Enamiku ameeriklaste jaoks ei ole ennetähtaegne pensionile jäämine ja vaesuse tasemest kõrgema elustiili säilitamine võimalik. Kui seate ennetähtaegselt pensionile jäämise oma elus kõige olulisemaks prioriteediks ja järgite selle saavutamiseks distsiplineeritud teed, võite 30ndates eluaastates töölt jäädavalt lahkuda. Teil peaks olema kas kõrge sissetulek ja tagasihoidlik elustiil või säästate igal aastal oma sissetulekuid ja elage toimetulekupiiril.
1
Arvutage välja, kui palju peate pensioniks koguma. Varajase pensioni säästmise müüt on see, et peate säästma kuskil 5–10 miljonit dollarit, et enam kunagi ei peaks töötama. Kuid see on üldine arv, mis ei pruugi kehtida teie rahalise olukorra ega teie elustiili kohta. Täpsem valem on võtta oma iga-aastased kulutused ja korrutada need kuskil 20 ja 50 vahel. Suur valik võimaldab teil oma elustiilist lähtuvalt määrata, kui palju säästate. Mida suurem see arv on, seda turvalisemad on teie investeeringud. Teil on väiksem võimalus ennetähtaegselt pensionile jäämise ajal raha otsa saada. Näiteks. Kui teenite aastas 30 000 dollarit, võib teil vaja minna 600 000 kuni 1 500 000 dollarit säästa. Ohutu väljavõtmise määr on see, kui palju saate igal aastal säästudest ja investeeringutest välja võtta, kui te enam ei tööta. Seega, kui korrutate oma aastakulutused 50-ga, kasutate 1–2% turvalist väljamaksemäära. Pärast pensionile jäämist jääb teil kulutada 1–2% oma investeeringutest aastas, võib-olla igavesti. Turvalise väljamaksemäära kasutamine tähendaks rohkem raha säästmist ja väiksema summa väljavõtmist. See annaks teile suurema võimaluse, et teie investeeringud kasvavad kiiremini kui inflatsioon. Korpuse sissetungi vältimiseks peab väljavõtmise määr olema väiksem kui tulu pluss kõik võlgnetavad maksud. Inflatsiooni ja turumuutusi on raske ennustada ning need mõjutavad teie säästude väärtust selleks ajaks, kui olete 30. eluaastates ja olete valmis. erru minema. Kuid Trinity Study kohaselt, milles vaadeldi, kui palju peaks inimene säästma, et tulla toime võimaliku inflatsiooni, turukrahhi või muude finantsprobleemidega, on 4% väljamaksemäär turvaline panus enamikule isikutele, kes soovivad ennetähtaegselt pensionile jääda. 4% väljavõtmise määr oleks kulutuste kordaja 25-ga. 4% väljavõtmise määr tähendab, et te ei pea säästma nii palju raha kui 1–2% väljamaksemäära puhul.
2
Määrake pensionisumma või eesmärk. Kasutades 4% väljamaksemäära, otsustage, kui palju raha peate säästma, et edukalt ja mugavalt pensionile jääda. See sõltub muudest teguritest, näiteks sellest, kui palju inimesi teie leibkonnas on (kas säästate üksinda? koos partneriga, kes teenib samuti sissetulekut? pere jaoks?) ja teie elustiilivalikutest. Istuge maha ja valige ligikaudne summa, mis on suurem, kui vajate, ja töötage selle eesmärgi nimel. Kaaluge elustiili tegureid, näiteks seda, kui palju inimesi teie säästud toetavad, teie eluolukord (kas teil on juba kodu? korter?), ja teie elatustase (kas naudite kallist elustiili, millest ei taha loobuda või olete nõus elama säästlikumalt?) Kolmeliikmelise pere puhul, kus leibkonnas on kaks teenijat, võiks teie pensionipõlve eesmärk olla 600 000 dollarit, millele lisandub täielikult tasutud kodu. Kui kasutate 4% turvalist väljamakset, jääks teie perel 30-aastaselt pensionile jäämisel igal aastal elamiseks 24 000 dollarit. Pidage meeles, et see sõltub sellistest asjadest nagu teie eluiga ja investeeringutasuvus igal aastal.
