Kui teil on krediitkaart, olete tõenäoliselt tuttav terminiga Aastane protsendimäär ehk APR. See on teie krediitkaardi saldo aastane intressimäär. Mõiste võib siiski olla veidi eksitav, kuna krediitkaardi saldodele ei võeta iga-aastast intressi. Pidage meeles ka seda, et hilinenud/sissejuhatavad intressimäärad (kuue kuu krediidimäär 0 protsenti!) aeguvad teatud aja möödudes, seega jälgige, millal teie intressimäär võib muutuda. Oma rahaasjade kontrolli all hoidmiseks peate teadma, kuidas arvutada tegelikku intressi, mida oma krediitkaardi jäägilt igakuiselt maksate.
1
Saate aru, kuidas need määrad on üksteisega sarnased ja erinevad. Mõlemad määrad on “ostu” krediidi kulukuse määr, mis tähendab, et need kehtivad tavaliste krediitkaardiga tehtud ostude puhul. Peate teadma oma igapäevast perioodilist intressimäära (DPR), et arvutada, kui palju intressi maksate kuu saldo pealt. Seda selgitatakse järgmises etapis. Oluline on märkida, et kui maksate saldo enne arveldustsükli lõppu, ei maksa te ostudelt intressi kummagi sellise “ostu” krediidi kulukuse aastamäära eest. Intress rakendub ainult tasumata saldole iga arveldustsükli lõpus. Fikseeritud krediidi kulukuse määr ei muutu, välja arvatud juhul, kui te pidevalt õigeaegselt ei maksa. Sel hetkel saadab krediitkaardifirma teile kirja, milles määratakse teie uus vaike-/trahvimäär. Muutuv määr võib muutuda sõltuvalt riiklikest intressimääradest või muudest majanduslikest teguritest. Näiteks võib see muutuda Wall Street Journali avaldatud föderaalse põhikursi kõikumise tõttu. Vaadake oma lepingu või krediitkaardi väljavõtet, et välja selgitada, milline on teie fikseeritud või muutuv krediidi kulukuse määr.
2
Arvutage igapäevased perioodilised määrad (DPR). Krediitkaardifirmad arvutavad intressitasusid tavaliselt igakuiselt. Kuna kuud on erineva pikkusega, nt jaanuar on 31 päeva ja veebruar 28 päeva, kasutab enamik ettevõtteid intresside arvutamiseks DPR-e. DPR-i arvutamiseks jagage oma aastane krediidi kulukuse aastamäär 365-ga (päevade arv ühe aasta jooksul). Võtke näiteks fikseeritud või muutuv APR 19 protsenti: 19 × 365 = 0,052. See on teie DPR.
3
Korrutage see arv jooksva kuu päevade arvuga. Jaanuaris korrutaksite oma DPR-i 31-ga: 0,052 x 31 = 1,61. Teie jaanuarikuu intressimäär oleks 1,61 protsenti. Veebruaris korrutaksite oma DPR-i 28-ga: 0,052 x 28 = 1,46. Veebruari kuu intressimäär oleks 1,46 protsenti
4
Korrutage oma intressimäär tasumata saldoga. Pidage meeles, et kui maksate kogu oma saldo oma arvelduskuupäevaks ära, ei maksa te üldse intressi. Kuid kui teete minimaalse makse või midagi vähemat kui kogu saldo, maksate tasumata jäägilt intressi. Teisendage oma intressimäär kümnendkohani, nihutades koma kahe koha võrra vasakule. Seega oleks 1,61-protsendiline määr jaanuaris 0,0161 ja 1,46-protsendiline veebruaris 0,0146. Kui teie kaardi jooksev saldo on jaanuari arveldustsükli lõpus 1000 dollarit, maksate 1000 dollarit x 0,0161 või 16,10 $. Kui teie jooksev saldo veebruari arveldustsükli lõpus on 1000 $, maksaksite 1000 $ x 0,0146 ehk 14,60 $.
