Olenemata sellest, kas soovite osta oma esimest maja või kavatsete kolida uude, peate teadma, kui palju maja saate endale lubada. Nende arvutuste arvestamata jätmine võib jätta teile eluasemelaenudest keeldumise või kui saate laenu tingimustel, mida te ei saa endale lubada, võib see kaasa tuua sundraha sulgemise. Hinnavahemiku määramisel peate arvutama nii oma igakuiste maksete tegemise võime kui ka sissemakse summa.
1
Kaaluge oma varasid. Sissemakse eest tuleb tasuda teatud summa kohapeal. Selle summa määrab tavaliselt maja ostuhind ja laenuandja nõuded (see võib jääda vahemikku 0% kuni 25% maja müügihinnast). Hüpoteeklaenu taotlemisel soovib hüpoteeklaenuandja teada, kui palju sularaha teil sissemakse jaoks on saadaval. Tõenäolise maksimaalse sissemakse määramiseks vaadake kõiki oma likviidseid varasid, nagu säästud ja/või rahalised kingitused pereliikmetelt. Pidage meeles, et enamik eralaenuandjaid otsib “maitsestatud” varasid, mis tähendab, et need on olnud teie kontol. kaks kuud või kauem. Kiire raha ülekandmine oma kontole vahetult enne laenutaotluse esitamist võib ikkagi põhjustada laenutaotluse tagasilükkamise, isegi kui teil on sissemakseks piisavalt. Laenuandjad tahavad näha, et teil on võimalik säästa ja et te ei valeta oma sissetulekute kohta.
2
Tea, kui palju vajate sissemakseks. Tüüpilise FHA või tavapärase hüpoteeklaenu puhul lubatakse teil tavaliselt laenata ainult umbes 80% hinnatud väärtusest. Teie sissemakse peab katma selle ja müügihinna vahe. See tähendab, et maja ostmiseks vajate umbes 20% kodu väärtusest.Pange tähele, et hinnatud väärtus võib olla maja müügihinnast kõrgem või madalam.Hakka mõtlema, kui palju maksate. sissemakse vajadus maja eest, mida soovite ja kui palju saate endale mõistlikult lubada. Kui teil on näiteks 30 000 dollarit sissemakse jaoks säästnud, saate seda kasutada kodu sissemaksena, mis maksab 150 000 dollarit.
3
Saate aru erinevatest rahastamisprogrammidest, mis võivad olla saadaval. Erinevad finantseerimisplaanid nõuavad erinevaid sissemakse summasid. Võite saada tavapärase laenu või saada valitsuse tagatud laenu, näiteks VA või föderaalse eluasemeameti (FHA) laenu. Kui te ei saa endale lubada oma kodu 20-protsendilist sissemakset, kuid teil on hea krediit ja püsivus. sissetulekut, võib hüpoteeklaenu maakler teid kombineeritud hüpoteeklaenuga aidata. Sel juhul võtate esimese hüpoteegi kuni 80% ulatuses eluaseme väärtusest ja teise hüpoteegi ülejäänud summa ulatuses. Kuigi teise hüpoteegi määr on veidi kõrgem, on selle intressid maksudest mahaarvatavad ja kombineeritud maksed peaksid siiski olema madalamad kui esimese PMI-ga hüpoteegi puhul. Teatud linnad pakuvad koduostjate toetamiseks programme. Näiteks pakub Atlanta programmi nimega Invest Atlanta, mis annab kvalifitseeritud koduostjatele intressivaba teise hüpoteegi, et katta sissemakse kulud. Otsige veebist oma piirkonna eluasemeabi programme. Kui olete sõjaväe veteran, võite saada USA veteranide ministeeriumi (VA) kaudu sissemaksega hüpoteegi. Need hüpoteegid ei nõua PMI-d ja kaitsevad ostjat liiga suurte sulgemiskulude eest, muutes need kvalifitseeruvatele inimestele suurepäraseks. FHA-laen on valitsuse poolt kindlustatud ja see võib lubada eralaenuandjal vähendada teie sissemakset vahemikus 3,5 ja 10% ostuhinnast. Tavaliselt on FHA laenu saamiseks vaja minimaalset krediidiskoori 580. Tavalised laenud ei ole föderaalvalitsuse poolt kindlustatud ja tavaliselt nõuavad sissemakse 10–25% ostuhinnast.
