Kui esitate pankrotiavalduse, võite kaotada oma hariduse säästukonto (ESA). Pankrotihaldur määrab kindlaks, millised varad kuuluvad teie pankrotivara hulka. Kui esitate 7. peatüki taotluse, kasutab usaldusisik teie tagatiseta võlausaldajate (nt krediitkaardifirmade) tagasimaksmiseks kõiki maksust vabastatud varasid. Teatud olukordades võidakse teie ESA pärandvarast vabastada. Kui ei, siis peaksite kaaluma 13. peatükis sätestatud pankrotiavalduse esitamist või pankrotivälise lahenduse otsimist.
1
Tuvastage konto saaja. Kontrollige oma kontol saaja nimetust. Saate vabastada oma ESA oma pankrotivarast ainult juhul, kui kasusaaja on üks järgmistest: teie laps teie kasulaps teie lapselaps teie kasulapselaps
2
Kontrollige, millal tegite sissemakseid. Mõned hoiused ESA-sse on vabastatud, kuid teised mitte. Kehtivad järgmised reeglid, seega kontrollige oma hoiuste ajalugu: 365 päeva jooksul pärast pankrotiavalduse esitamist tehtud hoiused ei ole kaitstud. Näiteks võite esitada pankrotiavalduse 1. juulil 2016. Kui tegite sissemaksed 2015. aasta augustis, siis need ei ole maksust vabastatud. Kõik hoiused, mis on tehtud 365–720 päeva enne pankrotiavalduse esitamist, on vabastatud kuni 6225 dollarini kasusaaja kohta. Kui teie kontol on kaks saajat, on 12 450 dollarit maksust vabastatud. Kõik sissemaksed, mis on tehtud rohkem kui 720 päeva enne pankrotiavalduse esitamist, on täielikult vabastatud.
3
Lugege oma osariigi seadust. Teie osariigi seadus võib muuta summat, mille saate vabastada. Umbes pooltel osariikidest on juba raamatutes kaitsmed. Selle probleemi arutamiseks peaksite kohtuma pankrotiadvokaadiga.
4
Kohtuge pankrotiadvokaadiga. Peaksite rääkima kvalifitseeritud pankrotiadvokaadiga, millised võimalused teil on. On palju küsimusi, mida peate arutama, näiteks kas teie osariigi seadus kaitseb teie säästukontot rohkem kui föderaalseadus ja kas peaksite üldse pankrotiavalduse esitama. Saate pöörduda pankrotiadvokaadi poole, kui pöördute kohaliku või osariigi advokatuuri poole. assotsiatsioon. Kui teil on nimi, helistage advokaadile ja paluge konsultatsiooni aeg kokku leppida. Küsige ka, kui palju advokaat konsultatsiooni eest maksab.
5
Arutage, kas 13. peatükk on eelistatavam. 13. peatüki pankroti korral saate oma vara hoida. Te töötate välja kolme kuni viieaastase tagasimakseplaani. Tagasimakseperioodi lõpus kustutatakse kõik tasumata võlad tagatiseta võlausaldajatele (“lahendatud”. Siiski peate maksma oma tagatiseta võlausaldajatele rahasumma, mis on võrdne maksust vabastatud varaga. See tähendab, et kui teil on 15 000 dollarit, mis ei ole ESA-s vabastatud, võite konto säilitada, kuid peate maksma oma tagatiseta võlausaldajatele 15 000 dollarit. Kui te ei saa raha välja, siis ei pruugi te olla võimalik 13. peatükis sätestatud pankrotti teha. tõenäoliselt peaksite tegema 7. peatüki ja haldur võib teie ESA-s oleva maksuvaba raha arestida. Rääkige oma pankrotiadvokaadiga, kas 13. peatükk on 7. peatükile eelistatavam. Teie advokaat peab arvestama paljude teguritega. .
6
Tehke kindlaks alternatiivid pankrotile. Teil võib olla parem isegi mitte esitada pankrotiavaldust, eriti kui teil on ESA-s palju raha, mis ei ole vabastatud. Peaksite uurima järgmisi alternatiive: Võlanõustamine. Võite teha koostööd võlanõustajaga, et koostada plaan oma võlausaldajate tasumiseks. Võlanõustaja võib teie võlausaldajatega läbi rääkida, et proovida vähendada põhiosa või intressisummat. Kui olete plaani koostanud, teete ühe makse oma võlanõustajale, kes seejärel jagab maksed teie võlausaldajatele. Pidage läbirääkimisi ise. Samuti võite proovida ja leppida kokku võlgnetava summa vähendamise üle, võttes ühendust iga võlausaldajaga. Seejärel vastutate nende individuaalse tasumise eest. Konsolideerige oma võlad. Samuti võite proovida oma võlgu konsolideerida, võttes laenu või kandes võlad üle madala intressiga krediitkaardile.
7
Pidage oma võlausaldajatega läbirääkimisi. Krediidinõustajaga töötamise asemel võiksite proovida võlausaldajatega otse läbi rääkida. Peaksite oma eelise maksimeerimiseks meeles pidama järgmisi näpunäiteid: Märkige, et kavatsete esitada pankrotiavalduse. Kui esitate avalduse, võivad teie tagatiseta võlausaldajad paljudes olukordades saada dollari pealt väga vähe raha, vaid sente. Kui hirmutate neid pankrotiohuga, võivad nad olla valmis teile pausi tegema. Pakkuge esialgu 15% võlast. Näiteks kui olete võlgu 40 000 dollarit krediitkaardivõlga, siis pakkuge, et maksate 6000 dollarit. Ärge nõustuge maksma rohkem kui 50% koguvõlast. Enamik tagatiseta võlausaldajaid lepib 30-50%ga. Võimaluse korral nõustuge tasuma sularahas. Võlausaldaja võib olla valmis tehingut katkestama, kui nad teavad, et saavad kohe raha. Lisateabe saamiseks vaadake jaotist Võlausaldajatega läbirääkimised.
8
Hankige pankrotivormid. Kui palkate advokaadi, saab ta täita teie pankrotiavalduse ja sellega kaasnevad vormid. Kui aga soovite esitada ise, saate vormide paketi kohtusekretärilt. Soovitame tungivalt kasutada advokaati. Neil, kes esitavad oma taotluse, on pankrotiavalduse heakskiitmise määr palju madalam. Otsige üles lähim pankrotikohus. Pankrotikohtud on föderaalkohtud ja oma kohtuotsuse leiate, kasutades USA kohtute kohtuotsingu funktsiooni siin: http://www.uscourts.gov/court-locator. Sisestage oma sihtnumber ja valige kohtu tüübiks “Pankrot”. Need vormid on saadaval ka USA kohtute veebisaidil: http://www.uscourts.gov/forms/bankruptcy-forms.
9
Teatage oma ESA-st õigel vormil. Pankrotiavalduse esitavad isikud peavad täitma A/B ajakava. Teatage real 24 oma hariduse kogumiskonto asutuse nimetus ja jooksev väärtus.
10
Taotlege oma vabastust. Taotlete vabastusi loendi C alusel. Sellel vormil peate esitama konto lühikirjelduse ja kinnitama, et viitate loendi A/B reale 24. Seejärel peate märkima taotletava maksuvabastuse summa. Peaksite mainima ka seadused, mis lubavad vabastust. See on föderaalseadus või teie osariigi seadus. Teie advokaadil peaks see teave olema.