Kui tead, kuidas laenumakset arvutada, saad oma eelarve planeerida nii, et ei tekiks üllatusi. Soovitatav on kasutada veebipõhist laenukalkulaatorit juba ainuüksi seetõttu, kui lihtne on tavakalkulaatoriga pikkade valemite arvutamisel vigu teha. Hüpoteeklaenu makse arvutamisel on ülioluline kaasata maksud ja kindlustus, kuna seda nõuavad enamik laenuandjaid ja panku. (Vt “Hoiatused”.)
1
Avage online laenukalkulaator. Võite klõpsata selle lehe ülaosas jaotises “näidised” oleval kalkulaatoril, seejärel avada selle Google Drive’iga või alla laadida, et avada Exceli või mõne muu tabeliprogrammiga. Teise võimalusena külastage ühte järgmistest linkidest:Bankrate.com ja MLCalc on mõlemad lihtsad kalkulaatorid, mis näitavad ka teie maksegraafiku täielikku tabelit, sealhulgas allesjäänud võlga. KalkulaatorSupp on kasulik ebatavaliste makse- või liitmisintervallidega laenude puhul. Näiteks Kanada hüpoteegid liidetakse tavaliselt poolaastas või kaks korda aastas. (Ülaltoodud kalkulaatorid eeldavad, et intressi liidetakse igakuiselt ja makseid tehakse igakuiselt.) Saate teha oma laenukalkulaatori Excelis sarnaselt ülaltoodud Selgitatud näidisele.
2
Sisesta laenusumma. See on laenatud raha kogusumma. Kui arvutate osaliselt tasutud laenu, sisestage tasumiseks jäänud rahasumma. Sellel väljal võib olla silt “baassumma”.
3
Sisestage intressimäär. See on teie laenu praegune aastane intressimäär protsentides. Näiteks kui maksate 6% intressimäära, sisestage 6. Liitmise intervall ei oma siin tähtsust. Määratud intressimäär peaks olema nominaalne aastaintress, isegi kui intressi arvutatakse sagedamini.
4
Sisesta laenutähtaeg. See on aeg, mille kavatsete kulutada laenu tagasimaksmisele. Minimaalse nõutava kuumakse arvutamiseks kasutage laenutingimustel märgitud aega. Kasutage lühemat aega, et arvutada välja suurem kuumakse, mis tasuks laenu varem ära. Laenu varem tagasimaksmine tähendab ka väiksemat kogukulu. Lugege selle välja kõrval olevat silti, et teha kindlaks, kas kalkulaator kasutab kuid või aastaid.
5
Sisestage alguskuupäev. Seda kasutatakse laenu tagasimaksmise kuupäeva arvutamiseks.
6
Vajuta arvutama. Mõned kalkulaatorid värskendavad pärast teabe sisestamist automaatselt välja “Kuumakse”. Teised ootavad, kuni vajutate nupule “Arvuta”, seejärel annavad teile graafiku või graafiku, mis näitab teie maksegraafikut. “Põhisumma” on algse laenu summa, samas kui “Intress” on järelejäänud lisatasu. Need kalkulaatorid kuvavad teavet “täielikult amortiseerunud” laenumaksegraafik, mis tähendab, et maksate iga kuu täpselt sama summa. Kui maksate kuvatavast summast vähem, maksate laenutähtaja lõpus ühe eriti suure makse ja lõpuks maksate kokku rohkem raha.
7
Kirjutage valem üles. Laenumaksete arvutamisel kasutatav valem on M = P * ( J / (1 – (1 + J)-N)). Järgige allolevaid samme selle valemi kasutamise üksikasjaliku juhendi saamiseks või vaadake seda iga muutuja kiiret selgitust: M = maksesumma P = põhisumma, mis tähendab laenatud rahasummat J = efektiivne intressimäär. Pange tähele, et see ei ole tavaliselt aastane intressimäär; vt selgitust allpool.N = maksete koguarv
8
Olge tulemuste pooleldi ümardamisel ettevaatlik. Ideaalis kasutage graafikakalkulaatorit või kalkulaatoritarkvara, et arvutada kogu valem ühel real. Kui kasutate kalkulaatorit, mis saab korraga hakkama ainult ühe sammuga, või kui soovite alltoodud samme üksikasjalikult järgida, ümardage enne järgmise sammu juurde liikumist vähemalt nelja olulise numbrini. Lühema kümnendkohani ümardamine võib teie lõplikus vastuses põhjustada olulisi ümardamisvigu. Isegi lihtsatel kalkulaatoritel on tavaliselt nupp “Ans”. See sisestab eelmise vastuse järgmisse arvutusse, mis on täpsem kui selle alljärgnev arvutamine. Allolevad näited on pärast iga sammu ümardatud, kuid viimane samm sisaldab vastust, mille saaksite, kui lõpetaksite arvutuse ühel real, nii et saate kontrolli oma tööd.
