Arvete konsolideerimine võib aidata teil saavutada oma finantseesmärke ja lihtsustada teie finantselu, muutes mitu makset üheks või kaheks. Mitme arve kombineerimisel (nt mobiiltelefoni, Interneti ja televisiooni komplekteerimine) säästate aega vähemate igakuiste maksete arvelt ja saate vähem meeldejäävaid maksetähtaegu. Mõnel juhul võib teie laenude või muude võlgade konsolideerimine aidata teil kavandada paremat finantsseisundit, vähendades efektiivseid intressimäärasid või pidades uuesti läbirääkimisi maksetingimuste üle.
1
Vaadake oma käimasolevate teenuste komplekteerimist. Teenuste, nagu telefon, teler ja internet, komplekteerimine võib mõnikord säästa teie raha ja kindlasti aitab see teie arveid lihtsustada, kuna maksate mitme teenuse eest vaid ühe arve. Võimalik, et saate kommunaalteenuseid, kindlustusi ja palju muud komplekteerida. Otsige teenusepakkujaid, kes pakuvad tehinguid, et saaksite konsolideerida ja/või ettevõtet vahetada.
2
Küsige endalt, kas teil on seda tõesti vaja. Komplekti probleemiks on see, et te ei saa alati valida, mis on kaasas, nii et võite lõpuks maksta millegi eest, mida te ei soovi ega kasuta kunagi. Võrrelge komplekti hinda sellega, mida maksaksite ainult soovitud ja kasutatavate funktsioonide või üksuste eest.
3
Lugege alati peenes kirjas kirja. Pakkujad pakuvad sageli esimesel või kahel kuul väga madalaid hindu, seejärel tõstavad hinda märkimisväärselt, seega analüüsige kindlasti, kas vahetamine/konsolideerimine on pikemas perspektiivis mõttekas. Kui paketttehing kestab vaid piiratud aja, kaaluge tehing uuesti.
4
Koostage kõigi oma arvete tabel. Kasutage Microsoft Exceli või tasuta veebitööriistu, nagu Google’i arvutustabelid, lisage teavet, nagu teie praegune kuumakse, minimaalne kuumakse, igakuine maksetähtaeg ja võetav intressimäär (kui see on kohaldatav). See arvutustabel aitab teie arveid konsolideerida, kuid on ka kasulik viide tulevase eelarve koostamisel! Salvestage rohkem teavet (konto saldod, krediidilimiidid, kontode numbrid), et luua oma praegustest arvetest veelgi täielikum tabel. Mida rohkem teavet teie ees on, seda parem.
5
Eraldage oma arved tüübi järgi. Nüüd loo viis oma võlgade eristamiseks maksetingimuste ja oleku järgi. Järgmised on levinumad võlatüübid, mis aitavad teil võlga kategoriseerida ja tähtsuse järjekorda seada: Tagatud võlg on tagatud tagatisega, näiteks teie eluasemelaenu tagatisel. Selle tagatise saab tagasi võtta, kui te oma makseid ei tee. Tavaliselt peaksite esmalt tasuma tagatud võla. Tagatiseta võlg ei kasuta tagatist, näiteks palju krediitkaarte või isiklikku laenu. Nende intressimäär on tavaliselt kõrge, kuna need kujutavad endast laenuandjale suuremat riski. Fikseeritud intressimääraga võlg tähendab, et maksate laenu eluea jooksul sama intressi. Muutuva intressimääraga võlg tähendab, et intressimäär võib laenu eluea jooksul erineda. laen, mis läheb kas üles või alla.Fikseeritud tagasimakse tähtaeg tähendab, et võlg tuleb tasuda teatud aja jooksul või etteantud kuupäevaks.Muutuva tagasimakse tähtaeg tähendab, et ei ole ettemääratud lõppkuupäeva, milleks peate laenu tagasi maksma.Omavastutusega laen , nagu hüpoteeklaen või õppelaen, on maksusoodustused. Mahaarvatava laenuga, näiteks krediitkaardiga, ei ole maksusoodustusi.
6
Järjesta tagatiseta arved krediidi kulukuse perioodi järgi. Saate kohe ülevaate oma praegusest finantsolukorrast, vaadates, millised võlad/arved nõuavad teilt kõrgeimat krediidi kulukuse aastamäära (APR). APR on teie intressimäära ja mis tahes lisakulude või tasude kombinatsioon. Need on esimene prioriteet konsolideerimiseks ja/või tasumiseks, kuna need maksavad teile kõige rohkem raha. Seadistage oma maksed prioriteediks. Nüüd, kui näete, millised võlad teile kõige rohkem maksma lähevad, keskenduge esmalt lisaraha paigutamisele nendesse võlgadesse. Kõik, mis ületab võla miinimummakset, aitab võlga kiiremini tasuda, kuid pidage meeles, et kulukate viiviste vältimiseks peate kõigi arvete pealt maksma vähemalt miinimumsumma.