3
Töötage koos finantsplaneerijaga. Ei ole vaja palgata finantsplaneerijat, kes aitaks teil oma investeeringuid välja selgitada, kuna saate vaadata mitmeid veebiallikaid ja vaadata raamatukogu raamatuid oma rahaasjade haldamise kohta. Kuid finantsplaneerija võib aidata teil pensionile jäämise eesmärgi nimel töötada ja investeeringuid korraldada. Küsige oma finantsplaneerijalt oma varade jaotamise kohta. Varade jaotamine on see, kuidas jagate oma säästud erinevat tüüpi investeeringute vahel, nagu aktsiafondid, võlakirjafondid ja stabiilse väärtusega või rahaturuinvesteeringud. See, kuidas te oma sääste jagate, mõjutab ka seda, kui suure riski te oma tuludega võtate. Näiteks portfell, mis sisaldab 80% võlakirju ja 20% aktsiaid, annab tootluse ja riski, mis erineb portfellist, mis sisaldab 15% võlakirju ja 85% aktsiaid. Kui olete 20-30-aastased, peaksite investeerima agressiivselt. , eriti kui kavatsete ennetähtaegselt pensionile jääda. Võimaluse korral eraldage kuni 80 protsenti või isegi 90 protsenti oma varast erinevatesse aktsiatesse ja võlakirjadesse. Hea strateegia võib olla selle kogumisperioodi jooksul suurema riskiga investeeringute tegemine, kuna teoreetiliselt on teil alates aastast pikem periood. mis taastub riskantsetest investeeringutest, mis ei tasunud end ära (10–20 aastat). Kui olete valmis sellele rahale lootma ja olete oma eesmärgid täitnud, soovite muuta ohutumateks investeeringuteks.
4
Registreeruge oma tööandja pensioniplaani. Enamik tööandja pensioniplaane pakub 401 (k). See tähendab, et teie tööandja sponsoreerib fondi, kus teie tööandja vastab selles fondi rahasummale. Näiteks kui teil on 401(k) 1500 dollarit, võib teie tööandja sobitada selle summa 1500 dollariga. Nendel fondidel on maksimaalsed iga-aastased sissemakse limiidid ja karjääriredelil tõustes need maksimumid suurenevad. Paigutage oma pensionisäästude hulka ja ärge kulutage neid. Samuti saate aja jooksul järk-järgult suurendada oma 401(k) sissemakseid, kui te ei saa endale lubada kogu oma töötasu pensionifondi hoiustada. Kui suurendate sääste aeglaselt, ei jää te sellest rahast ilma. 30-aastaselt pensionile jäämiseks peaksite suurendama oma 401(k) osamakset suurema protsendini, et kiirendada säästmist ja seda, kui palju teie ettevõte vastab. Pidage meeles, et teil on oma 401(k) panustamiseks palju lühem aeg ja et 401(k) varakult enne 59 1/5-aastaseks saamist on ette nähtud karistused.
5
Makske kõik oma võlad ära ja hoiduge võlgadest. Kui teil on mitu võlaallikat, proovige need koondada ühele madalaima intressimääraga kontole. Maksa iga kuu nii palju kui võimalik, kuni võlg on tasutud. Seejärel vältige krediitkaartide või laenude kasutamisega võlgadesse tagasi sattumist. Hoidke oma krediidiskoor terve ja jääge võlgadest vabaks. Kui olete võlgadest vaba, võtke igakuised rahalised vahendid, mille te oma võla katteks kasutaksite, ja pange see oma säästukontole.