9
Arvutage oma tegelik intressimäär J. Enamik laenutingimusi mainib “aastast nominaalset intressimäära”, kuid tõenäoliselt ei maksa te laenu iga-aastaste osamaksetena. Jagage aastane intressimäär 100-ga, et panna see kümnendkoha vormi, seejärel jagage see igal aastal tehtud maksete arvuga, et saada efektiivne intressimäär. Näiteks kui aastane intressimäär on 5% ja maksate igakuiselt osamaksed (12 korda aastas), arvutage 5/100, et saada 0,05, seejärel arvutage J= 0,05 / 12 = 0,004167. Ebatavalistel juhtudel arvutatakse intressimäärad maksegraafikust erineva intervalliga. Eelkõige arvutatakse Kanada hüpoteeke kaks korda aastas, hoolimata sellest, et laenuvõtja teeb makseid kaksteist korda aastas. Sel juhul jagaksite aastaintressi kahega.
10
Märkige maksete koguarv N. Laenu tähtaeg võib selle numbri juba täpsustada või peate selle ise välja arvutama. Näiteks kui laenu tähtaeg on 5 aastat ja maksate igal aastal kaheteistkümne igakuise osamaksena, on teie maksete koguarv N = 5 * 12 = 60.
11
Arvutage (1+J)-N. Esmalt lisage 1+J, seejärel tõstke vastus “-N” astmeni. Lisage kindlasti N ette miinusmärk. Kui teie kalkulaator ei saa negatiivsete eksponentide puhul hakkama, kirjutage see asemel 1/((1+J)N). Meie näites on (1+J)-N = (1,004167)-60 = 0,7792
12
Arvutage J/(1-(teie vastus)). Lihtsa kalkulaatoriga arvutage esmalt 1 – eelmises etapis arvutatud arv. Järgmiseks arvutage J jagage tulemusega, kasutades ülal arvutatud efektiivset intressimäära “J” jaoks. Meie näites J/(1-(vastus)) = 0,004167/(1-0,7792) = 0,01887
13
Otsige üles oma kuumakse. Selleks korrutage oma viimane tulemus laenusummaga P. Tulemuseks on täpne rahasumma, mida peate iga kuu maksma, et laen õigeaegselt tasuda. Näiteks kui laenasite 30 000 dollarit, korrutaksite teie vastus viimasest sammust 30 000 võrra. Jätkates meie ülaltoodud näidet, siis 0,01887 * 30 000 = 566,1 dollarit kuus ehk 566 dollarit ja 10 senti. See töötab mis tahes valuuta, mitte ainult dollarite puhul. Kui arvutaksite meie näite kõik väljamõeldud kalkulaatori ühel real, saaksite täpsema tulemuse kuumakse, mis on väga lähedal 566 137 dollarile ehk umbes 566 dollarit ja 14 senti kuus. Kui me selle asemel maksaksime iga kuu 566 dollarit ja 10 senti, nagu ülaltoodud vähemtäpse kalkulaatoriga arvutasime, oleksime laenutähtaja lõpuks veidi maha jäänud ja peaksime selle hüvitamiseks maksma paar dollarit (vähem kui 5 antud juhul).
14
Mõistke fikseeritud intressimääraga ja reguleeritava intressimääraga laene. Iga laen kuulub ühte neist kahest kategooriast. Veenduge, et teate, mis kehtib teie oma kohta: Fikseeritud intressimääraga laenu intressimäär on muutumatu. Nende kuumakse suurus ei muutu kunagi, kui maksate need õigeaegselt. Reguleeritava intressimääraga laen kohandab perioodiliselt oma intressimäära, et see vastaks kehtivale standardile, nii et intressimäära muutumisel võite jääda rohkem või vähem võlgu. . Intressimää