4
Kaaluge standardsummast väiksema tasumist. Kuigi enamik panku ei soovi laenu anda väga väikese sissemaksega ostjale, võivad valitsuse programmid aidata teil saada hüpoteegi, mille sissemakse on kuni kolm protsenti. Lisaks FHA laenudele uurige madala sissemaksega laene laenuandjate Freddie Maci ja Fannie Mae kaudu. Vähem mahapanemine nõuab tavaliselt ostjalt rohkem ja täiendavat kindlustusvormi, kuid see võib olla mõistlik viis uutele ostjatele oma unistuste elluviimiseks oma eluasemest saada. Ühe sellise laenu saamiseks peab ostja: ostma erahüpoteeklaenukindlustuse ( PMI). See võib sõltuvalt teie kodu väärtusest maksta 50 dollarit kuus või rohkem. Omage õiglast krediidiskoori (tavaliselt üle 620) Esitage tõendid sissetuleku, töö staatuse ja varade kohta. Võtke läbi koduomaniku nõustamist. Võtke arvesse, et nende programmidega kaasnevad riskid. Kuigi teie sissemakse on väga väike, võite potentsiaalselt kõrgemate intressimäärade tõttu pikas perspektiivis maksta palju rohkem ja maksta PMI-sse, mis ei suurenda omakapitali.
5
Tea, milliseid suhtarvusid laenuandjad kasutavad, et teha kindlaks, kas teil on laenukõlbulik. “28 ja 36” on tavaliselt kasutatav suhe. See tähendab, et mitte rohkem kui 28% teie igakuisest brutosissetulekust (sissetulek enne maksude tasumist) ei tohiks minna eluasemekulude (sh hüpoteeklaenumaksed, kinnisvaramaksud ja kindlustus) tasumiseks. Lisaks ei tohi teie tasumata võlgade igakuised maksed koos teie eluasemekuludega ületada 36% teie igakuisest brutosissetulekust. Leidke iga kuu brutotulu protsent. Näiteks kui teenite 45 000 dollarit aastas, on teil igakuine sissetulek 3750 dollarit. 28 ja 36 protsenti 3750 dollarist võrdub vastavalt 1050 ja 1350 dollariga. Selles olukorras tähendab see, et teie igakuised eluasemekulud ei tohiks ületada 1050 dollarit, mis moodustab 28% teie kuusissetulekust. Lisaks ei tohiks teie võlgade kogumakse, sealhulgas teie auto ja hüpoteeklaen, ületada 1350 dollarit, mis on 36% teie kuusissetulekust. Kui teie prognoositud maksed on nendest väärtustest suuremad, võib pank teie hüpoteegitaotluse tagasi lükata. Seega, kui maksite oma eluasememakse summaks 28% ja maksite 1050 dollarit kuus, jääks teil muu võla tasumiseks kuus 300 dollarit. (1350–1000 dollarit = 300 dollarit). Igakuised maksed tasumata võlgade eest (sisaldavad 36%) võivad hõlmata automakseid, alimente, krediitkaardimakseid või muid võlgu, mida maksate igakuiselt (nt õppelaenud).
