Turvalisusega pensionile jäämine nõuab planeerimist. Mida varem hakkate valmistuma, seda lihtsamaks see muutub. Kulutage veidi aega finantsplaani koostamisele, pensionile jäämise eelarve koostamisele ja muudele tööjõust lahkumisega seotud teguritele.
1
Tutvuge oma pensioniplaaniga. Mõnel tööandjal on traditsioonilised pensioniplaanid, kus teile makstakse igal aastal pärast pensionile jäämist teatud summa raha. Alustage tutvumist oma tööandja pensioniplaaniga ja sellega, kui palju raha sellest igal aastal saate. Samuti peaksite teadma, mis juhtub teie pensioniplaaniga, kui vahetate töökohta. Pensionieelarvet koostades pidage silmas oma pensioniplaani.
2
Otsige tööd tööandja pensionihüvitistega. Parim viis turvaliselt pensionile jäämiseks on leida töökoht koos pensionihüvitistega. Küsige oma ülemuselt, milliseid pensionihüvitisi teie töö pakub. 401(k) kontod, mis võimaldavad teil oma palgalt maksueelset raha pensionile kanda, on teie parim valik pensionifondide kindlustamiseks. Küsige oma ülemuselt 401(k) ja sarnaste pakutavate võimaluste kohta. Vaadake, kui palju te igal aastal ära panite. Kui panustate pensionile jäämiseks 50–100 dollarit palga kohta, suureneb aja jooksul tõesti. Samuti maksavad mõned tööandjad 401(k) sissemakseid, kui olete töötanud teatud aja. 403(b) plaanid on sarnased 401(k) plaanidega, kuid need on mõeldud mittetulundusühingute töötajatele. Kui töötate riiklikus koolisüsteemis, haiglas, kodutervishoiu asutuses, hoolekandeasutuses või kirikus, võite registreeruda 403(b) plaanis. 457 plaanid on nagu 401(k) osariigi ja kohaliku tasandi plaanid. valitsuse töötajad. Plaani 456 eeliseks on see, et tööandja võib pakkuda ka pensioniplaani 401 (k) ja töötajal on võimalus oma pensionile jäämiseks panustada nii 457 (k) kui ka 401 (k) pensioniplaani. Roth 401 (k) plaan ühendab traditsioonilise Roth IRA elemendid 401(k) plaaniga. Teie sissemaksed ei kuulu maksudest mahaarvamisele; Kui aga loobute plaanist, kui olete vanem kui 59 1/2 ja teil on plaan olnud üle viie aasta, siis antakse väljamaksed maksuvabalt. Samuti saate Roth 401(k)-sse rohkem panustada kui traditsioonilisse Rothi IRA-sse. Teil ei ole ka mingeid piiranguid selle kohta, millal hakkate Roth 401(k) jaotusi võtma (teised plaanid nõuavad, et hakkaksite neid võtma 70-aastaselt 1/2). Maksueelse investeerimise eelised sõltuvad teie maksuklassidest praegu ja pensionil. Soovite oma investeeringult makse maksta siis, kui teie piirmaksumäär on madalaim. Lihtsat plaani (Savings Incentive Match Plan for Employees) pakuvad sageli väiksemad tööandjad. Töötajate sissemaksed on maksudest mahaarvatavad ja tööandja võib teha vastavaid sissemakseid kuni 3% töötaja palgast. SEP-plaan (lihtsustatud töötaja pension) on teine plaan, mis muudab väikeettevõtete jaoks pensionifondide loomise lihtsaks. Sellel on samad investeerimis-, jaotus- ja ülekandmisnõuded nagu traditsioonilistel IRA-l, kuid töötajad võivad maksta kuni 25% oma palgast. Ülekanded on pensionifondide maksuvabad ülekanded tööandjate vahel, eeldusel, et ümberminek on kvalifitseerunud. Nii algne kui ka uus tööandja pensioniplaan peavad võimaldama selle toimimiseks ümberpööramist. Mitte iga töökoht ei paku pensionihüvitisi. Kui teie töö seda ei tee, võite alustada töö otsimist, mis neid pakkumisi teeb. Siiski võiksite soovitada ka oma ülemusel alustada mingit pensionihüvitiste plaani. See võib olla suurepärane viis uute andekate töötajate meelitamiseks. Kui olete ettevõttes mõnda aega olnud ja teie ülemus hindab teie tööd, võite soovitada tal hakata pensionihüvitisi pakkuma.
