Kui kaalute maja või muud tüüpi kinnisvara ostmist, peate tõenäoliselt otsima hüpoteeklaenu. Seda tüüpi laen on spetsiifiline kinnisvara ostmiseks ja selle intressimäär on teiste laenudega võrreldes tavaliselt madal. Seda seetõttu, et laenu tagatiseks on vara, mis tähendab, et laenuandjal, paljudel juhtudel pangal, on õigus vara arestida, kui laenuvõtja ei suuda seda tagasi maksta. Seetõttu on oluline leida laen võimalikult soodsa intressimääraga, et saaksite selle vastutustundlikult ja mõistliku aja jooksul tagasi maksta. Kasutage igakuiste maksete arvutamiseks järgmisi meetodeid, et saaksite teha õige valiku.
1
Mõistke kasutatud funktsiooni. Hüpoteeklaenu makseid on lihtne leida valitud tabelarvutusprogrammi abil. Seda funktsiooni tuntakse kõigis suuremates tabelarvutusprogrammides (Microsoft Excel, Google Spreadsheet ja Apple Numbers) kui PMT ehk maksefunktsioon. See ühendab teavet, nagu teie intressimäär, perioodide arv ja põhisumma, et saada iga kuumakse summa. Lihtsuse huvides keskendume siin Microsoft Exceli PMT-funktsioonile. Protsess ja sisendid on tõenäoliselt identsed või väga sarnased kõigi teiste teie kasutatavate programmidega. Kui teil on nende funktsioonide kasutamisel probleeme, pöörduge abi vahekaardile või klienditeenindusse.
2
Alustage PMT-funktsiooni kasutamist. Alustage funktsiooni PMT kasutamist, tippides arvutustabelisse =PMT(. Seejärel küsib programm teilt funktsiooni igasse osasse õiged kirjed, näidates järgmist: PMT(määr, nper, pv, [fv], [tüüp] ). Esimesed kolm esindavad nõutavat sisendit, samas kui kaks viimast on valikulised. Rate tähistab igakuist intressimäära. Pange tähele, et see on teie aastane intressimäär (teie laenulepingu noteeritud intressimäär, näiteks 4 või 5 protsenti), mis on jagatud 12. Seda tuleks väljendada ka kümnendkohana. Näiteks kui teie aastane intressimäär on 6%, jagate selle arvu kaheteistkümnega, et saada igakuine intressimäär. See oleks 6%/12 ehk 0,5%. , tuleb see arv võrrandisse sisestada kümnendkohana, seega jagame uuesti 100-ga. Seega on meil 0,5%/100, mis võrdub 0,005. See on teie igakuine intressimäär, mida kasutate hüpoteegimaksete arvutamisel. Neid arvutusi saab kasutada ka tehtud teises järjekorras (6%/100 = 0,06, 0,03/12 = 0,005).nper on lühend sõnadest “perioodide arv” ja simp ly näitab, mitu makset te oma laenu pealt teete. Kuumakse korral oleks see 12-kordne teie laenuaastate arv. Kujutage ette selle näite puhul, et teil on 15-aastane hüpoteek. Seega oleks teie “nper” väärtus või teie maksete arv 12*15 või 180.pv tähendab “praegust väärtust”, kuid siin tähendab see lihtsalt teie laenu põhiosa. Kujutage ette, et teil on 100 000 dollarit. laenu. See on teie “pv”. Ärge muretsege kahe teise väärtuse pärast; Kui jätate need tühjaks, võtab programm nende õige väärtuse 0.
3
Sisestage see teave ja vajutage sisestusklahvi. Programm kuvab teie kuumakse summa samas lahtris, kuhu sisestasite valemi. Pange tähele, et see arv on negatiivne, see on lihtsalt programm, mis väljendab seda maksena (või kuluna). Ülaltoodud näites sisestatakse see teave kujul =PMT(0,005, 180, 100000).
4
Analüüsige oma tulemust. PMT funktsioon tagastab summa, mis vastab kogusummale, mille iga kuu laenu pealt maksate. Tea, et seda arvu väljendatakse negatiivse arvuna. See ei tähenda, et sisestasite oma andmed valesti, vaid lihtsalt seda, et programm kajastab makseid kuluna ja seega negatiivset arvu. Korrutage -1-ga, kui see aitab teil joonist mõista ja kasutada. Kui sisestate funktsiooni ülalkirjeldatud viisil, peaks tabel tagastama -843,86 dollarit. Kuumakse saamiseks 843,86 dollarit korrutage see arv -1-ga.
