Põhja-Ameerikas on mitut erinevat pankrotti ja paljud inimesed jäävad segadusse, milline variant on parim. Üksikisikuna võite esitada 7. või 13. peatüki alusel pankrotiavalduse. Enne kui otsustate, millist tüüpi kasutada, on oluline mõista iga võimalust. Järgmine on juhend, kuidas esitada 13. peatüki alusel pankrotiavaldus.
1
Otsustage, kas pankrot on teie jaoks parim valik. Kui olete rahalistes raskustes, saate teha mitmeid asju, et end õigele teele saada. Pankrotti tuleks pidada teie viimaseks abinõuks. Üldiselt esitavad inimesed 13. peatüki alusel pankrotiavalduse, et peatada kodu sulgemine. Jällegi, see peaks olema teie viimane abinõu, nii et proovige enne pankroti väljakuulutamist teistsuguse lahenduse leidmiseks oma võlausaldajatega koostööd teha. Enne pankrotiavalduse esitamist arvestage ka sellega, et pankrotiavalduse esitamine hävitab teie krediidiskoori täielikult. Mõnel juhul võidakse teie punktisummat vähendada mitmesaja punkti võrra. Lisaks jääb see teie krediidiaruandesse 10 aastaks ja see vähendab oluliselt teie võimalusi saada selle aja jooksul uut krediiti või laene. Üldiselt on hea mõte esitada pankrotiavaldus, kui teie võlausaldajad arestivad teie palka ja kaebavad teid kohtusse. või üritate oma vara tagasi saada.
2
Tehke kindlaks, kas 13. peatükk on õige pankrotivalik. 13. peatükk on alternatiiv 7. peatükile ja on mõeldud regulaarse sissetulekuga inimestele, kes soovivad oma võlgu tasuda, kuid vajavad selleks teatud aega. 13. peatüki kohaselt maksavad võlgnikud oma võlausaldajatele tagasi kas täielikult või osaliselt kuni kolme aasta jooksul. Mõnel juhul on neil lubatud oma võlausaldajatele tagasi maksta viie aasta jooksul. Igaüks võib taotleda 13. peatüki pankrotti, kui tema tagatiseta võlad on väiksemad kui 383 175 dollarit ja tagatud võlad alla 1 149 525 dollari. Ettevõtted, seltsingud ja need, kelle pankrotiavaldus on viimase 180 päeva jooksul tagasi lükatud, ei saa aga esitada 13. peatüki alusel. Peatükk 13 võimaldab teil ka oma vara säilitada. Seevastu 7. peatüki avaldus võib sundida teid müüma oma vara (nt mittevajalikud sõidukid, paadid ja kallis elektroonika). Kui olete talupidaja või kalur, peaksite selle asemel esitama 12. peatüki kohaselt pankrotiavalduse. Advokaadid ja usaldusisikud vaatab teie töövõimet/töökohta, et veenduda, et suudate järgida makseplaani, kui otsustate esitada 13. peatükis sätestatud pankrotiavalduse.
3
Saate aru, mis teie varadega juhtub. Tagatud võlga (võlga, mille tasumata jätmine toob kaasa vara (nt auto või kodu) tagasivõitmise) käsitletakse 13. peatükis teisiti kui 7. peatükis. Teie hüpoteeklaenu maksed ja maksed uue auto eest (ostetud vähem kui 2,5 aastat tagasi) ) ei saa tasuda, kuid teie autolaenu saab muuta kuni määratud intressimäärani 5,25 protsenti. Vanema auto saab aga selle tegeliku väärtuseni “maha toppida”, vabastades teid laenuintresside maksmisest (kuid peate ikkagi auto väärtuse tagasi maksma). Tagatiseta võlad, nagu krediitkaardivõlg ja raviarved , makstakse tagasi vastavalt teie maksevõimele. Põhimõtteliselt makstakse kogu teie sissetulek, mis ei lähe esmavajalikuks, tagasimakseperioodi jooksul teie võlausaldajatele. Kohtuprotsessi ajal tekkinud advokaaditasud makstakse samuti tagasi tagasimakseplaani jooksul.
