HELOC ehk kodukapitali krediidiliin on hüpoteeklaenu tüüp. Nagu kõigi laenuliikide puhul, mida parem on laenu intressimäär ja tingimused, seda vähem peab laenuvõtja laenuandjale laenu kehtivusaja jooksul maksma. Et mõista, kuidas saada parimaid HELOCi intressimäärasid, võib olla kasulik mõista, kuidas kodukapitali krediidiliin töötab.
Kui laenuvõtja avab HELOC-i, pääseb ta ligi oma kodus olevale omakapitalile. Omakapital on erinevus kinnisvara väärtuse ja võlgnevuse vahel. Kodu, mille väärtus on praegu 100,000 75,000 USA dollarit (USD), hüpoteeklaenu jääk on 25,000 XNUMX USD, omab XNUMX XNUMX USD omakapitali.
Kodukapitali krediidiliin toimib sarnaselt krediitkaardiga. Laenajal, kelle kodus on 25,000 25,000 USD omakapitali, võib olla võimalik võtta kodukapitali krediidiliini kuni XNUMX XNUMX USD. Kui HELOC on avatud, pääseb laenuvõtja juurde raha kuni krediidiliini maksimumsummani. Nagu krediitkaardilt, nõutakse laenuvõtjalt intressi mis tahes krediidiliinilt saadud summa eest. Kui ühegi summa juurde ei pääse ja kogu HELOC-i summa on saadaval, siis laenuvõtja üldjuhul intressi ei maksa.
Kui see erineb krediitkaardi omast, on HELOC-iga laenuvõtjal võimalik rahale juurde pääseda ainult kindlaksmääratud aja jooksul. Seda nimetatakse loosiperioodiks. Kui see periood möödub, ei ole rahalised vahendid enam kättesaadavad ja laenuvõtja peab tasuma tasumata summa, mis tuleb tasuda.
Parimate HELOC-i intressimäärade saamiseks peab laenuvõtjal olema positiivne krediidiajalugu ja hea krediidiskoor. Kuigi krediidiskoor ja ajalugu on kõigi hüpoteeklaenude puhul oluline tegur, on see HELOC-i puhul eriti oluline. Selle põhjuseks on asjaolu, et HELOC on tavaliselt eluasemele teine hüpoteek ja seda peetakse esimese hüpoteegi alluvaks. Kui laenuvõtja jätab hüpoteegi võlgnevuse ja laenuandja on sunnitud kodu sundkorras sulgema ja müüma, on laenuandjal, kellel on esimene hüpoteek, esimene õigus saada eluaseme müügist saadud raha.
Kui pärast esimese hüpoteegiomaniku tasumist jääb raha alles, siis makstakse allutatud hüpoteegi laenuandjale. Sageli ei maksta allutatud hüpoteegi laenuandjat täielikult või üldse tagasi, tekitades laenuandjale rahalise kahju. See muudab HELOCi laenuandja jaoks riskantsemaks laenuks kui tavaline hüpoteek. Seetõttu on laenuandjal HELOC-i jaoks üldiselt rangemad krediidinõuded kui tavapärase laenu puhul.
Parimate HELOC-hindade saamiseks on oluline ka omakapital kodus. Laenuandjad vaatavad midagi, mida nimetatakse laenu väärtuseks (LTV) ja kombineeritud laenuks väärtuseks (CLTV). Laen väärtusele arvutatakse hüpoteeklaenu summa jagamisel eluaseme väärtusega. Näiteks kui hüpoteeklaen on 80,000 100,000 USD ja kodu väärtus 80 XNUMX USD, on hüpoteeklaenu LTV XNUMX%.
CLTV arvutamiseks liidetakse kokku kõik kinnisvaraga seotud laenud ja jagatakse see arv kinnisvara väärtusega. Kui kodu esimene hüpoteek on 80,000 10,000 USD ja teine hüpoteek 90 XNUMX USD, on CLTV XNUMX%. Parimate HELOCi intressimäärade saamiseks on kasulik omada madalamaid LTV ja CLTV summasid, sest mida suuremad need kaks numbrit on, seda suurem on risk laenuandjale. Paljudel laenuandjatel on laenudel isegi LTV ja CLTV maksimumid.
Lõpuks julgustatakse laenuvõtjat, kes soovib leida parimaid HELOCi intressimäärasid, võtma aega, et uurida ja kaaluda erinevaid laenuandjaid. Soovitatav on laenuvõtjal potentsiaalsetele laenuandjatele teada anda, et ta ostleb ning otsib parimat intressi ja tingimusi. Paljud veebisaidid pakuvad loendit suuremate laenuandjate praegustest intressimääradest ja mõned saadavad isegi klientide laenutaotlused erinevatele laenuandjatele, pannes laenuandjad üksteisega ettevõtte nimel konkureerima.