Tavaliselt vastutate ainult oma võlgade eest. Mõnes olukorras võite siiski mõjutada teise inimese krediiti. Näiteks võib keegi olla teie laenu andnud või lisanud teid oma krediitkaardile volitatud kasutajana. Kahjude minimeerimiseks peate vastutama. Makske kõik arved õigeaegselt ja ärge tekitage tarbetuid tasusid. Kui lahutate ühisvara riigis, peaksite tuvastama ühised võlad ja need ära tasuma, et mitte kahjustada oma endise abikaasa krediiti.
1
Saate aru, kuidas kaassigneerimine töötab. Kui teil pole veel krediidiajalugu või kui teil on halb krediidiajalugu, ei anna laenuandjad teile raha, välja arvatud juhul, kui teil on keegi nõus laenu eest vastutama. Sageli on see inimene lapsevanem või partner. Kui jätate laenu maksmata, peab see isik tegema makseid, vastasel juhul võidakse ta kohtusse kaevata. Näiteks võite olla 18-aastane ja ostate ülikooli jaoks auto. Kuna teil pole krediidiajalugu, nõuab pank, et teie vanemad allkirjastaksid laenu. Nad vastutavad nüüd isiklikult laenu eest ja peavad selle tagasi maksma, kui te seda ei tee. Teise võimalusena võisite sattuda rahalistesse raskustesse, mistõttu pangad lükkavad teie laenutaotluse tagasi. Isikliku laenu saamiseks on teil oma abikaasa kaaskiri. Kui jätate oma kohustuse täitmata, võidakse teie abikaasa töötasu laenu tasumiseks arestida.
2
Pidage meeles, millal teie arved tuleb tasuda. Sa ei saa maksta seda, mida sa ei mäleta. Kui teil on raske meeles pidada, millal arve tuleb tasuda, registreeruge hoiatuste saamiseks. Paljud krediitkaardifirmad pakuvad neid. Maksekuupäeva lähenedes saate e-kirja või tekstisõnumi, mis tuletab teile meelde, et maksetähtaeg on. Ühe päeva hilinemine võib teie krediidiskoori langetada 50–100 punkti võrra. Samuti saate alla laadida palju rakendusi, sealhulgas Manilla ja arvete meeldetuletus rakendusest Handy.
3
Makske kogu summa õigeaegselt. Kui jääte hiljaks, võib teie konto vaikimisi minna, mis kajastub teie kaasaskandja krediidiajaloos. Samuti võivad teid tabada trahvid, viivised ja kõrgem intressimäär, mis kõik suurendavad teie võlgu. Vajadusel looge eelarve, et vabastada võimalikult palju raha oma võlgade katmiseks. Olge vastutustundlik. Teie kaasasandja tegi teile teene, andes laenu.
4
Rääkige oma kaasajaga enne, kui maha jääte. Elu on ettearvamatu ja teil võib ootamatult tekkida rahalisi probleeme. Võib-olla kaotasite töö või tekkisid ootamatud ravikulud. Olenemata põhjusest, peaksite viivitamatult rääkima oma kaasajaga, sest kohustuste täitmatajätmisel on talle negatiivsed tagajärjed. Näiteks kui teie auto võetakse tagasi, kuvatakse tagasivõtmine ja õigusrikkumine teie kaasaja krediidiraportis. Võib-olla saab teie kaasaandja teid aidata. Näiteks peate võib-olla oma korterist lahkuma ja oma laenumakseid kandma. Su vanemad võivad lubada sul koju tagasi kolida.
5
Võtke viivitamatult ühendust oma võlausaldajaga. Kui jääte maha, võivad teil olla mõned võimalused. Näiteks võite paluda, et õppelaenu maksed hõlmaksid tolerantsi või edasilükkamist. Teised võlausaldajad, näiteks krediitkaardifirmad, võivad olla nõus makseid mõne kuu võrra edasi lükkama, kuni te uuesti jalule saate. Peamine on vältida maksejõuetust, millest tavaliselt teatatakse riiklikele krediidibüroodele. Teie kaasaja krediidiaruandes kuvatakse negatiivne kirje, mis kahjustab tema krediidiskoori. Koguge laenuandjale dokumentatsiooni, mis selgitab, miks teil on rahalisi probleeme. Näiteks kui olete haiguse tõttu töötamise lõpetanud, otsige üles haiguslood ja raviarved.
