Võib-olla soovite IRA üle kanda, kui leiate atraktiivsemate intressimääradega panga, soovite oma rahaasju konsolideerida või kui teie maakler vahetab ettevõtet. Kuigi ülekande tegemine nõuab detailidele tähelepanu, on see suhteliselt lihtne protsess. Avage oma uues pangas IRA konto, täitke ülekandejuhiste vorm ja seejärel oodake ülekande tegemiseks 3–5 tööpäeva. Kui muudate traditsioonilise IRA Roth IRA-ks, peate oma maksukohustuse haldamiseks tegema mõned lisatoimingud.
1
Valige traditsioonilise IRA ja Roth IRA vahel. Kui teil ei ole veel teist IRA-d mõnes teises asutuses, peate enne ülekande tegemist avama uue konto. Uue IRA valimisel peate arvestama oma üldise finantsplaaniga. Kui teil on praegu Roth IRA, peate oma uue pangaga avama Roth IRA. Te ei saa Roth IRA-d üle kanda ega üle kanda traditsioonilisele IRA-le. Kui teil on praegu traditsiooniline IRA, on traditsioonilise IRA avamine uue pangaga tõenäoliselt teie parim valik, eriti kui teil on kõrgem maksuklass või olete suletud. pensionile. Traditsioonilise IRA sissemakseid ei maksustata. Maksate makse kontolt kogutud väljamaksete pealt pärast pensionile jäämist ja tõenäoliselt langete pensionile jäämise ajal madalamasse maksuklassi. Kui teil on madalam maksuklass ja eeldate, et maksate kõrgemaid makse hilisemas elus või ajal. pensionile jäädes võib olla kõige parem avada uus Roth IRA. Teie sissemakseid Roth IRA-sse maksustatakse teie praeguse madala maksumääraga. Kui teil võib olla kõrgem maksumäär, ei pea te pensionile jäämise ajal kogutud väljamaksete pealt makse maksma. Pidage meeles, et kui kannate maksustamata raha traditsiooniliselt IRA-lt üle Roth IRA-le, peate maksma makse. Kui teie maksumäär on praegu alla 20 protsendi, kuid eeldate, et maksate pensionile jäämise ajal 25 protsenti, võib Rothi konversioonilt maksude tasumine pikas perspektiivis raha säästa.
2
Otsige madalate tasude ja tugevate investeerimisvõimalustega pakkujat. Otsige veebist arvustusi ja tarbijaaruandeid. Valige uus pank, millel on madalad aastatasud või ilma selleta, madalate kuludega investeerimisvõimalused (nt tehingutasudeta investeerimisfondid) ja suurepärane klienditeenindus. Mõned pangad katavad sissemakseid ka piiratud perioodiks (nt esimesed 3 aastat) või pakkuda muid stiimuleid. Veenduge, et neid stiimuleid ei tühistaks kõrged portfellihaldustasud. Suuremate jooksvate tasude maksmine isegi protsendi võrra võib teie IRA eluea jooksul maksta tuhandeid.
3
Küsige ülekandetasude kohta oma vanalt pangalt ja potentsiaalsetelt uutelt pakkujatelt. Mõlemad pangad võtavad teilt ülekandetasusid ja peavad need tasud eelnevalt avalikustama. Kui ostate uut panka, võrrelge potentsiaalse teenusepakkuja tasusid. Küsige oma praeguselt pangalt, kui palju nad tasu võtavad, ja veenduge, et vahetamine õigustaks kulusid. Näiteks võib uus pank pakkuda madalamaid portfellihalduskulusid, mis pikemas perspektiivis õigustavad ülekandetasude maksmist.