3
Tehke kaastööd automaatselt. Kui kannate raha 401(K), pensioniplaani või isiklikule kontole, rääkige oma panga, ülemuse või isikliku raamatupidajaga automaatsete maksete kohta. See välistab kiusatuse raha kulutada ja sunnib teid pensioniks raha ära panema. Isegi väikese rahasumma automaatseks säästmiseks kõrvale panemine aja jooksul lisandub.
4
Kandke raha individuaalsele pensionikontole. Kui teil pole oma ülemuse kaudu pensioniplaani või kui soovite lihtsalt lisatasu, kaaluge individuaalse pensionikonto loomist. See on konto, mille saate luua ja igal aastal raha lisada. Saate lisada individuaalsele pensionikontole maksimaalselt 5500 dollarit aastas (pidage meeles, et see ei ole fikseeritud arv ja võib aasta-aastalt muutuda). Kui olete üle 50-aastane, saate oma kontole kanda veelgi rohkem raha. Rääkige raamatupidajaga individuaalse pensionikonto võimalusest ja sellest, kui palju peaksite tagatisega pensionile jäämiseks kulutama. Saate samal ajal osaleda tööandja 401(k) ja IRA-s. Traditsioonilised IRA sissemaksed tehakse maksueelselt ja seejärel maksustatakse jaotamisel. Roth IRA-sid maksustatakse sissemakse alusel ja seejärel nende väljamaksed on maksustamata. Roth IRA-dele kehtivad ka teie sissetulekust tulenevad sissemaksepiirangud, samas kui traditsioonilistele IRA-dele mitte. Pidage meeles, et teie IRA-le võivad kehtida mahaarvamispiirangud, kui teie või teie abikaasa on tööl pensioniplaaniga kaetud ja teie sissetulek on üle 61 000 dollari ( kui olete vallaline) või 98 000 dollarit (kui olete abielus). Üldine rusikareegel on säästa igal aastal 10–15% oma isiklikust sissetulekust alates 20. eluaastast. See on siiski vaid üldine juhis. Teie konkreetsed vajadused võivad tähendada, et peate säästma rohkem. Internetist leiate palju pensionikalkulaatoreid, mis näitavad, kui palju peate säästma, võttes arvesse selliseid asju nagu teie 401(K), meditsiinilised vajadused, pensioniplaan jne. Kui te pole kindel, kui palju peaksite ära panema, kaaluge vahemiku saamiseks veebikalkulaatorit. Investeerimisvalikud tuleks teha riski ja tulu tasakaalustamiseks. Nooremad inimesed võivad võtta suurema riski kui pensionieale lähenejad, kuna investeerimisrisk väheneb pikas perspektiivis tõhusalt.
5
Pidage kinni oma säästueesmärkidest. Kui olete säästuplaani koostanud, pidage sellest kinni. Seadke endale igal kuul ja aastal isiklikud eesmärgid, kui palju raha kõrvale paned. Pidage kinni nendest tingimustest ja vältige kiusatust raha kulutada, mitte seda kõrvale panna. Pidage meeles, et väike ohver olevikus tähendab, et saate pärast pensionile jäämist nautida rahalist kindlustunnet.
6
Vältige oma pensionisäästudesse sukeldumist. Kui teil on üks kuu rahapuuduses, võib tekkida kiusatus pensionile jääda. Proovige seda siiski vältida, kui see pole tingimata vajalik. Lisaks sellele, et te ei kaota raha, mille olete ära pannud, võivad tekkida väljamaksetasud ja võite kaotada maksusoodustused. Pensionifondi kasutamise vältimiseks looge erakorraline säästukonto. Enamik finantsspetsialiste soovitab hädaolukordadeks säästa 3–6 kuu maksujärgset tulu hoiukontole.
7
Koostage mõistlik pensionieelarve. Kui soovite turvalisusega pensionile jääda, peate koostama pensionieelarve. Võtke arvesse, kui palju raha laekub, kui palju sääste on ja kui palju võlgu teil on, kui neid on. Finantsplaneerijad soovitavad üldiselt pensioni sissetulekuks 75–80 protsenti pensionieelsest sissetulekust. Näiteks kui teenite enne pensionile jäämist 80 000 dollarit, vajate iga pensioniaasta kohta 60 000–64 000 dollarit. Jälgige oma paari sissetulekuid ja kulusid. kuud, et jälgida, kui palju raha te üldiselt kulutate. Internetist leiate kalkulaatoreid, mis aitavad teil hinnata selliseid asju nagu pensionikulud ja 401(K) hüvitised selliste veebisaitide kaudu nagu IRS ja AARP. Kui teil on võlgu, näiteks hüpoteek, võtke arvesse igakuisi makseid. Kogu seda teavet kasutades saate aimu, kui palju peaksite iga kuu kulutama.