4
Tea, milliseid laene ei tasuta ega muudeta. 13. peatüki taotluses ei saa teie peamist residendist hüpoteeklaenu vähendada ega vabastada. Selle asemel suurendatakse hüpoteeklaenu makseid, et katta teie tagasimakseplaani osana kõik tegemata jäänud maksed. Lisaks ei saa tasuda maksuvõlgu valitsuse ees ja riigisiseseid makseid (lapsetoetus ja elatis). Sõltuvalt teie olukorrast võidakse mõnda maksuvõlga siiski hajutada või muuta. Lõpuks, 13. peatüki pankrot ei võimalda teil õppelaenuvõlgu tasuda. Teie tagasimakseplaani alusel võite saada õppelaenu maksmisest pausi, kuid teie võlg ei vähene. Kui proovite õppelaenu pankroti kaudu tasuda, on teie ainus võimalus esitada 7. peatüki kohaselt pankrotiavaldus. Isegi siis võib teil olla raskusi, et kohus seda võlga kustutaks.
5
Otsustage, kas kasutada õigusnõustajat või mitte. 13. peatükk on äärmiselt keeruline. Sellepärast on soovitatav palgata advokaat. Pankrotiplaan võib mõnele võlausaldajale maksta dollari pealt vaid kümme senti ehk kuni 100% nõudest. Teie advokaat saab aidata koostada teile võimalikult soodsa plaani, mis põhineb teie ainulaadsel positsioonil.” Pro-se’i avaldused (need, mis on tehtud ilma juriidilise abita) on harva edukad. Näiteks kinnitati vähem kui 2% 2012. aastal Colorado osariigis ilma advokaadita esitatud 13. peatükis esitatud taotlustest. Kui teie juhtum lükatakse tagasi, mitte ei kinnitata seda, siis tõenäoliselt järgneb sundmüük ja võite jääda kodutuks. Lisaks ei saa te 180 päeva jooksul uuesti avaldust esitada, mis annab võlgade kogunemiseks rohkem aega. Ilma advokaadita avalduse esitamisel peate kulutama aega seaduste uurimiseks ja enda esindamiseks, mis võib olla ajaliselt võimatu inimesel, kellel on tavapärane tegevus. töökoht. Pidage meeles, et teie õigusabikulud jaotatakse teie tagasimakseperioodile koos muude võlgadega, mis vähendab teie vahetuid kulusid.
6
Osalege krediidinõustamises. Enne 13. peatükis sätestatud pankrotiavalduse esitamist peate läbima krediidinõustamise. Seda tuleb teha kohtu poolt heaks kiidetud asutuses. Krediidinõustamistunnistuse saamiseks viige läbi nõustamine. Lisate selle tõendi oma pankrotiavaldusele.
7
Esitage petitsioon. Peate esitama avalduse oma kodupiirkonna pankrotikohtule. Koos avaldusega tuleb esitada ka varade ja kohustuste, jooksvate tulude ja kulude, täitmislepingute ja aegumata üürilepingute graafikud. Samuti esitatakse maksust vabastatud varade ajakava. Nõutavad vormid saate alla laadida veebis aadressil http://www.uscourts.gov/forms/bankruptcy-forms. Peaksite vormide täitmiseks tegema koostööd advokaadiga. Esitamisnõuded on osariigiti veidi erinevad. Tehke koostööd oma advokaadiga või võtke aega, et uurida individuaalset esitamisnõuet, otsides Internetist neid nõudeid oma osariigis. Petitsiooni esitamine on iseenesest pikk ja keeruline protsess ning hõlmab tervet vormide paketti. Võtke kindlasti aega, et igaüks neist hoolikalt ja täpselt täita.