6
Tooge tulu väljaspool oma palgatšekki. Kui see sobib teie elustiiliga, keskenduge oma pensionieesmärgi kiiremale saavutamisele, tehes vabakutselist tööd väljaspool oma igapäevast tööd. Tehke pere või sõprade jaoks juhutöid, mis lisavad teie säästukontole raha. Pidage meeles, et iga säästetud sent viib teid sammu võrra lähemale 30. eluaastatel pensionile jäämisele. Mõned täiskohaga töökohad ei võimalda teil töötada teistes ettevõtetes. Kontrollige oma lepingut või küsige oma personalikontaktilt. Teil võib olla mõistlikum teha oma praegusel töökohal kõvasti tööd ja saada palgatõusu, lisatasusid või ametikõrgendusi, selle asemel et keskenduda pärast tööaega muudele töökohtadele. Mõelge oskustele või võimetele, mida saate suunata. lisatulu vormidesse. See võib olla aia- või haljastusettevõte või vabakutseline kirjutamisettevõte. Proovige oma oskusi maksimeerida ja lisage oma säästude hulka pesamuna.
7
Kaasake oma partner oma pensioniplaani. Kui elate koos partneriga või olete pikaajalises suhtes, peaks teie kaaslane teie pensioniplaani toetama. Tehke koostööd, et saavutada vastastikune pensioniplaan ja leppida kokku elustiili muutustes, mis aitavad teil mõlemal pensionipõlve eesmärke saavutada. Rahaliste ressursside ühendamine võib samuti aidata teil mõlemal 30ndates eluaastates pensionile jääda palju kiiremini.
8
Vähendage oma igakuisi kulusid. Kui üürite taskukohase korteri või elamispinna, keskenduge muude kulude, nagu Interneti-, mobiiltelefoni- ja toidukulude vähendamisele. Kui vähendate oma kulutusi 10–20 dollari võrra kuus, võib teie säästukontole pensionile jäämise teel raha lisada. Keskenduge säästude üksteise peale paigutamisele, et kokku hoida suur summa. See tähendab säästliku elustiili omaksvõtmist ja raha mitte kulutamist, kui seda pole vaja. Kui kaotate soovi uute või kallite esemete järele, et ennetähtaegselt pensionile jääda, on lihtsam vältida nendele asjadele raha kulutamist.
9
Sõida asemel rattaga või kõndige. Üks suurimaid väljaminekuid on tõenäoliselt teie auto. Autost endast auto hoolduse ja kindlustuseni võib see olla suur raha imemine. Võimalusel sõitke tööle või asju ajama rattaga, selle asemel, et maksta bensiinipaagi tankimise ja auto kasutamise eest. Heasse rattasse investeerimine tähendab väikest 500–1000 dollari suurust makset, mis tagab teile pika aja jooksul tasuta transpordi , võib-olla kogu eluks.
10
Vältige väljas söömist. Keskmiselt kulutab enamik USA leibkondi aastas toidule 12,9% oma sissetulekust. Vähendage toidule kulutatavat raha, valmistades ise süüa ja süües väljas ainult üks või kaks korda aastas. On mitmeid eelarvesõbralikke toidublogisid ja raamatuid retseptidega, mis võtavad vähe aega ega riku teie eelarvet. Muutke toiduostmine oma iganädalase rutiini osaks. Võtke poodi toidukaupade nimekiri, et vältida kalleid spontaanseid oste või mittevajalike esemete ostmist.
11
Tehke tasuta vaba aja tegevusi. Minimeerige oma meelelahutuskulutused, otsides oma piirkonnas või linnas tasuta tegevusi. Minge matkama või jalutama, osalege tasuta tänavamessidel või kohalikel üritustel ning kasutage meelelahutust, mis ei nõua raha kulutamist.
12
Võtke omaks tee-seda-ise elustiil. Tehke ise kodus remonti ja hooldage oma autot, et vältida kulukaid remonditöid autokeretöökojas. Otsige veebist videoid jalgratta remondi kohta ja seda ise parandama. Oma meistrimeheks olemine tähendab, et teil on oskused ise ülesandeid täita ja vältida kellelegi nende teenuste eest tasumist.