4
Veenduge, et teie varad on ülekantavad. Küsige potentsiaalselt uuelt teenusepakkujalt, kas mõni teie varadest ei ole üleantav. Kui te ei saa vara võõrandada, peate võib-olla selle likvideerima, millega kaasneb maksukohustus. Võimalik, et võite jätta mitteülekantavad varad oma vanasse panka, kuid teil tuleb tasuda, kui te ei tee sissemakseid vanasse IRA-sse. Mitteülekantavad varad võivad hõlmata väärtpabereid, mida müüb ainult teie vana ettevõte või investeerimisfondid. saadaval uues ettevõttes. Kui teil on suur mitteülekantav vara, võib selle likvideerimine tõsta teid kõrgemasse maksuklassi ja selle passiivsele kontole jätmine võib olla ebamõistlik kulu. Vajadusel peaksite ülekande tegemist uuesti kaaluma või püüdma leida ettevõtet, kes ülekande hõlbustaks.
5
Konsulteerige oma maakleriga, kui nad kolivad uude ettevõttesse. Kui maakler või investeerimisnõustaja vahetab ettevõtet, paluvad nad sageli klientidel kontod oma uude ettevõttesse üle kanda. Sel juhul veenduge, et ettevõtte vahetamine oleks teie huvides. Küsige neilt, miks nad uude ettevõttesse kolivad ja kas nad saavad hüvitist teie veenmise eest kontosid üle kanda. Arutage ülemineku tegemise määrasid, tasusid ja muid rahalisi stiimuleid. Ärge unustage kontrollida, kas teie vara on ülekantav.
6
Uue konto avamiseks võtke ühendust uue pangaga. Kui olete uue pangaga arveldanud, külastage nende veebisaiti, helistage neile või külastage neid isiklikult, et luua uus IRA konto. Protsess on lihtne ja sarnaneb pangakonto avamisega. Otseülekannet ei saa alustada ilma uues ettevõttes kontot avamata.
7
Tehke ümbermineku asemel ülekanne. Pärast uue IRA avamist peaksite oma vana IRA üle kandma, selle asemel et seda uuele kontole üle kanda. Ülekande korral lähevad rahalised vahendid otse vanalt ettevõttelt uude ettevõttesse ja neid ei maksustata. Kui muudate raha üle, saadab teie vana pank teile tšeki ja teil on 60 päeva aega raha uude IRA-sse deponeerida. Kui te raha õigeaegselt ei deponeeri, peate kogu summa maksustatava tuluna kajastama ja kui olete alla 59 ja 1/2-aastane, saate täiendavalt 10 protsenti trahvi.
8
Kui teil on vaja investeerimisfonde ümber paigutada, konsulteerige oma uue pangaga. IRA ei ole investeering; see on rohkem nagu säästukonto, mis hoiab teie investeeringuid. Pärast pangavahetust võib olla kasulik oma investeeringud ümber paigutada. Küsige oma maaklerilt või investeerimisnõustajalt, kas peaksite oma portfellis muudatusi tegema. Näiteks võivad teie uuel pangal olla laiemad investeerimisvõimalused suurema aastatootlusega ja madalamate tehingutasudega. Pidage meeles, et peate vana IRA täielikult üle kandma. maksukohustuse vältimiseks. Te ei saa vanast IRA-st sularaha välja võtta, ülejäänud summat üle kanda, kasutada väljavõetud vahendeid uute varade ostmiseks ja seejärel deponeerida neid uusi varasid oma uuele IRA kontole. Peaksite nendelt väljavõetud vahenditelt maksma makse vastavalt teie praegusele maksuklassile, millele lisanduvad kohaldatavad trahvid.
9
Saatke oma uude panka ülekandejuhiste vorm (TIF). Edastamisprotsessi alustamiseks täitke TIF. Saate vormi esitada veebis oma uue ettevõtte veebisaidil. Peate esitama oma identifitseerimisandmed, vana konto andmed, ülekande summa, ülekande kuupäeva ja muud üksikasjad. Kui lähete lahutusse, peate võib-olla kandma osa IRA-st üle uuele kontole teie nimel või oma endise abikaasa nimel. Kui jah, siis täpsustage ülekandesumma, millele teil või teie endisel abikaasal on õigus IRA koguväärtuse asemel.