6
Arvutage välja oma eeldatavad eluasemekulud. Peate hindama oma piirkonna iga-aastaseid kinnisvaramakse ja kindlustuskulusid ning lisama need numbrid selle kodu keskmisele hinnale, mida soovite osta. Samuti peaksite lisama hinnangu selle kohta, kui palju võite oodata sulgemiskulude tasumist, mis on tavaliselt 3–6 protsenti teie laenatavast rahast. Krediidiühistud pakuvad oma liikmetele sageli madalamaid sulgemiskulusid. Igakuiste maksete leidmiseks sisestage need kogusummad hüpoteegikalkulaatorisse. Kalkulaatori leiate Internetist või saate arvutada oma arvutustabelis. Kui see näitaja on üle 28% teie brutotulust, on teil raske hüpoteeklaenu saada.
7
Suurendage oma maksevõimet. Kui teie kodu või kodu sihthinnas on kuumakse, mida te praegu maksta ei saa, on teil mitu võimalust. Võite kas otsida odavamat eluaset, oodata veel mitu aastat ja töötada selle nimel, et teenida rohkem tulu või suurendada oma maksevõimet kiiremini. Seda kolmandat võimalust saab teha, vähendades oma võlga või suurendades saadaolevat sissetulekut. Võla vähendamine tähendab lihtsalt kõigi praeguste võlgade tasumist. See võib hõlmata automakseid ja krediitkaardivõlga. Kui olete nende võlgade eest hoolitsenud, saate igal kuul oma hüpoteeklaenule panustada. Saadaolevate sissetulekute suurendamine ei tähenda lihtsalt rohkem raha teenimist, kuigi see võib olla ka teise töö või osalise tööajaga töö leidmine. Selle asemel võib see tähendada mittetöötava abikaasa tööle saatmist või koos elukaaslase või sõbraga majja minekut.
8
Tehke kindlaks, kas saate otsitavat maja endale lubada. Pärast ülaltoodud raha säästmise võimaluste kaalumist tehke kindlaks oma maksevõime, kasutades oma konkreetseid asjaolusid ja veebipõhist hüpoteeklaenu kalkulaatorit. Kaaluge plusse ja miinuseid lisatöö võtmisel, kõrge intressiga laenu võtmisel, ERK-d nõudva laenu võtmisel või suure sissemakse jaoks säästmisel. Panga intresside kalkulaator on eriti oluline. sügavus: http://www.bankrate.com/calculators/mortgages/new-house-calculator.aspx.
9
Mõistke samaaegselt maja müümise ja ostmisega kaasnevaid riske ja eeliseid. Kui soovite “kolida üles” – see tähendab müüa oma praegune kodu ja osta uus maja, peate võib-olla ootama, kuni teie praegune kodu müüakse, et saaksite oma uue kodu sissemakset endale lubada ja vältida maksmist. kaks hüpoteeki. Kui müüte kõigepealt oma maja, võite tunda survet oma uus maja kiiresti leida ja osta, kuid see võib anda teile ka raha, mida vajate oma unistuste kodu sissemakse tegemiseks. Võimalik, et peate oma uue maja kohta pakkumise tegema. kuid pidage läbirääkimisi, et ost sõltuks teie vana maja müügist. Tingimuslikud pakkumised on riskantsemad ja müüja jaoks vähem soovitavad, kuna müüki ei saa lõpule viia enne, kui ostja maja on müüdud. Võib-olla soovite oma praeguse maja esmalt turule tuua.
10
Arvutage välja oma olemasoleva kodu tõenäoline müük ja kasum. Kodu müümisel teenitav rahasumma sõltub paljudest teguritest, sealhulgas sellest, kui palju olete veel kodu eest võlgu, mis tahes tasud, mida peate maksma kinnisvaramaaklerile, kinnisvaramaksud jne. Kui te ei tea, kui palju teie maja müüakse, uurige sarnaste kodude hiljutist müüki teie piirkonnas ja kasutage seda lähtepunktina. Oletame, et arvate, et teie maja müüakse 250 000 dollari eest. Lahutage sellest numbrist summa, mille olete veel oma hüpoteegi pealt võlgu. Nii et kui olete endiselt võlgu 75 000 dollarit, siis 250 000–75 000 = 175 000 dollarit. Sellest arvust lahutage kõ