Pensionile jäämise planeerimine pole kunagi lihtne, eriti kui te pole kindel, kui palju raha teie ravikulud võivad olla. Medicare kulud ja täiendavad kulud võivad erineda, kuid on olemas viise, kuidas saada oma pensioniplaani hinnangut. Selles artiklis oleme üksikasjalikult kirjeldanud, kuidas saate oma tulevaste ravikulude jaoks eelarve koostada, ja mõningaid viise nende kulude katmiseks, kui aeg käes.
1
Võtke arvesse oma vanust. Hiljutised aruanded näitavad, et 65-aastane paar peaks kulutama pensionile jäämise ajal ravikuludeks vähemalt 260 000 dollarit. 55-aastane paar peaks kulutama umbes 360 000 dollarit ülejäänud aastate jooksul. Mida nooremana kavatsete pensionile jääda, seda rohkem kulutusi teile lõpuks koguneb, isegi kui olete suhteliselt hea tervise juures. Mehe keskmine eluiga on 76 aastat, naiste keskmine aga 81 aastat. Vajalik rahasumma põhineb keskmisel elueal, nii et kui elate vanemaks, vajate tõenäoliselt veidi rohkem raha. Mida vanemaks pensionile jääte, seda vähem raha peate kõrvale panema, lihtsalt sellepärast, et te ei ela nii palju aastaid pensionil.
2
Mõelge oma praegusele tervisele. Terviseriskid jagunevad kolme kategooriasse: madal risk, keskmine risk ja kõrge risk. Eksperdid märgivad, et suure terviseriskiga inimesed maksavad ravikulude eest tõenäoliselt 50–150% rohkem kui madala terviseriskiga inimesed. Kategooriad on määratletud järgmiselt: Madal risk: inimesed, kes ei suitseta ja kellel pole kroonilisi haigusi. Keskmine risk: inimesed, kes võivad suitsetada või kellel on üks või kaks kroonilist haigust. Kõrge risk: inimesed, kes suitsetavad, käivad regulaarselt arsti juures või kellel on 2 haigust. või rohkem kroonilisi haigusi.
3
Lahutage Medicare’i kaetavad kulud. Kui olete 65-aastane või vanem ja elate Ameerika Ühendriikides, katab teie tervisekindlustuse Medicare. Enamik Medicare’i plaane katab enamiku ravikulusid, kuid nendega kaasneb ka iga-aastane omavastutus. Kuigi te ei pea oma taskust suuremat osa oma ravikulude eest tasuma, peate võib-olla maksma kuni 3069,80 dollarit aastas omavastutust põhiravi eest, eriti kui peate viibima haiglas. Seega, kui elate veel 10 aastat katab Medicare, ulatuvad teie kulud ühe inimese kohta 30 698 dollarini. Medicare’il on 4 osa: A osa katab teie statsionaarsed/haiglaravi, B osa katab teie ambulatoorsed/meditsiinilised kulud, C osa on kvalifitseeritud patsientide alternatiivne plaan. üksikisikutele (nimetatakse ka Medicare’i eratervishoiuplaaniks) ja D-osa hõlmab teie retseptiravimeid.
4
Võtke arvesse asju, mida Medicare ei pruugi katta. Kui teil on Medicare, ei hõlma see mõningaid retseptiravimeid, kuuldeaparaate, hambaravi ega prille. Need omapoolsed kulud võivad tõesti kokku kasvada, eriti kui teil on olemasolevad tingimused. Nende kulude kogusumma sõltub teie vanusest ja tervislikust seisundist suuresti. Ameerika Hambaarstide Liit teatab, et kaks korda aastas tehtav puhastus ja röntgenikiirgus maksavad tavaliselt umbes 288 dollarit aastas.
5
Planeerige pikaajaline hooldus, mida vajate. Kahjuks ei kata Medicare pikaajalist hooldust, nagu koduõed või hooldekodu kulud. Kui teil tekivad need kulud, võite taotleda PACE (kõikehõlmav vanurite hooldusprogramm) või SHIP (riikliku ravikindlustusabi programm). Need föderaal- ja osariigi programmid aitavad tasuda pikaajalise hoolduse eest, mida teie või teie abikaasa võib vajada. Need teenused katavad ka kognitiivsete häirete, nagu Alzheimeri tõve, hoolduskulud.
