Pensionile jäämine peaks olema aeg lõõgastumiseks ja elu nautimiseks, kuid tööaastatel võib sellele mõtlemine olla ka stressirohke. See kehtib eriti seetõttu, et pensioniks säästmine on eelkõige teie kohustus. Kuigi pensionile jäädes võite saada sotsiaalkindlustuse, ei kata need maksed tõenäoliselt teie kulusid. Kui olete välja mõelnud, kui palju raha teil on vaja soovitud vanuses pensionile jäämiseks, on aeg välja mõelda investeerimisstrateegia, mis võimaldab teil seda eesmärki täita. Kui teie tööandja pakub 401 000 plaani, kasutage seda maksimaalse kasu saamiseks. Siiski ei tohiks te pensioniks investeerimiseks loota ainult oma 401 000-le. Sihtkuupäeva fondid ja IRA võivad teie pensioniinvesteeringuid täiendada. Need valikud on saadaval ka siis, kui teil pole tööga 401 000 plaani.
1
Arvutage välja, kui palju peate pensioniks säästma. Üldiselt soovite, et teil oleks piisavalt sääste, et asendada vähemalt 70% oma aastasest sissetulekust enne pensionile jäämist. See summa peaks võimaldama teil elada põhimõtteliselt sama elustiili, mida elasite töötamise ajal. Muidugi, kui plaanite palju reisida, võite soovida rohkem säästa. Lisaks pensioniks vajalikule põhisummale peate arvestama ka inflatsiooniga. Selle raha eest, mida praegu säästate, ei osteta tõenäoliselt pensionile jäädes samu asju, eriti kui pensionile jäämise aeg on mitu aastakümmet. Paljude finantsplaneerimise veebisaitide, aga ka pankade ja investeerimismaaklerite veebisaitidel on kalkulaatorid, mida saate kasutada saate ligikaudse hinnangu selle kohta, kui palju raha teil pensionile jäämiseks vaja on. AARP-il on üksikasjalik kalkulaator, mis on saadaval aadressil https://www.aarp.org/work/retirement-planning/401k_calculator/, mis aitab teil täpselt kindlaks teha, kui palju peate oma 401k-sse panustama.
2
Registreeruge oma tööandja 401 000 pensioniplaani. Kui teie tööandjal on 401 000 plaan, võisite teid töölevõtmise ajal automaatselt registreerida. Kui teid ei registreeritud automaatselt, peate oma konto seadistamiseks tutvuma inimressurssidega. Isegi kui teid registreeriti automaatselt, soovite ikkagi oma sissemakse summa üle vaadata ja veenduda, et vaikeinvesteeringud valiti teie jaoks sobivad kõige paremini teie pensionile jäämise eesmärkide saavutamiseks. Tavaliselt annab keegi personalitöötaja teile teavet teie tööandja 401 000 plaani kohta. Võimalik, et saate registreeruda oma tööandja kaudu, kuid tavaliselt peate registreeruma otse plaani haldava maaklerfirmaga.
3
Valige soovitud 401 000 konto tüüp. Traditsiooniline 401k on standardvalik. Mõned tööandjad pakuvad aga ka Roth 401k. Peamine erinevus on see, et maksate endiselt makse Roth 401k sissemaksete pealt. Kui aga teete väljamakseid pensionipõlves, on need maksuvabad. Traditsioonilise 401 000 korral saate investeerida maksueelseid dollareid kuni maksimaalse summani aastas. Teie sissemakse võetakse tavaliselt teie palgast välja enne maksude väljavõtmist. Investeeringutulu ei maksustata, olenemata sellest, millise 401 000 tüübi valite, kuna teil pole juurdepääsu rahale enne pensioniikka jõudmist.
4
Hinnake oma investeerimisvõimalusi oma pensionieesmärkide valguses. Enamikul 401 000 plaanidel on mitu erinevat investeerimisvõimalust, mille hulgast saate valida. Need valikud erinevad investeerimisstrateegia ja tasude osas, mida maakler teie investeeringute haldamise eest küsib. Üldiselt on konservatiivsema strateegiaga plaanid parimad pikaajaliste investeeringute jaoks. Kui aga alustasite hilja ja loodate pensionile jääda 10 aasta pärast või vähem, võiksite valida riskantsema strateegia, mis toob kaasa potentsiaalselt suurema tootluse. Võib-olla on kõige olulisem üle vaadata kulusuhe või maakleri võetavad tasud. Maakleri poolt võetavad haldustasud vähendavad teie investeerimistulu. Üldiselt vältige investeerimisvõimaluse valimist, mille tasu on suurem kui 1%.