5
Tea, mis on vaikimisi/trahvi APR. Vaikimisi/trahvimäär on kõrgem kui määr, mille saite kaardi registreerimisel. See käivitub, kui rikute lepingus sätestatud trahvitingimusi. Rikkumiste näideteks võivad olla saldolimiidi ületamine või järjepidev hilinenud maksete tegemine.
6
Selgitage välja, milline on teie vaike-/trahvimäär. Võib-olla leiate kuskilt oma väljavõttest või lepingust standardse vaikimisi/trahvi krediidi kulukuse määra. Siiski on tõenäolisem, et pank saadab teile kirja, milles teatatakse, et ta muudab teie intressimäära. 2009. aasta krediitkaardi vastutuse ja avalikustamise seadus ehk CARD-seadus nõuab, et pangad teavitaksid enne intressimäära korrigeerimist 45 päeva ette. Teie pank selgitab kirjas teie uut intressimäära. Näiteks võis teie algne krediidi kulukuse määr olla 20 protsenti. Siiski jäite 60 päeva jooksul tegemata kaks järjestikust makset. Saite kirja, milles öeldi, et krediitkaardifirma tõstab teie intressimäära 35 protsendini.
7
Arvutage DPR oma uue kursi järgi. Jagage oma uus kurss päevade arvuga aastas 365. Meie näites täidaksite järgmise võrrandi: 35 × 365 = 0,0958. See on intress, mida maksate iga päev.
8
Arvutage välja oma konkreetse kuu intressimäär. Kuna päevade arv kuus võib varieeruda, veenduge, et kasutaksite kõnealuse kuu jaoks õiget numbrit. Kuna jaanuaris on 31 päeva, tuleks 2,97 saamiseks korrutada 0,0958 x 31. Teie intressimäär jaanuaris oleks 2,97 protsenti teie saldost.
9
Korrutage see kuumäär oma jooksva saldoga. Ärge unustage teisendada protsent kümnendkohaks. Meie näites muutub 2,97 protsenti 0,0297-ks. Kui teie saldo on jaanuari lõpus 1000 dollarit, maksate 1000 dollarit x 0,0297 ehk 29,70 dollarit intressi.
10
Saate aru, kuidas mitmetasandilised krediidi kulukuse aastamäärad töötavad. Astmelise krediidi kulukuse määra korral kohaldab krediitkaardiettevõte saldo eri osadele erinevaid määrasid. Näiteks võib see nõuda 17 protsenti saldodelt kuni 1000 dollarit ja 19 protsenti saldodelt üle 1000,00 dollari. Kui teie tasumata saldo on 1500 dollarit, maksate esimeselt 1000 dollarilt 17 protsenti ja viimaselt 500 dollarilt 19 protsenti intressi.
11
Arvutage iga astme DPR. Arvutage välja, mitu astet kehtib tasumata summale teie arveldustsükli lõpus. Peate iga hinnamäära jaoks eraldi välja selgitama DPR. Näiteks meie näite puhul: 17 ÷ 365 annab teie saldo esimese 1000 dollari eest DPR 0,047. 19 ÷ 365 annab teie saldo viimase 500 dollari eest DPR 0,052.
12
Korrutage iga DPR päevade arvuga kuus. Nagu näete, on sammud põhimõtteliselt samad, mis fikseeritud ja muutuva intressimääraga. Kuid on oluline meeles pidada, et rakendaksite iga sammu erinevatele määradele. Oletame, et arvutame jaanuari kuu intressimäära, mis sisaldab 31 päeva. 0,047 x 31 = kuumäär 1,457 protsenti esimese 10000,052 $ x 31 = kuu intressimäär 1,612 protsenti viimase 500 dollari kohta.
13
Arvutage oma tasumata jäägilt makstud intress. Jällegi liigutage komakohti kaks kohta vasakule, et teisendada protsendid arvudeks, mida saab korrutada. 1000 $ x 0,01457 = 14,57 $ intressi esimeselt 1000 $ 500 $ x 0,01612 = 8,06 $ viimase 500 $ intressi pealt.
14
Kogusumma leidmiseks lisage summad. 14,57 $ + 8,06 $ = 22,63 $ intressi, mida makstakse teie 1500 $ tasumata saldolt.
