Kuidas arvutatakse kogu elukindlustusmakset?

Terve elukindlustusmakse on raha, mis makstakse elukindlustusseltsile vastutasuks selle eest, et selts lubab kindlustatud isiku surma korral maksta kindlaksmääratud summa vastavalt kindlustusvõtja juhistele. Lisatasu suurust mõjutavad paljud tegurid, millest olulisemad on kindlustatu vanus, sugu, tervis ja elustiil. Muud tegurid hõlmavad poliitika müügi ja hooldamisega seotud kulusid, samuti poliisi säästukomponendi, mida nimetatakse sularahaväärtuseks, loomist.

Kindlustatu vanust, sugu, tervist ja elustiili võtab kindlustusselts või vedaja arvesse esmakordsel kindlustustaotluse esitamisel. Esitatud teabe põhjal, mida vedaja võib kontrollida, saates taotleja enda arsti juurde läbivaatusele, võib vedajal olla väga hea ettekujutus sellest, kui kaua taotleja tavatingimustes eeldatavasti elab. Vedaja teab ka suremusstatistika kindlustusmatemaatilise analüüsi põhjal, kui palju taotleja vanuseid inimesi võib jooksval aastal oodata. Vedaja kohustus on täita elukindlustuse kindlustusmakse määravad kindlustusvõtjad, kes on taotlejaga sama vanuse, soo ja elustiiliga protsentuaalsed. Elustiiliprobleemid võivad olla eriti mõjukad, eriti kui tubakatarbimist peetakse eluea lühenemise peamiseks teguriks.

Näiteks kui vedajal on 1,000 naist, kes ei suitseta 30-aastast kindlustusvõtjat, kelle surmajuhtumihüvitis on keskmiselt 25,000 10 USA dollarit (USD) ühe poliisi kohta, ja vedaja kindlustusmatemaatiline analüüs näitab, et 1 neist ehk 250,000% sureb Sel aastal teab ettevõte, et ta peab tõenäoliselt maksma umbes 250,000 250 USA dollarit surmahüvitist selle konkreetse inimrühma jaoks. Seega peab vedaja surmahüvitise kohustuse täitmiseks igal aastal sellelt rühmalt koguma 10 1000 USD või 30 USD inimese kohta või 40 USD 30 USD kindlustuse kohta. See on määr või “kindlustuskulu”, mille vedaja nõuab XNUMX-aastaselt mittesuitsetavalt naissoost taotlejalt. Kindlustuskulud kasvavad igal aastal, kuna elanikkond vananeb; XNUMX-aastaste inimeste rühmal on suurem suremus kui sarnasel XNUMX-aastastel inimestel.

Kogu elukindlustusmakse sisaldab aga muid esemeid peale kindlustuskulude. Ohtlikud ametid, nagu tuletõrjumine ja korrakaitse, aga ka ohtlikud hobid, nagu langevarjuhüpped või murdmaamootorrataste võidusõit, võivad kogu elukindlustusmakset oluliselt mõjutada, kui vedaja on isegi nõus poliisi väljastama. Müügikulud sisalduvad ka kogu elukindlustuspoliisis ja võivad olla märkimisväärsed. Mõned vedajad maksavad oma müügiagentidele teatud elukindlustuspoliiside eest vahendustasu kuni 110% esimese aasta kindlustusmaksest, kuigi enamik kogu elukindlustuse müügi eest makstavast komisjonitasust jääb vahemikku 40–70% esimese aasta kindlustusmaksest. Halduskulud sisalduvad ka kogu elukindlustusmakses; näiteks kontoriüür ja halduspersonali hüvitis. Vedaja lisab preemiasse ka summa kasumina.

Kogu elukindlustusmakse teine ​​​​peamine komponent on säästusumma, mis on rahasumma, mis on investeeritud ja jäetud poliisile “sularahaväärtusena”. Aja jooksul võib see kasvada märkimisväärse summani ja kogu elukindlustust reklaamitakse sageli kui investeeringut, mida kindlustusvõtjad saavad kasutada oma pensionile jäämise subsideerimiseks. Rahaline väärtus on vara, mida saab vedaja kehtestatud piirangute alusel laenata või kasutada tagatisena. Terve elukindlustuspoliisiga pensionärid saavad oma rahasummalt laenata või lihtsalt selle maha võtta. Makstavat surmahüvitist vähendatakse väljavõetud summade ja ka tasumata laenude võrra. Kuna eakatel inimestel pole aga sama elukindlustusvajadust kui nende noorematel kolleegidel, pole see kogu elukindlustuse pooldajate sõnul puudus.

Terve elukindlustuspoliisi atraktiivne omadus on see, et seni, kuni kindlustusmakseid tasutakse õigeaegselt, jääb see kehtima kogu kindlustatu eluea jooksul ning kindlustusmaksed püsivad tasemel. Kuna kindlustuse maksumus kasvab igal aastal, hoiab vedaja aasta-aastalt kogu elukindlustusmakse taset, vähendades rahalisele väärtusele kantud kindlustusmakse summat sama palju, kui suureneb kindlustuskulu.