8
Makske oma tasud. Pankrotiavalduse esitamisel tuleb tasuda mitmeid tasusid. Peate tasuma kohtusse esitamise lõivu 310 dollarit ja mitmesuguse haldustasu. Kui petitsioon on esitatud, jääb enamik õigustoiminguid “jääma”. See tähendab, et enamik võlausaldajaid ei saa jätkata kohtuvaidlusi, kinnistada töötasusid ega helistada teile makse nõudmiseks. Veendumaks, et teie võlausaldajad on teie varade hoidmisest teadlikud, peate täitma täielikult võlausaldajate meililisti petitsiooni esitamise ajal, mis sisaldab kõigi teie võlausaldajate kontaktteavet.
9
Esitage tagasimakseplaan. Teie tagasimakseplaan on teie plaan maksta võlausaldajatele tagasi kõik või osa oma tasumata võlgadest kuni viie aasta jooksul. Selle võib esitada koos petitsiooniga või kuni 15 päeva hiljem. Plaani koostamisel on kõige parem hankida õigusabi, kuna esitamine on jurisdiktsioonides erinev. Ärge unustage tasuda tagatud võlgade, näiteks oma maja ja auto eest, kui soovite neid hoida. Need maksed võivad tegelikult suureneda, nii et saate oma plaani jooksul tasuda tasumata maksed. Kui teie sissetulek ületab teie osariigi mediaani, peab teie tagasimakseplaan olema viis aastat pikk. Kui see on väiksem, võib teie plaan olla kolm kuni viis aastat. Edukate plaanide puhul seotakse kogu kasutatav tulu (sissetulek, mida ei kuluta elamiskuludeks ja vajalike võlamaksete, nagu hüpoteegi ja sõiduki maksed), võlgade tasumiseks.
10
Osalege võlausaldajate koosolekul. Tavaliselt peetakse seda 20–40 päeva pärast petitsiooni esitamist. Koosolek on protsessi oluline osa, kuna see võimaldab teie võlausaldajatel esitada teile küsimusi teie vara ja finantsolukorra kohta. Selle kohtumise ajal olete vande all, nii et ärge pingutage oma rahalise olukorra tõesust pisutki. Kui jätate selle koosoleku vahele, visatakse teie pankrotiasi välja.
11
Osale kinnituskuulamisel. See kohtuistung toimub kohtus ja pankrotikohtunik otsustab, kas teie tagasimakseplaan on teostatav ja vastab kõigile pankrotiseadustiku standarditele. Võlausaldajaid teavitatakse sellest ülekuulamisest ja neil lubatakse kinnitamisele vastuväiteid esitada. See juhtub kõige sagedamini siis, kui plaani maksete kogusumma on väiksem kui see, mis oleks 7. peatüki likvideerimise korral või kui võlgniku plaan ei hõlma kogu tema kavandatud kasutatavat tulu plaani kolmeaastase perioodi jooksul.
12
Alustage maksete tegemist. 30 päeva jooksul pärast plaani esitamist peate alustama maksete tegemist määratud advokaadile, isegi kui kohus peab teie makseplaani veel heaks kiitma. Kui teie plaani ei kiideta heaks, saate seda muuta või kaaluda üleminekut 7. peatüki kohasele likvideerimisele. (Peatükki 7 tuleks pidada viimaseks võimaluseks). Enne võlgade tasumist võib teil olla ka kohustus osaleda mõnel finantsplaneerimise või võlgniku koolituskursusel kohtuniku poolt. Võtke neid kursusi tõsiselt ja lõpetage need võimalikult kiiresti.
13
Vabasta oma võlad. Kui olete tagasimakseplaani ajal kursis kõigi oma maksetega, sealhulgas maksud, hüpoteeklaen, kodumaised ja muud nõutavad maksed, kustutatakse teie vabastatavad võlad tagasimakseperioodi lõpus. Kui teie plaan töötas nii, et maksite plaani jooksul vähem kui 100 protsenti oma tagatiseta võlgadest, kustutatakse ülejäänud osa täielikult pärast plaani edukat täitmist. See ei hõlma neid võlgu, mida ei saa peatükis 13 kustutada, nagu õppelaen või tulumaksuvõlg.