7
Kaaluge saldo ülekandmist. Võimalik, et saate oma kõrge intressimääraga kontojäägid üle kanda madalama (või null) intressimääraga krediidikontodele. Seda protsessi nimetatakse saldoülekandeks. Saldo ülekandeid piirab tavaliselt teie praegune krediidireiting; võib olla raske saada madalama intressimääraga krediitkaarti, mis pakub saldoülekannet. Lisaks võivad saldoülekande tingimused sisaldada karmimaid karistusi. Ühest hilinenud maksest võib piisata, et tühistada algne intressimäär ja tõsta see ühe võrra kõrgemale, kui maksite enne ülekande sooritamist. Lõpuks võtavad saldoülekanded tavaliselt iga tehingu eest protsendimäära ja need tasud lisavad teie kogukulule. Täpsemat teavet saldo ülekandmise kohta leiate artiklitest Krediitkaardi saldoülekande taotlemine ja Krediitkaardi saldoülekande pakkumiste otsimine. Üheks riskiks on see, et kannate konto saldo üle, seejärel taastate algse võla, mis kahekordistab võlga. Vältige seda, sulgedes algse võlakonto.Jälgige oma panga või teiste pankade pakkumisi, mis tagavad kindlaksmääratud ajaperioodi, mille jooksul teile ei hinnata uute saldoülekannete intressimäära. Saldoülekande eeliseks on see, et tuleb tasuda vaid üks kuumakse, mitte mitu. Samuti, kui suudate oma võlad konsolideerida madalaima saadaoleva intressimääraga, säästate intressikuludelt raha.
8
Seadke makseplaan. Kasutage oma arvutustabelit ja prioriteetide loendit plaani koostamiseks ja järgige seda. Automaatsete maksete või muude meeldetuletuste seadistamine on suurepärane viis hilinemise ja suuremate tasude vältimiseks. See lihtsustab ka teie elu ja on üks asi vähem meeles.
9
Kaaluge mittevajalike kontode sulgemist. Kui teie konto saldo on null, võiksite need kontod sulgeda; aga pidage meeles, et krediitkaardi tühistamine võib teie krediidiskoori negatiivselt mõjutada. Kui arvate, et teil ei teki tulevikus liigset kiusatust kaarti kasutada, hoidke kontot avatuna ja lihtsalt ärge seda kasutage. Ärge ainult konsolideerige, vaadake ka võla allikat. Kui kulutate üle oma võimete, peate ka sellega tegelema, vastasel juhul kasvab teie võlg jätkuvalt.
10
Võtke ühendust krediidinõustamisteenusega. Kui tunned, et vajad kõrvalist abi, siis ära muretse, sa pole üksi! Krediidinõustamisagentuurid on mittetulundusühingud, mis on spetsialiseerunud inimeste abistamisele nende konkreetse olukorra jaoks parima lahenduse leidmisel. Protsess algab tavaliselt tasuta krediidinõustamisega, mis aitab teil paremini mõista oma praegust krediidipositsiooni ja edasisi võimalusi. See on tungivalt soovitatav enne uue arve konsolideerimislaenu taotlemist. Saate vajaliku teabe ja saate edaspidi teha õigeid otsuseid. Üksikasjalikuma teabe saamiseks vaadake jaotist Kuidas valida võlahaldusprogrammi. Võlgade konsolideerimine ei ole sama, mis võlgade tasumine, kui konsolideerite võlga, kolite selle lihtsalt samasse kohta, nii et teil on ainult üks makse. Võlgade lahendamine tähendab, et pöördute laenuandja poole, öeldes neile, et te ei saa makseid teha ja peate jõudma kokkuleppele. Sellel võib olla negatiivne mõju teie krediidiskoorile, mis võib kesta aastaid.
11
Kaaluge pangalaenu. Sõltuvalt teie olukorrast võib (uue) võlgade konsolideerimislaenu taotlemine oma pangast olla parim valik. Uue laenu potentsiaalne kasu on see, et tasute korraga mitu arvet, annab teile uue intressimäära (loodetavasti madalama) ja koondab teie arvete maksed ühele võlausaldajale (pangale). Olge siiski ettevaatlik, kuna uus laen võib suurendada ka teie kogukulusid ja uputada teid varasemast kõrgema intressimäära või nõudlikumate tingimustega võlgadesse. Kuigi uus laen võib konsolideerimise kaudu teie makseid lihtsustada, suurendab see peaaegu kindlasti teie makseid. kogu tagasimakseaeg. Jällegi sulgege algne võlakonto pärast ülekandmist. Vastasel juhul võib teil tekkida lihtsalt sama summa võlgu. Teie võlanõustaja või kohalik pank saab teid taotlusprotsessiga aidata.
12
Uurige laenu andestust. Õppelaenu puhul võib võlgade osaline andeksandmine olla võimalus neile, kes kvalifitseeruvad. Õppelaenu andeksandmiseks on mitu programmi, mis põhinevad teie ametikohal ja vabatahtliku teenistuse andmetel. Teie võlanõustaja peaks suutma teile nõu anda või lugema lisateabe saamiseks jaotist Kuidas õppelaenu andeks saada.
13
Seadke makseplaan. Nagu iga konsolideerimisplaani puhul, peate koostama makseplaani ja sellest kinni pidama. Tehke oma võlanõustaja või laenuhalduriga koostööd, et arvutada, kui palju olete reaalselt suuteline maksma, ja seejärel seadke endale meeldetuletused, et tasuks alati õigeaegselt. Automaatmakse valikud võivad oluliselt vähendada iga kuu arvete tasumisele kuluvat aega ja vähendada maksete hilinemise tõenäosust. Kui vähegi võimalik, makske oma võlajäägi vähendamiseks miinimumist rohkem.