10
Võtke ülekandeprotsessi ajal ühendust mõlema pangaga. Pärast TIF-i esitamist taotleb uus pank teie vanalt pangalt ülekannet. Vana pank saadab varade nimekirja uude panka, kes seejärel ülekande kinnitab.Ülekandeprotsess peaks kestma 3–5 tööpäeva. Helistage selle aja jooksul regulaarselt mõlemasse panka, et oma edusamme kontrollida. Ülekande saab tagasi lükata ainult siis, kui teie varad ei ole ülekantavad või ei vasta teie uue ettevõtte eeskirjadele. Kui olete eelnevalt kontrollinud, et teie vara on üleantav, ei tohiks teil raskusi tekkida.
11
Võrrelge oma avaldusi pärast ülekande sooritamist. Pärast ülekande lõpetamist oodake, kuni teie uus ettevõte saadab teie esimese igakuise väljavõtte. Kui saate selle, võrrelge seda viimase väljavõttega, mille saite oma vanast pangast. Veenduge, et teie numbrid ühtivad ja kõik teie varad on õigesti üle kantud. Kui näete lahknevusi, helistage selgituse saamiseks vanasse ja uude panka. Vajadusel võtke ühendust mõlema panga vastavusdirektoriga. Kui nad ei anna rahuldavat vastust, võtke ühendust väärtpaberi- ja börsikomisjoniga aadressil http://www.sec.gov.
12
Enne raha ülekandmist Roth IRA-sse selgitage välja oma maksukohustus. Traditsioonilise IRA teisendamine Roth IRA-ks on mõnel juhul rahaliselt mõttekas. See on hea samm, kui teil on kahjusid või mahaarvamisi, mis tasakaalustavad konverteerimisega seotud maksukohustuse. Kui aga konverteerimine tooks teid kõrgemale maksuklassile ja teil pole täiendavaid vahendeid kõrgemate maksude katmiseks, pole Roth IRA-sse üleminek tõenäoliselt mõistlik. Kui teie sissemaksed teie traditsioonilisse IRA-sse arvatakse teie palgast maha maksueelset tulu, neid ei maksustatud. Kui kannate oma traditsioonilise IRA üle Roth IRA-le, peate nendelt vahenditelt maksma makse vastavalt oma praegusele maksuklassile. Ärge kunagi võtke oma traditsioonilisest IRA-st raha välja, et katta oma maksukohustust. Vanast IRA-st saadud raha maksukohustuse tasumiseks loetakse tavaliseks tuluks, mis suurendaks veelgi teie tasutud makse.
13
Veenduge, et saate teha otseülekande Roth IRA-le. Peaksite saama raha otse traditsioonilisest IRA-st Roth IRA-sse üle kanda, kasutades samu samme nagu ühe traditsioonilise IRA ülekandmisel teisele. Selles veendumiseks helistage oma vanadele ja uutele pankadele. Mõned ettevõtted saavad uude Roth IRA-sse raha üle kanda ainult kaudselt või saates teile tšeki. Kui teie vana pank peab teile tšeki saatma, veenduge, et deponeerite raha uude Roth IRA-sse 60 päeva jooksul. Kõigi traditsioonilise IRA rahaliste vahenditega, mida ei deponeerita Roth IRA-sse, lisanduvad täiendavad maksud ja trahvid.
14
Teatage ülekandest järgmisel tuludeklaratsioonil. Järgmisel tuludeklaratsioonil konversioonist teatamiseks peate täitma vormi 8606. Teie vana traditsioonilise IRA maksustamata osa, mis kanti teie uuele Rothi kontole, maksustatakse teie praeguse maksuklassi alusel. Teil võib tekkida vajadus alustada hinnanguliste maksude tasumist ette konverteerimise ajal.