6
Võimaluse korral eemaldage kaasasandja. Mõnikord lubab laenuandja teil kaasaskandja eemaldada pärast seda, kui olete tõestanud, et suudate teatud aja jooksul õigeaegselt makseid teha. Võtke ühendust oma laenuandjaga ja küsige, kas saate need eemaldada. Kaasallandja ei saa ise eemaldada, seega peate seda juhtrolli võtma. Võite helistada laenuandjale või saata talle kirja. Tarbijate finantskaitsebürool on näidiskirjad, mille abil saate vabastamist taotleda: https://www.consumerfinance.gov/about-us/blog/consumer-advisory-co-signers-can-cause-surprise-defaults-on- sinu-era-üliõpilaslaenud/.
7
Laen refinantseerida. Teine võimalus kaasajast vabastamiseks on võlgade refinantseerimine ja mitte lasta neil uue võla eest raha maksta. Kui teie krediidiajalugu on paranenud, võib teil olla võimalik tagada uus laen või krediitkaart. Näiteks saate ühise krediitkaardivõla kanda ainult teie nimel olevale kaardile. Kasutage saldoülekannet. Sageli saate krediitkaardi esialgse 0% krediidi kulukuse määraga kuni aastaks või kauemaks. Samuti võib teil olla võimalik refinantseerida eluasemelaenu või autolaenu ainult oma nimel.
8
Müüa finantseeritud vara. Kui automakseid enam tasuda ei saa, on ehk vaja auto maha müüa. Kasutage saadud tulu laenusumma tasumiseks. See on hea viis oma kaasaja krediidi kaitsmiseks. Paljud varad amortiseerivad ja on laenust vähem väärt. Sellest tulenevalt võite ikkagi laenu võlgu jääda. Summa peaks aga olema palju väiksem.
9
Vältige 7. peatüki pankrotti. 7. peatükk võib pakkuda teile kaitset, kuid see ei paku võla allakirjutajale erilist kaitset. Pärast 7. peatüki esitamist ei saa teie võlausaldajad teid jälitada, sest automaatne peatamine peatab kõik sissenõudmised. Kuid viibimine ei laiene teie kaasasandjale. Selle asemel võib võlgnik neid võlgade eest taotleda. 7. peatüki asemel võite esitada 13. peatüki. Peatükk 13 pakub koodvõlgniku viibimist ettevõtlusega mitteseotud võlgade puhul. See kaitseb teie kaasasandjat mis tahes sissenõudmispüüdluste eest. 13. peatüki pankroti korral saate oma võlgade tasumiseks koostada ka makseplaani (3–5 aastat). Näiteks saate maksta oma autolaenu ja mitte kaotada oma autot.
10
Küsige, milleks saate krediitkaarti kasutada. Võimalik, et teie vanemad lisasid teid oma krediitkaardile, et aidata teil õppida finantsjuhtimist või hädaolukorras. Küsige enne tähtaega, mille eest saate krediitkaarti kasutada, ja ärge ostke midagi, mida pole kinnitatud. Kuigi saate oma kaardi, lähevad kõik tasud peamise kaardiomaniku kontole. Nad näevad, mida te ostate. Ja nemad vastutavad arve õigeaegse maksmise eest.
11
Vältige krediitkaardi kasutamist sularaha asendajana. Vähem inimesi kannab endal sularaha. Siiski ei tohiks te krediitkaarti kasutada sularaha asendajana. Te kogute väga kergesti tasusid, mõeldes kogu aeg: “Ma maksan emale selle eest tagasi.” Enne kui arugi saate, olete võtnud sadu dollareid, mida te ei suuda tagasi maksta. Selle asemel kasutage sularaha, et makske selliste asjade eest nagu toit, filmid ja ajakirjad. Hoidke krediitkaardi saldo alla 10% limiidist. Näiteks kui teil on 1000 dollari suurune krediidilimiit, ärge võtke rohkem kui 100 dollarit. 10% või väiksema saldo hoidmine tugevdada oma krediidiskoori.