5
Saage võrrandist aru. Kuumakse arvutamisel saame tugineda suhteliselt lihtsale võrrandile. Kuumakse võrrandit saab esitada järgmiselt: M=Pr(1+r)n(1+r)n−1{displaystyle M=P{frac {r(1+r)^{n}}{( 1+r)^{n}-1}}}. Need muutujad esindavad järgmisi sisendeid: M on teie kuumakse. P on teie põhisumma. r on teie kuu intressimäär, mis arvutatakse teie aastase intressimäära jagamisel 12-ga. n on teie maksete arv (kuude arv, mida maksate laen)
6
Sisestage oma teave võrrandisse. Kuumakse leidmiseks peate sisestama oma põhisumma, igakuise intressimäära ja maksete arvu. Selle teabe leiate hõlpsalt oma laenulepingust või esitatud laenuprognoosist. Enne arvutustes kasutamist kontrollige teavet uuesti, et olla kindel selle täpsuses. Kujutage näiteks ette, et teil on 100 000 dollari suurune hüpoteeklaen, mille aastaintress on 6 protsenti 15 aasta jooksul. Teie sisend väärtuseks “P” oleks 100 000 dollarit. Kui kasutate “r” kasutaksite oma igakuist intressimäära, mis oleks 0,06 (6 protsenti) jagatud 12-ga või 0,005 (0,5 protsenti). “n” puhul kasutaksite oma maksete koguarvu, üks iga kuu kohta viieteistkümne aasta jooksul, mis olema 12*15 või 180. Selles näites näeb teie täielik võrrand välja selline: M=100 0000.005(1+0.005)180(1+0.005)180−1{displaystyle M=$100 000{frac { 0,005(1+0,005)^{180}}{(1+0,005)^{180}-1}}}
7
Lihtsustage võrrandit, lisades “r”-le 1. Lihtsustage oma tingimusi, tehes esimese sammu toimingute järjekorras, milleks on 1 ja “r” lisamine võrrandi üla- ja alaosa sulgudesse. See on lihtne samm, mis muudab teie võrrandi palju lihtsamaks. Pärast seda sammu näeb teie näidisvõrrand välja järgmine: M=$100,0000.005(1.005)180(1.005)180−1{displaystyle M=$100,000{ frac {0,005(1,005)^{180}}{(1,005)^{180}-1}}}
8
Lahenda eksponendid. Sulgudes olevad tulemused (1+ r) eelmisest etapist tuleb nüüd tõsta “n” astmeni. Jällegi tähistab see “n” maksete koguarvu. Selle sammu jaoks on vaja astendajafunktsiooniga kalkulaatorit, mida tavaliselt esitatakse järgmiselt: xy{displaystyle x^{y}}. Selleks sisestatakse näidisvõrrandisse tõstetav väärtus (1.005) ja seejärel vajutatakse astendaja nuppu, seejärel sisestage “n” väärtus ja vajutage sisestusklahvi või =. Näites on tulemuseks 2,454. Kui teil sellist kalkulaatorit pole, sisestage Google’isse oma väärtused viimasest võrrandist, millele järgneb ^(n), asendades sulgudes oleva “n” oma väärtusega “n” .” Otsingumootor arvutab selle väärtuse teie eest. Pidage meeles, et selle astmeni tõstetakse ainult sulgudes olevaid numbreid, mitte nendest väljaspool asuvat “r” (ees) ega -1 võrrandi lõpus. .Pärast seda sammu näeb näidisvõrrand välja selline: M=$100,0000.005(2.454)2.454−1{displaystyle M=$100,000{frac {0.005(2.454)}{2.454-1}}}
9
Lihtsusta uuesti. Siin peaksite korrutama “r”-ga ülaosas oleva viimase sammu (lugeja) tulemuse ja lahutama 1 alumisest tulemusest (nimetaja). Sama võrrand näeks pärast seda sammu välja järgmine: M = 100 $ ,0000.012271.454{displaystyle M=$100 000{frac {0.01227}{1.454}}}
10
Jagage lugeja nimetajaga. See tähendab võrrandi ülemise osa jagamist võrrandi alumise osaga. See peaks jätma teile väikese kümnendkoha. Näites oleks teie võrrand nüüd järgmine: M=100 000 $—(0,008439){displaystyle M=$100,000*(0,008439)}
11
Korrutage “P” selle tulemusega. See annab teile igakuise laenumakse. Näites oleks see (100 000 $)*(0,008439) või 843,90 $. See tähistab teie igakuist makset.
12
Seadistage oma amortisatsioonigraafik. Amortisatsioonigraafik ütleb teile täpselt, kuidas teie igakuised hüpoteegimaksed jagatakse põhiosa ja intresside maksmise vahel ning milline on teie saldo iga kuu lõpus. Alustuseks sisestage oma laenuteabe põhitõed arvutustabeliprogrammi vasakus ülanurgas. Näiteks kirjutage lahtrisse A1 välja “aastane intressimäär”. Seejärel sisestage oma aastane intressimäär protsendina järgmisesse lahtrisse B1. Jätkake lahtrisse A2 laenu kestuse kohta aastates, sisestades summa veergu B nagu varem. Tehke sama aastamakse ja laenu põhiosa puhul vastavalt lahtrites A3 ja A4.
13
Looge oma amortisatsioonigraafiku veerud. Jätke laenuteabe all rida vahele. Seejärel asetage tabelisse 6. reale veergudest A kuni E järgmised sõnad: Makse number.Maksesumma.Põhimakse.Intressimakse.Laenu jääk.
14
Täitke oma esimese kuu amortisatsioon. Alustage laenuteabe täitmist otse äsja loodud veerupäiste all. Sisestage maksenumbri alla 1. Seejärel sisestage maksesumma alla “=pmt(B1/B3,B2*B3,B4)”. See on maksefunktsioon. Sisestage põhimakse alla “=ppmt(B1/B3,A7,B2*B3,B4)”. See on põhiosa makse funktsioon ja see näitab iga kuu sissemakstud põhiosa summat. Intressimakse all tippige “=ipmt(B1/B3,A7,B2*B3,B4)”. See on intressimakse funktsioon ja see näitab iga kuu sissemakstud intressisummat. Lõpuks tippige laenujäägi alla “=(B4+C7)”. Lahter A7 peaks sisaldama teie esimest maksenumbrit, 1. Lahter C7 peaks sisaldama maksesummat.
15
Täitke oma amortisatsioonigraafik. Valige vahemik lahtrist A7 kuni E7. Seejärel lohistage arvutused viimase makseni. Sel hetkel peaks laenujääk veerus E olema 0 dollarit. Pidage meeles, et teie maksete arv arvutatakse, korrutades iga-aastaste maksete arvu laenu kestusega aastates. Kui teie laenumaksete numbrid ei uuenda amortisatsioonigraafikut. Sisestage lahtrisse A8 (makse 2) “=(A7+1)” ja lohistage see ajakava lõppu. Seejärel värskendatakse ülejäänud numbreid.