8
Uurige tööga mitteseotud varade võimalikku müüki. Teil võib olla mitmesuguseid ebatraditsioonilisi varasid, mida saate oma pensionile jäämise rahastamiseks kasutada. Kas kogute vanu autosid või antiikesemeid? Kas teil on muid kollektsioone, mis võisid oma väärtust hinnata? Teil võib olla ka oskusi, mida saate pärast pensionile jäämist kasutada lisaraha teenimiseks. Kui oskate klaverit mängida, võite näiteks anda muusikatunde.
9
Mõelge välja, millal saate sotsiaalkindlustust koguda. Kui arvate, et peate pärast pensionile jäämist tuginema sotsiaalkindlustusmaksetele, uurige, millal peaksite koguma hakkama. Sotsiaalkindlustusest saadav rahasumma sõltub teie vanusest, rahalisest seisundist ja muudest teguritest. Enamasti on nii, et mida kauem te hüvitiste taotlemisega ootate, seda paremad on need. Saate kasutada AARPi sotsiaalkindlustushüvitiste kalkulaatorit, et saada paremini aru, millal peaksite koguma hakkama. Koguhüvitiste maksimeerimiseks kooskõlastage oma abikaasa hüvitistega. Parim strateegia siin sõltub teie pensionieelsest sissetulekust ja pensionivajadustest. Näiteks võib rohkem teeniv abikaasa taotleda hüvitisi varases eas (enne 70. eluaastat) ja seejärel need peatada, võimaldades teisel abikaasal teenida abikaasa hüvitisi, kuid mitte vähendada oma eelised.Uurige kindlasti kõiki võimalikke muudatusi SS-i reeglites ja eelistes.
10
Valmistuge kolledžikuludeks. Kui kavatsete oma lapsi kolledžis toetada, peate lisama selle kulu säästmise oma üldisesse säästmisplaani. Nagu pensionile jäämise puhul, on parem alustada sissemakseid kolledžifondi varakult. Iga osariik pakub 529 “kvalifitseeritud õppeprogrammi” kava, mis pakub maksusoodustusi ja investeerimisplaane, et aidata vanematel kolledži jaoks säästa. Kohtuge kvalifitseeritud finantsnõustajaga, et koostada 529 plaan ja hinnata rahasummat, mida võib vaja minna tulevaste kolledžikulude katmiseks. Kuigi kolledži kulud saab tasuda oma pensionifondist, on alati valikuid, sealhulgas töö- ja õppeprogrammid ja Õppelaenud. Kõik raha, mille oma pensionikontolt välja võtate, on raha, mis ei teeni intressi ja mida lõpuks kasutatakse teie pensionipõlve toetamiseks.
11
Hoolitse oma tervise eest. Enne pensionile jäämist peaksite veenduma, et olete hea tervise juures. Mõni lihtne ennetav hooldus võib viia õnneliku ja turvalise pensionile jäämiseni. Enne pensionile jäämist veenduge, et olete kõigi iga-aastaste sõeluuringutega kursis. Kui teie kindlustuskaitse lõpeb pensionile jäämisega, on hea mõte teha mitmeid terviseuuringuid, mis on soovitatavad teievanustele. Isegi uue kindlustuse korral ei pruugi teie kindlustuskaitse olla nii hea kui varem. Täitke uuesti kõik retseptid, mida enam ei kata. Kui teil on hambaravikindlustus, tehke hambaarstieksam ja tehke kõik vajalikud tööd. Samuti peaksite välja mõtlema, kust teie uus tervishoid tuleb. 65-aastaselt on teil õigus saada Medicare’i. Uurige, kuidas rakendada teile sobivaid plaane. Pidage meeles, et kui teie lapsed on alla 26-aastased, ei kata neid Medicare isegi siis, kui olete registreerunud. Kaetamata kulude jaoks on olemas Medigapi kindlustusplaanid, näiteks omaosalused ja omavastutus ravi eest. Neid plaane müüvad eraettevõtted ja need nõuavad, et teil oleks esmalt Medicare’i osad A ja B. On suur tõenäosus, et Medicare’i eeskirju ja hüvitisi võidakse lähiaastatel muuta, seega hoidke end kursis muudatustega, mis võivad teie kohta kehtida.