13
Investeeri aktsiatesse ja võlakirjadesse. Tavalised investeerimissoovitused on pisut erinevad, kui plaanite 30. eluaastates pensionile jääda. Selle põhjuseks on asjaolu, et teil on riskantsete, kuid tõenäoliselt kõrge tootlusega investeeringute tegemiseks lühem aeg. Aktsiad on riskantsemad investeeringud ja sobivad paremini pikaajalisteks investeeringuteks, kuna idee on see, et töötate ja suudate end ikkagi ülal pidada, kui aktsiatel ei lähe mõnda aega hästi. Kui jääte vanemaks ja lõpetate töötamise, on soovitatav konverteerida oma investeeringud võlakirjadeks, mis on vähem kõikuvad, kuid millel ei ole potentsiaali olla kõrge tootlusega nagu aktsiatel. Kui lähete pensionile 30. eluaastates, on teil palju vähem raha. aeg oodata, kuni kõikuv aktsia ühtlustub ja kasvab, mis annab teile investeeringult hea tulu. Võib-olla soovite võlakirjadesse investeerida turvalisemalt, kuid need ei pruugi koguneda piisavalt kiiresti, et saaksite ennetähtaegselt pensionile jääda. Aktsia kujutab endast osalust ettevõttes. Kui teil on osa aktsiatest, olete ettevõtte osaline omanik ja teil on nõue iga vara ja ettevõtte tulu iga sendi kohta. Võlakiri on ettevõtte või valitsuse rahaline IOU. Ettevõtted ja valitsused emiteerivad võlakirju, et rahastada oma igapäevast tegevust või konkreetseid projekte. Võlakirja ostmisel laenate oma raha emitendile, olgu selleks siis ettevõte või valitsusasutus, teatud ajaks. . Vastutasuks saate laenult intressi ja kogu laenusumma makstakse tagasi kas konkreetsel kuupäeval (võlakirja lõpptähtaeg) või emitendi valitud kuupäeval tulevikus. Näiteks kui võlakirja väärtus on 1000 dollarit ja see maksab 7% aastas, on selle intressiväärtus 70 dollarit. Saate investeerida aktsiatesse ja võlakirjadesse, ostes neid eraldi või ostes investeerimisfondi kaudu. Investeerimisfond on aktsiate, võlakirjade või raha ekvivalentide kogum või kõigi kolme kombinatsioon.
14
Uurige “tugevaid varasid”. Tugevad varad, nagu kuld või majakinnisvara, on mittelikviidsed: need on otsesed kaubad, mida te ei saa müümiseks lõhkuda ega likvideerida. Selle olemuse tõttu võib rasketesse varadesse investeerimine olla algajatele keeruline. Kinnisvarainvesteeringud pakuvad aga USA-s märkimisväärset maksusoodustust, sageli finantsvõimenduse tagajärjeta rahastamist ja hoolika valiku korral suurt tulu. Keskenduge nutikamatele investeeringutele, nagu aktsiad, võlakirjad ja raha ekvivalendid. Kaaluge madala riskiga investeeringuid, mis toovad väiksemat, kuid püsivat tulu, võrreldes riskantsematega, mis sõltuvad pakkumisest ja nõudlusest.
15
Pange osa oma sissetulekust IRA-sse. IRA on individuaalne pensionikonto, mis toimib suurte maksusoodustustega säästukontona. IRA-d ei ole investeerimiskontod. Need on korvid, kus hoiate aktsiaid, võlakirju, investeerimisfonde ja muid varasid. IRA-sid on mitut tüüpi, sealhulgas traditsioonilised IRA-d, Roth IRA-d, SEP IRA-d ja lihtsad IRA-d. On ka tilgutikonto IRA-sid. Need on IRA-de alusel populaarsed ja turvalised investeerimisportfellid, mis pakuvad kõrget rahaväärtust väiksema vahendustasu eest. IRA võib olla hea valik, kui teie tööandja ei paku 401 000. Rääkige IRAde kohta oma panga või finantsnõustajaga. Igal IRA tüübil on teie sissetulekust või tööstaatusest tulenevad abikõlblikkuse piirangud. Kõikidel tüüpidel on ülempiir, kui palju saate igal aastal panustada. Pange tähele, et kui võtate raha välja enne määratud pensioniiga, on ette nähtud karistused. Kui lähete pensionile 35-aastaselt, ei saa te kvalifitseeritud plaani väljamakseid ilma 10% trahvita.