5
Panustage aastalimiidini. 401 000 sissemaksete maksusääst on piiratud. 2019. aastaks võite panustada kuni 19 000 dollarit, kui olete alla 50-aastane. Kui olete üle 50-aastane, saate panustada täiendavalt 6000 dollarit, et oma panustele järele jõuda. Maksimaalse panuse andmiseks jagage 19 000 dollarit aastas saadud palkade arvu järgi. See summa tähistab summat, mille peaksite igast palgast panustama. Vaadake järelejäänud sissetulekuid ja kaaluge, kas teie eelarve võimaldab teil nii palju panustada. Ka teie tööandja hüvitab teie sissemaksed teatud summani. Tööandjate poolt pakutav rahasumma on erinev, seega küsige inimressurssidest, milline on teie tööandja limiit. Isegi kui te ei saa oma sissemakseid veel maksimeerida, proovige vähemalt panustada maksimaalse summani, millele teie tööandja vastab.
6
Otsustage, millal soovite pensionile jääda. Sihtkuupäeva fondid investeerivad teiste investeerimisfondide ostukorvi. Nende eesmärk on kohandada oma investeerimisstrateegiat nii, et saaksite soovitud aastal pensionile jääda. Nad kipuvad alustama agressiivsemalt, riskantsemate investeeringutega, seejärel muutuvad sihtkuupäeva lähenedes järk-järgult konservatiivsemaks. Sihtkuupäeva fondid võtavad investeerimiselt palju tööd. Kuna strateegia kohandub automaatselt ja fond on pidevalt tasakaalus, ei pea te muretsema turgude jälgimise pärast ega investeerimisstrateegiast palju aru saama.
7
Otsige fonde, mille aasta vastab teie sihtkuupäevale. Sihtkuupäeva fondid sisaldavad oma nimes sihtaastat. Kui olete otsustanud, millal soovite pensionile jääda, otsige lihtsalt fond, mille nimes on see aasta. Valida võib rohkem kui ühe vahel. Näiteks võite näha fonde nimega “2050 fond” või “fond 2048-2054”. Kui fondi sihtkuupäevaks on aastavahemik, mitte üks aasta, pensionile jäämise aasta peaks olema vahemiku madalaim, kui mitte kõige varasem aasta.
8
Hinnake fonditasusid hoolikalt. Üldiselt soovite vältida sihtkuupäevaga fonde, mille tasud (mida nimetatakse ka kulusuhteks) on üle 1%. Sihtkuupäeva fondide puhul on keskmine kulusuhe tavaliselt umbes 0,66%. See on siiski üsna kallis, eriti kui te ei lähe pensionile mitu aastakümmet. Kui sihtkuupäevaga fondid on oma investeerimisstrateegia poolest üldiselt võrdsed, soovite üldjuhul valida madalaima tasuga fondi.
9
Lugege fondi prospekti ja muid materjale. Fondi prospekt annab aimu nii fondi keskmisest tootlusest kui ka fondi ülesehitusest ja kasutatavast investeerimisstrateegiast. See teave peaks vastama teie enda investeerimiseesmärkidele. Samuti on fondi prospektis määratletud, mida fondi sihtkuupäev tegelikult tähendab. Mõne jaoks on fond loodud selleks, et viia teid pensionile jäämise kuupäevani, samas kui teised on loodud selleks, et viia teid ka teie pensioniaastateni. Teades, mida sihtkuupäev tähendab, aitab teil vältida üllatust, kui teie fondi investeeringute paigutus ootamatult muutub.
10
Võrrelge sarnaste sihtkuupäevadega fonde. Sama või sarnase sihtkuupäevaga fondid võivad siiski konservatiivsematele investeeringutele üle minna erineval viisil või eri aegadel. See erinevus võib olla võrdne fondi potentsiaalse tulu märkimisväärse erinevusega. USA-s reguleerib fonde finantssektori reguleeriv amet (FINRA). Erinevate fondide hõlpsaks võrdlemiseks saate kasutada FINRA fondianalüsaatori tööriista, mis on saadaval aadressil https://tools.finra.org/fund_analyzer.
11
Avage maaklerikonto, et investeerida sihtkuupäeva fondi. Enamik sihtkuupäeva vahendeid on saadaval tööandja pakutavate 401 000 plaanide kaudu. Siiski saate sihtkuupäevaga fondikonto luua ka ise otse maakleri kaudu. Tavaliselt saate oma konto seadistada võrgus maakleri veebisaidil mõne minutiga. Peate esitama isiklikud andmed, sealhulgas oma täieliku juriidilise nime, aadressi ja sotsiaalkindlustuse numbri. Samuti soovite esitada selle arvelduskonto marsruudi- ja kontonumbrid, mida soovite oma investeerimiskonto rahastamiseks kasutada. Enamik maaklereid nõuab esialgset minimaalset investeeringut. Nad võivad nõuda ka minimaalseid sissemakseid aasta jooksul. Mõnel maakleril pole aga miinimume.