15
Saate aru, mis on sularaha ettemakse APR. See määr võib olla kõrgem kui teie tavaline APR, kuid sellel on oluline erinevus ostumäärast. Ostu APR-i intress arvutatakse ainult iga arveldustsükli lõpus. Sularaha ettemakse korral võetakse aga intressi iga päev, kuni tasute sularaha ettemakse saldo. Sularaha ettemakse määr jõustub siis, kui teete ühe järgmistest toimingutest: võtke krediitkaardiga sularahaautomaadist või pangakontorist välja sularaha. Kandke krediitkaardilt raha üle oma arvelduskrediidi kontole.Kirjutage krediitkaardi tšekk. Kasutage oma krediitkaart välismaise raha ostmiseks.
16
Kontrollige oma väljavõtet ja lepingut, et määrata kindlaks oma sularaha ettemakse APR. Võimalik, et peate peenes kirjas lugemiseks silmi kissitama, kuid leiate selle kuskilt.
17
Arvutage oma DPR. See on intressimäär, mida maksate päevas. Selle leidmiseks jagage oma sularaha ettemakse APR 365 päevaga. Näiteks kui teie sularaha ettemakse APR on 20 protsenti, täitke järgmine võrrand: 20 × 365 = 0,055
18
Loendage, mitu päeva ootasite ettemaksu tasumist. Korrutage eelmise sammu summa selle päevade arvuga. Seega, kui ootasite 30 päeva enne sularaha ettemakse tasumist 20-protsendilise krediidi kulukuse määraga, täitke järgmine võrrand: 0,055 x 30 (päeva) = 1,65. Teie sularaha ettemakse intressimäär on 1,65 protsenti.
19
Arvutage välja makstud intressisumma. Korrutage eelmise sammu intressimäär välja võetud rahasummaga. Kui võtaksite meie näites välja 1000 dollarit, täidaksite järgmise võrrandi: 1000 x 0,0165 = 16,50. Maksate oma sularaha ettemakse eest intressi 16,50 dollarit.
20
Tehke oma maksed õigeaegselt. Mida rohkem hilinenud makseid teete, seda tõenäolisemalt tõstab krediitkaardifirma teie krediidi kulukuse määra. Kui makse jääb tegemata, tasuge see esimesel võimalusel. Ettevõte võib teid krediidiasutustele teatada isegi enne 30 päeva möödumist. See kahjustab teie krediidireitingut viisil, mille tagasivõtmine võtab kaua aega. Hoidke oma FICO skoori kõrgel, tõestades, et olete usaldusväärne võlgnik.
21
Pöörake tähelepanu intressimäärade tõusule. Seadus nõuab, et teie krediitkaardifirma teataks teile enne intressimäära tõstmist 45 päeva ette. Siiski ei pruugi ettevõte teile intressimäära muutmise kohta selgitust anda. Kui te selgitust ei saa, helistage oma krediitkaardifirmale, et teada saada, miks teie intressimäära muudeti. Kui ettevõte ei saa teile head vastust anda, võib olla aeg kanda oma saldo teisele krediitkaardile. Mõjuvad põhjused intressimäära tõstmiseks on järjepidevalt tegemata jäänud maksed või madal krediidiskoor.
22
Proovige oma APR-i alandada. Krediitkaardifirmad tegelevad raha teenimisega. Nad ei langeta teie krediidi kulukuse määra lihtsalt sellepärast, et olete hea klient. Kui soovite saada tasu aastatepikkuste õigeaegsete maksete eest, peate helistama oma krediitkaardiettevõttele ja veenma seda oma intressimäära muutma. Enne krediitkaardiettevõttele helistamist uurige, milline oleks teie FICO skoori õiglane krediidi kulukuse määr. Seejärel helistage oma krediidifirmale ja proovige oma uuringu põhjal oma krediidi kulukuse määra uuesti läbi rääkida. Kui ettevõte ei soovi seda teha, võib olla mõttekas kanda teie saldo teisele krediitkaardile.