12
Osalege, kui teil tekivad võlad. On ebaõiglane minna kulutama ja jätta seejärel põhikaardiomanik oma võlgade tasumiseks. Nad võivad lõpuks võlgu jätta, mis kahjustab nende krediidiskoori. Seetõttu peaksite oma võla tasumiseks tegema kõik endast oleneva: hankige osalise tööajaga töö. Õhtuti ja nädalavahetustel on teil aega teenida raha, et põhikaardiomanikule tagasi maksta. Leidke osalise tööajaga töö või töötage vabakutselisena. Müüge vara. Korraldage garaažimüük või pange müümiseks esemed eBaysse. Seejärel panustage saadud tulu võlga. Mida kiiremini võlg tasutakse, seda parem on kaardiomaniku krediit.
13
Vajadusel eemaldage end kaardilt. Helistage krediitkaardi väljastajale ja paluge end eemaldada. Mõned võivad lubada teil taotluse esitada veebis. Esitage kontoteave ja vastake turvaküsimusele. Peaksite esmasele kaardiomanikule teatama, et soovite ise eemaldada. Võite vajada nende abi. Kontrollige oma krediidiaruannet, et näha, kas teid on volitatud kasutajana eemaldatud. Kui ei, võtke ühendust krediitkaardi väljastajaga.
14
Kontrollige, kas elate ühisvara osariigis. Enamikus osariikides pole võlg teie oma, kui see pole teie nimel. Näiteks kui Jane ja Joe on abielus, võib Jane oma nimele krediitkaardilt arveid maksta ja Joe ei vastuta. Üheksa osariiki on aga “kogukonna vara” osariigid ja abielu ajal tekkinud võlad vastutavad tavaliselt abielulahutuse korral mõlema abikaasa poolt. Järgmised on ühisomandi osariigid: Alaska (valikuline)ArizonaCaliforniaIdahoLouisianaNevadaUus-MehhikoTexasWashingtonWisconsin
15
Tehke kindlaks võlad, mis teil abielu ajal tekkisid. Üldiselt on kõik enne abiellumist tekkinud võlad ainult teie oma. Kui aga võtsite võla pärast abielu ja enne lahutust või lahuselu, on see ühisvaravõlg. Osariigid erinevad sõltuvalt sellest, millal abielu lõpeb. Näiteks Wisconsinis lõpeb abielu lõpliku lahutusmäärusega. Washingtonis aga lõpeb abielu siis, kui elate lahus, ilma leppimiskavatsuseta. Kui lähete lahku, konsulteerige enne laenu võtmist lahutusadvokaadiga. Sõltuvalt ajastust võite tekitada võla ka oma abikaasale.
16
Maksa esmalt ühised võlad. Lihtsaim viis oma abikaasa krediidi kaitsmiseks on tasuda kõik ühised võlad enne mis tahes üksikute võlgade lahendamist. Vajadusel külmutage oma krediitkaardid, et teil ei tekiks enam võlgu. Panustage võlgade kiireks tasumiseks võimalikult palju üleliigset sularaha.
17
Võtke lahutuse korral vastutus abieluvõlgade eest. Sõltuvalt teie osariigist võidakse võlad jagada 50/50 (nagu Californias) või kohtunikul võib olla õigus teha ebavõrdne jaotus (nagu Texases). Kuid krediitkaardifirmad ei ole teie lahutusmäärusega seotud ja nad võivad siiski teie endist abikaasat jälitada. Sõltumata sellest, mida kohtunik otsustab, võite vabatahtlikult võtta vastutuse võlgade eest, kandes need pärast teie nimele krediitkaardile. lahutust. Kasutage saldo ülekandmist ja vabastage oma endine abikaasa vastutusest. Ärge üle kandke liiga vara. Konsulteerige advokaadiga, millal ühisvara teie osariigis lõpeb.
18
Lisage lahutuslepingusse hüvitise klausel. Saate oma lahutuslepingus pakkuda endisele abikaasale täiendavat kaitset. Hüvitise andmisega nõustute hüvitama oma endisele abikaasale kõik kulud, kui võlausaldaja tuleb talle võla pärast. Kui te ei kanna võlgu oma nimele (kasutades saldoülekande või võlgade konsolideerimist), võtab teie endine abikaasa ikkagi enda kanda. krediidi tabamus, kui jätate võlgu maksmata. Hüvitisklausel ei saa selle eest kaitsta.