12
Valige oma IRA konto jaoks maakler. IRA-d on maksusoodustusega kontod, mida saate kasutada pensionile jäämiseks. IRA saate avada põhimõtteliselt igas maaklerfirmas. Siiski tasub otsida maakler, kes pakub soovitud teenuseid võimalikult madalate tasudega. Kui olete alustav investor, kellel pole palju taustateadmisi, võib robo-nõustaja olla teie jaoks parim valik. Robo-nõustajad tasakaalustavad teie portfelli automaatselt, et see vastaks teie investeerimiseesmärkidele ja riskitaluvusele, tuginedes teie vastustele mõnele lihtsale küsimusele. See võimaldab teil oma investeeringutega suhteliselt vabad käed olla. Heade maaklerite näited vabade investorite jaoks on Wealthfront ja Betterment. Kui teil on investeerimise kohta juba palju teadmisi ja soovite ise otsuseid teha ja oma portfelli hallata, otsige täisteenust pakkuvat maaklerit, kellel on madal konto. tasud ja väikesed komisjonitasud. Heade maaklerite näited praktilistele investoritele on Merrill ja ETrade.
13
Otsustage, millist tüüpi IRA-d soovite avada. Üldiselt saate valida traditsioonilise IRA ja Roth IRA vahel. Mõlemad pakuvad maksusoodustusi, kuid need soodustused töötavad veidi erinevalt. Kui loote traditsioonilise IRA, saate iga aasta maksudelt panustatud raha maha arvata. Siiski maksate makse pärast pensionile jäämist, kui teete kontolt väljamakseid. IRA väljamakseid maksustatakse kui tavalist tulu. Roth IRA puhul ei saa te oma sissemakseid oma maksudest maha arvata. Väljamaksete tegemisel ei pea aga makse maksma. Lisaks saate Roth IRA-ga raha igal ajal välja võtta. Te ei pea ootama pensionini, nagu traditsioonilise IRA puhul. Nii traditsiooniliste IRA kui ka Roth IRA kontode puhul kogunevad tulud maksuvabalt. Üldiselt on Roth IRA õige valik, kui arvate, et teenite pensionile jäädes rohkem raha kui praegu. Kui arvate, et teenite pensionipõlves vähem raha kui praegu, soovite kasutada traditsioonilist IRA-d.
14
Seadistage oma konto maakleri veebisaidil. Kuigi võite alati minna maakleri kohalikku kontorisse ja istuda kontohalduriga, et oma konto avada, on konto avamine Internetis üldiselt lihtsam. Tavaliselt saate veebis oma konto seadistamise lõpule viia 10–15 minutiga. Peate esitama isiklikud andmed, sealhulgas oma täisnime ja sotsiaalkindlustuse numbri. Iga maakleri taotlusprotsess on veidi erinev. Mõne jaoks peate võib-olla oma identiteedi kinnitamiseks läbima mõned täiendavad toimingud.
15
IRA rahastamiseks linkige oma pangakonto. Kui avate oma IRA, peate selle rahastama vähemalt teie maakleri määratud konto miinimumsummaga. Mõned maaklerid ei nõua konto avamiseks minimaalset summat. Siiski pidage meeles, et te ei pruugi investeerimisega alustada enne, kui olete saavutanud minimaalse ostunõude. Näiteks nõuavad mõned investeerimisfondid alginvesteeringut vähemalt 1000 dollarit. Isegi kui teie maakleril pole konto miinimumsummat, on teil siiski vaja oma kontol vähemalt 1000 dollarit, enne kui saate sellesse fondi investeerida. Samuti saate oma arvelduskonto kaudu seadistada automaatsed deebetid. Teie maakler võtab teie kontolt iga kuu automaatselt teie määratud summa ja rakendab seda teie investeeringuteks.
16
Koostage oma investeerimisportfell. Kui valisite robo-nõustaja, teeb maakler investeerimisotsuse teie eest teie vastuste põhjal mõnele küsimusele teie investeerimiseesmärkide ja riskitaluvuse kohta. Kui aga valisite traditsioonilise maakleri, peate oma investeeringud ise valima. Odavate indeksifondide ja ETF-ide (börsil kaubeldavad fondid) tasakaal on tavaliselt teie parim valik, kui valite investeeringuid ise. Kui haldate oma portfelli ise, võib teie maakleril olla haridusressursse, aitab teil investeeringuid valida ja portfelli tasakaalustada. Kasutage neid ressursse tagamaks, et teie valitud investeeringud on kooskõlas teie üldise investeerimisstrateegiaga.
17
Tehke iga-aastaseid sissemakseid maksimaalselt. Teie maksusääst mõlemat tüüpi IRA puhul on piiratud. Alates 2019. aastast saate IRA-sse panustada kuni 5500 dollarit aastas. See, kuidas ja millal neid sissemakseid teete, on teie otsustada. Näiteks võite otsustada maksta iga kuu kindla summa. Igakuiste sissemaksete tasumiseks saate oma maakleriga seadistada automaatsed deebetid. Teisest küljest võite otsustada teha iga-aastaseid sissemakseid.