtud päringuid loetakse ainult üheks krediiditõmbeks.
5
Võrrelge HELOCi termineid. Soovite parimat võimalikku pakkumist, seega ärge registreeruge kohe esimeses pangas, et pakkumine teha. Selle asemel võrrelge mitut pakkumist järgmiste kriteeriumide alusel: loosimise periood. See on periood, mil saate krediidiliinile raha võtta. Selle perioodi jooksul maksate tavaliselt ainult intressi. Paljud loosiperioodid kestavad neli kuni kuus aastat. Tagasimakseperiood. Kui loosiperiood on lõppenud, hakkate laenatud summa põhiosa tagasi maksma. Näiteks võib teil laenu tasumiseks aega olla 10 aastat. Intressimäärad. Need kõikuvad tavaliselt HELOCiga. Mõned laenuandjad võivad siiski pakkuda fikseeritud intressimäärasid. Tasud. Teie tasud peaksid olema madalamad kui algse hüpoteegi eest makstud. Sulgemiskulud. Peate maksma oma hinnangu, advokaaditasud ja muud tasud sulgemisel.
6
Esitage taotlus. Taotlusprotsess on lihtsam kui hüpoteegi võtmisel. Tõenäoliselt peate oma taotluses esitama järgmise teabe: kinnisvarateave, näiteks ostukuupäev ja ostuhind; teie kontaktteave; teie isikuandmed (sotsiaalkindlustusnumber, perekonnaseis, sünniaeg jne); töötõend ja sissetulek, näiteks W-2 vormidena ja hiljutiste palganäitajatena Pangaväljavõtete koopiad
7
Hankige heakskiit. Tavaliselt kulub laenuandjal vaid paar kuud, et otsustada, kas anda teile HELOC. Pärast heakskiitmist antakse teile krediitkaart või tšekiraamat, mille abil saate krediidiliinilt raha välja võtta. Nüüd saate autot ostma minna!
8
Valige soovitud sõiduk. Kui te ei tea, mida soovite, otsige oma piirkonna erinevatest edasimüüjatest laoseisu. Nende inventar peaks olema veebisaidil loetletud. Kasutatud autosid saate otsida ka eBayst, Craigslistist, Autotrader.com-ist ja Cars.com-ist.
9
Uurige autot. Soovite näha auto sõiduki ajaloo aruannet, et saaksite teada, kas sellega on juhtunud avariisid. Samuti peaksite kontrollima auto õiglast turuväärtust, mille leiate veebisaidilt Edmunds.com või Kelley Blue Book. Ärge unustage sõidukiga proovisõitu teha. Pole vaja autot ostma hakata, kui sellega hästi toime ei tule.
10
Kontrollige, kas edasimüüja aktsepteerib HELOC-i. Andke edasimüüjale teada, et teil on rahastamine kodukapitali krediidiliini kujul. Mõned edasimüüjad ei pruugi seda makset vastu võtta, seega uurige varakult.
11
Tehke kõvasti tehingut. Kuna teil on juba rahastamine, peaksite saama hea tehingu. Tuginedes oma uurimistööle, leppige kokku summaga, mille olete nõus maksma. Avage läbirääkimised, pakkudes 10-15% väiksemat summat. Ärge unustage diilereid üksteise vastu mängida. Võib-olla olete leidnud sarnase sõiduki palju odavama hinnaga kogu linnas, nii et ärge varjake seda fakti. Pange nad teie ettevõtte nimel võistlema ja kõndige minema, kui edasimüüja ei suuda teie sihthinda täita. Tuletage edasimüüjale alati meelde, et teie pakutav summa sisaldab edasimüüjale korralikku kasumit. Paljudele edasimüüjatele meeldib väita, et ajate nad pankrotti, mis on vale.
12
Valige allahindlused. Paljud edasimüüjad annavad teile võimaluse võtta allahindlusi või saada 0% rahastust. Kuna teil on auto ostmiseks raha käes, saate valida allahindlused, mis peaksid teie raha säästma.
13
Registreeri oma auto. Registreerimisprotsess on asukohati erinev. Täpsema teabe saamiseks võtke ühendust oma mootorsõidukite osakonnaga. Registreerumisel peate maksma makse ja lõive ning võib-olla peate läbima ka heitmete või sudu testi. Nõuete täieliku loendi saamiseks võtke ühendust oma DMV-ga.
14
Tehke kindlaks HELOC-i ohud. HELOCiga tagab teie kodu laenu. Kui jätate kasvõi ühe kuumakse tegemata, võib teie HELOC-i laenuandja alustada sundraha sulgemise menetlust. Seevastu teie autolaen on tagatud ainult autoga, mis tähendab, et kaotate auto ainult maksejõuetuse korral. Mida kardate kõige rohkem kaotada kodus või auto kaotamisel?
15
Krõmpsutage numbreid. HELOCiga auto ostmisel võite raha säästa või mitte. Enne HELOC-i hankimist peaksite võrdlema erinevaid summasid, mida kulutate. Traditsioonilise autolaenu abil saate igakuiste maksete prognoosimiseks kasutada veebikalkulaatorit. Vaadake, kui palju maksate iga kuu, aga ka laenu kehtivusaja jooksul. Kasutage veebikalkulaatorit, et teada saada, kui kaua kulub HELOC-i tasumiseks. Siiski on HELOC-iga makseid pisut raske hinnata, kuna intressimäärad võivad tulevikus tõusta.
16
Ärge unustage maksusoodustusi. Üldjuhul saate kodukapitali krediidiliinilt makstava intressi oma maksudest maha arvata (nii kauaks, kuni teete mahaarvamised üksikasjalikult). Tavaliselt saate intressidest maha arvata kuni 100 000 dollarit. Lisateabe saamiseks konsulteerige maksuspetsialistiga.
17
Otsige autolaenu. Te võite olla rahul autolaenu kõrgete intressimääradega. Enne HELOCi valimist otsige erinevaid autolaene. Vaata ka online laenuandjaid. Mitmed suuremad pangad pakuvad Interneti kaudu autolaene. Teie praegused intressimäärad võivad olla kõrged, kuna teie krediidiskoor pole hea. See on veelgi suurem põhjus HELOC-i mitte kasutada. Kui teil on hiljuti olnud rahalisi raskusi, on teil suurem risk HELOC-i maksejõuetuse ja kodu kaotamise osas. Enne autolaenu taotlemist kaaluge oma krediidivõime parandamist.
18
Laenu allakirjutamine. Võib-olla soovite osta lapsele auto. Tõenäoliselt on siiski parem laenulepingu sõlmimine kui HELOC-i kasutamine. Te ei sea oma kodu ohtu, kui te ei saa mingil põhjusel kaasaskandjana makseid teha. Halvimal juhul jääte ainult autost ilma ja kahjustate oma krediidiskoori, kuid teil on ikkagi katus pea kohal.
19
Osta odavam auto. Võib-olla on kindlam panus hankida autolaenuga väiksem või odavam auto, kui kasutada oma unistuste auto ostmiseks HELOC-i. Isegi kui soovite luksusautot, võite leida heas korras kasutatud ja taskukohase hinnaga auto. Otsige kasutatud luksusautosid saidilt Carmax.com või Autotrader.com.