Tagatiseta laen on raha, mis laenatakse ühelt osapoolelt teisele ilma tagatiseta selle tagasimaksmise tagamiseks. Enamikul juhtudel peetakse seda tüüpi laene mõnevõrra kõrge riskiga, kuna laenuandjal ei ole tavaliselt mingit võimalust sundida laenuvõtjat tingimusi täitma või õigeaegselt makseid tegema, kui pole vaja õiguslikke meetmeid võtta. Sel põhjusel on enamikul tagatiseta laenudel suhteliselt kõrged intressimäärad ja need on sageli saadaval ainult neile, kellel on tugev krediidiskoor.
Tagatiseta laenu võtmise põhjused
Tagatiseta laene kasutatakse eelkõige väikesteks lühiajalisteks väljaminekuteks, nagu meditsiinikriisid või pulma- või matusekulud. Tavaliselt on need ette nähtud tagasimaksmiseks umbes aasta jooksul, kuigi tingimused võivad olenevalt summast ning laenuandja ja laenuvõtja vahelisest suhtest erineda. Kui laenuvõtjal ei ole palju väärtuslikku vara, võib tagatiseta laenu võtmine olla üks nende ainukesi võimalusi vajalikele rahalistele vahenditele juurdepääsu saamiseks.
Lihtsus on veel üks põhjus tagatiseta laenu otsimiseks. Kui kõne all on vaid väikesed rahasummad, ei tasu tavaliselt vara omandiõiguse ülekandmise ja tagatissuhte loomisega vaeva näha. Lihtne leping võib sageli olla parim viis jätkamiseks, isegi kui on muid kompromisse.
Pangalaenud
Pangakliendid taotlevad sageli tagatiseta laenu, et saada kiiresti sularaha kätte. Erinevalt eluasemelaenudest või autolaenudest, mille tagatiseks on tavaliselt maja või auto, antakse tagatiseta laenud lihtsalt laenuvõtja sõna peale tagasi maksta. Alati tuleb allkirjastada lepingud ja vormistada paberid, kuid pank ei saa midagi arestida, kui laenuvõtja ei suuda laenatud raha tagasi maksta. Seda tüüpi tagatiseta laenu võib nimetada ka “allkirjaga laenuks”.
Pangad ei anna tavaliselt tagatiseta laenu kellelegi. Kliendil peab tavaliselt olema stabiilne sissetulek, õigeaegsete maksete ajalugu ja usaldusväärsus, et teda arvesse võtta.
Tagatiseta eralaenud
Enamik pere ja sõprade vahel antud laenudest on tagatiseta. Seda tüüpi laenud on sageli väga mitteametlikud ja neid ei pruugita kirjalikult dokumenteerida. Osapooled lepivad tavaliselt kokku, millal ja kuidas raha tagasi makstakse, kuid see on sageli jõustamatu.
Krediitkaarditehingud
Krediitkaartidega tehtud ostud on tavaliselt struktureeritud tagatiseta laenudena. Krediitkaardifirmad pikendavad teatud krediidiliini, mille tagatiseks on vaid kliendi nõusolek ostude tagasimaksmiseks. Maksete tegematajätmine toob tavaliselt kaasa tasud ja kõrged intressimäärad, kuid mitte vara arestimist. Kui vara arestitakse, tuleneb see kohtumäärusest, mis tavaliselt antakse kroonilise tagasimakse ebaõnnestumise parandamiseks, mitte seetõttu, et vara on tagatiseks.
Huvi kaalutlused
Kõrged intressimäärad on peaaegu kõigi tagatiseta laenude üks iseloomulikke tunnuseid. Tavapärasest kõrgema intressimääraga saavad laenuandjad end kaitsta maksejõuetuse riski eest. Enamasti pakuvad pangad konkurentsivõimelisemaid intressimäärasid kui krediitkaardifirmad, kuid mitte alati. Laenuvõtjatel on tavaliselt mõistlik enne konkreetse laenu andmist hoolikalt uurida kõiki võimalusi ja tingimusi.
Maksutagajärjed
Vähemalt Ameerika Ühendriikides saavad üksikisikud, kellel on tagatisega laenud – näiteks kodulaenud, mille tagatiseks on maja –, sageli oma tuludeklaratsioonist maha arvata kõik intressid. See ei kehti peaaegu kunagi intresside kohta tagatiseta kokkuleppe vastu.