12
Kindel eluase. Tea, milline on teie eluaseme olukord enne pensionile jäämist. Kui plaanite hüpoteeklaenu võtta, pidage meeles, et pensionile jäädes on seda raskem taotleda. Hüpoteeklaenu üheks eeliseks on aga see, et tavaliselt on intressimäärad fikseeritud. Üür seevastu kõigub ajas. Mõned inimesed plaanivad kulude vähendamise ja meelerahu nimel oma kodu pensionile jäämise ajaks ära maksta. Neile, kellel on kodus märkimisväärne omakapital ja kes ei soovi füüsilist vara kellelegi edasi anda, võivad olla pöördhüpoteegid. et saada lisarahastust oma pensionile jäämiseks. Pöördhüpoteegid võimaldavad majaomanikel konverteerida omakapitali sularahamakseteks ja need on saadaval üle 62-aastastele isikutele. Lisateavet pöördhüpoteeklaenude kohta leiate pöördhüpoteegi saamise kohta.Kui te ei ole pühendunud oma praegusesse majja ja asukohta, peate võib-olla ka otsustama, kus pensionile jääda ja sealt eluaset otsida.
13
Kaaluge pikaajalise hoolduse kindlustust. Pikaajalise hoolduse kindlustus (LTCI) pakub kindlustusvõtjatele kaitset juhuks, kui nad vajavad vanemas eas pikaajalist hooldust. See tähendab, et kui teid on vaja paigutada hooldekodusse või palgata oma koju täiskohaga õde, siis LTCI katab need (üldiselt üsna suured) kulud. Katvus on aga kõrge hinnaga, kuna kindlustusmaksed võivad ulatuda 3000 dollarini aastas isegi tervete 50-aastaste puhul. Vaatamata kuludele võib LTCI olla hea viis teie hoolduse katmiseks vanaduses ja teie ülejäänud varade säilitamiseks teie lastele. LTCI on hea investeering, kui olete Medicaidi saamiseks liiga rikas (kui teil on koguvara, sealhulgas teie kodu , enamikul juhtudel rohkem kui 50 000 dollarit), kuid mitte piisavalt jõukas, et oma hoolduse eest otse maksta. Eksperdid soovitavad LTCI-d osta umbes viiekümnendate aastate alguses või keskpaigas.
14
Uurige ettemakstud matusekulusid. Matusekulude ettemaksmine võib säästa teie pere selle kulu tasumisest. Ettemakstud plaanid on saadaval matusebüroodes ja neid võib maksta täielikult või osamaksetena. Lisage kindlasti üksikasjalik teenuste loend, et hankida soovitud teenused. Seejärel tehke oma piirkonna matusebüroode võrdluspood, et olla kindel, et saate oma raha eest parima hinna. Võite kaaluda ka odavamaid võimalusi, nagu tuhastamine, või säästa oma matusekuludeks.
15
Valmistuge emotsionaalseks muutuseks. Pensionile jäämine võib olla emotsionaalne aeg. See on keeruline üleminek, kuna suur osa meie isiklikust eneseteostustundest ja sotsiaalsetest suhetest on seotud tööga. Võtke aega selle ülemineku ettevalmistamiseks. Üha rohkem inimesi vähendab aja jooksul tunde, selle asemel, et järsult täistööajalt pensionile minna. See võib hõlbustada üleminekut, aidata hoida teid intellektuaalselt kaasatuna ja rahastada teie pensionile jäämist. Koostage enda jaoks pensioniplaan, milles kirjeldage konkreetseid tegevusi, mida soovite teha. Näiteks kirjutage midagi sellist: “Soovin töötada vabatahtlikuna lastega vähemalt 2 korda nädalas.” Võib-olla on hea mõte planeerida mõned reisid ette, et teil ei hakkaks pensionile jäädes igav ega pettumus. Veenduge, et leiate viise, kuidas sõprade ja perega ühendust hoida. Kui teie sotsiaalne suhtlus tuleneb enamasti tööst, proovige liituda klubide ja organisatsioonidega, mis on mõeldud hiljuti pensionile jäänutele. Kui teil pole Facebooki lehte, võib olla õige aeg see luua. Töötuttavate ja sõpradega saad suhelda internetis.