6
Oodake igal aastal 2% inflatsiooni. Kahjuks ei ole ravikulud inflatsioonist vabastatud. Nii nagu teised hinnad tõusevad, tõusevad ka teie arsti vastuvõtud, hambaarstivisiidid ja retseptid. See, mida praegu igal aastal maksate, ei pruugi kajastada seda, mida maksate 10 aasta pärast, seega on alati hea, kui teil on natuke liikumisruumi.
7
Sihtige oma taskueelarvega 4500 dollarit aastas. Seda soovitavad enamik eksperte pensioniealistele inimestele. See aitab katta kõik mahaarvamised, mida lõpuks maksate, aga ka ootamatuid kulusid, nagu hambaarsti visiidid, prillid ja retseptid, mida teie kindlustus ei kata. Kui suudate igaks pensioniaastaks nii palju kõrvale panna, siis tõenäoliselt seda tehaksegi. Eksperdid soovitavad ka oma pensioniplaani iga 5 aasta järel uuesti üle vaadata, et olla kindel, et see hoiab inflatsiooniga sammu.
8
Looge enne pensionile jäämist HSA. HSA või tervisehoiukonto võib aidata teil pärast pensionile jäämist katta osa ravikulusid. Kui soovite luua HSA, võite küsida oma tööandjalt või luua selle oma panga kaudu. Seejärel otsustate, kui palju raha soovite igal aastal lisada (kuni 3600 dollarit üksikisikutele ja 7200 dollarit peredele). Kui teil on vaja raha kasutada, siis teid ei maksustata seni, kuni seda kasutatakse ravi- või tervishoiukuludeks. Kui olete Medicare’is registreerunud, ei saa te enam oma HSA-sse sissemakseid teha. Ideaalis teeksite alustage kohe HSA-ga ja hoidke raha kontol kuni pensionile jäämiseni. Kui teil on aga raha vaja enne seda, saate selle välja võtta, et seda ravikulude katteks kasutada, ilma et peaksite maksu maksma.
9
Kaaluge suure mahaarvatava terviseplaani kasutamist. Suure omavastutusega plaanid hakkavad maksma alles pärast seda, kui olete kulutanud ravikuludeks vähemalt 1400 dollarit (üksikisiku jaoks) või 2800 dollarit (pere jaoks). Nende plaanide eeliseks on see, et lisatasu või summa, mida nende eest kuus maksate, on palju väiksem kui tüüpilistel tervisekindlustusplaanidel. Tavaliselt on teil kõrge omavastutusega plaan koos HSA-ga, et maksta oma kulud kuni terviseplaani jõustumiseni. Kui soovite uurida suure omavastutusega terviseplaani, rääkige oma tööandjaga või ostke see veebis.
10
Küsige oma tööandjalt pensioni tervisekindlustuse kohta. Kuigi see on praegu vähem levinud, jätkavad mõned ettevõtted tervisekindlustuse pakkumist ka pärast pensionile jäämist. Kui teile meeldib teie terviseplaan praegu ja soovite sellest kinni pidada, kaaluge oma tööandjaga rääkimist, et näha, kas see on võimalik. Kui see on nii, võib teil olla võimalik säilitada oma tervishoiuteenuste kindlustus ka siis, kui te enam ei tööta. Kui teie tööandja seda ei paku, pöörduge ka oma abikaasa tööandja poole.
11
Proovige Roth IRA-d väiksemate maksude jaoks. Kuna teil võib tekkida vajadus ravikulude katteks pensionile jäämisest raha välja tõmmata, tasub traditsioonilise IRA või 401(k) asemel uurida Roth IRA-d. Roth IRA või Roth 401(k) puhul on pensionist väljavõtmine tasuta, mis võib tõesti säästa teie raha, kui peate oma kulusid tasuma. Paljud ettevõtted pakuvad nii traditsioonilisi IRA-sid kui ka Roth IRA-sid. Kui soovite vahetada, rääkige oma tööandjaga. Kui teie tööandja seda ei paku ja teenite vähem kui 117 000 dollarit aastas, saate Roth IRA-sse aastas panustada kuni 5500 dollarit. Kui olete üle 50-aastane, saate panustada kuni 6500 dollarit.