Teie krediidikasutus on teie finantsajaloo oluline osa. Laenuandjad kasutavad teie krediidiskoori, et teha kindlaks, kas olete praeguste laenude, makseajaloo ja muude tegurite põhjal kvalifitseerunud laenu saamiseks. Üürileandjad võivad kasutada teie krediidiskoori, et teha kindlaks, kas olete hea üürnik. Isegi mõned tööandjad võivad kasutada teie krediidiskoori, et teha kindlaks, kas teete usaldusväärseid finantsotsuseid. Olenemata sellest, kas soovite vältida halbade laenude teket, parandada juba niigi halba krediidivõimet või koguda head krediiti, on oluline, et järgiksite vastutustundlikke finantsharjumusi.
1
Kontrollige oma krediidiskoori. Krediidiskoor on number, mis annab laenuandjatele teada, kui suure tõenäosusega maksate laenu õigeaegselt tagasi. Krediidiskoori teadmine aitab teil otsustada, kas peate oma makseharjumusi muutma või mitte. Krediidiskoori hankimiseks võtke ühendust oma krediitkaardiettevõtte, laenuhalduri või veebipõhise krediidiskoori teenusega, nagu aastane krediidiaruanne. Krediidiskoor on tavaliselt vahemikus 300 kuni 850. Üle 700 peetakse üldiselt heaks skooriks, samas kui skoor alla 600 piirab teie juurdepääsu laenudele. Krediidiaruandes on loetletud kogu teie krediiditegevus, sealhulgas kõik avatud kontod, võlad ja pandiõigused. , käimasolevad arestid ja kõik päringud, mille võlausaldajad on esitanud. Paljud tasuta krediidiaruanded ei sisalda tegelikult teie krediidiskoori. Aruanded on siiski kasulikud, kuna need võimaldavad teil vigu kontrollida. Teie krediitkaardiettevõte võib teie igakuise väljavõtte või veebiportaali kaudu teie krediidiskoori tasuta esitada. Teised aga võivad panna teid maksma oma krediidiskoori saamiseks. Krediidiskoori mõjutavad paljud tegurid. Nende hulka kuuluvad teie arvete tasumise ajalugu, teie praegune tasumata võlg, mitu laenu teil on, kui kaua olete oma laene hoidnud, teie krediidisuhe ja kõik uued krediiditaotlused.
2
Minimeerige krediitkaartide kasutamist. Krediitkaardid on tavaline võlaallikas. Kui krediitkaarte kasutatakse vastutustundlikult, võivad need aidata luua head krediiti, kuid kui neil lastakse käest ära minna, võivad krediitkaardid teie skoori kiiresti vähendada. Krediidi vastutustundlikuks kasutamiseks veenduge, et teie krediitkaardi saldo ei ületaks rohkem kui 20% kogu krediidilimiidist. Makske iga kuu oma krediitkaardivõla eest rohkem kui miinimum. Ideaalis peaksite iga kuu kogu saldo tagasi maksma. Kui te kogu saldot tagasi ei maksa, kogunete tasumata võla pealt intressi, mis aja jooksul võlga suurendab.Kasutage kaarti väikeste ostude tegemiseks, nagu bensiin või toidukaubad, või ostude tegemiseks, mis annavad teile erilise väärtuse. raha tagasi boonused teie panga kaudu.
3
Lugege oma lepingut. Krediitkaardilepingu või laenulepingu lugemine aitab teil mõista, mida peate tegema, et oma võlgadega hästi toime tulla. Varjatud karistused võivad mõnikord teie krediiti kahjustada. Mõned tavalisemad asjad, millele võiksite tähelepanu pöörata, on järgmised: Trahvi APR: kui te ei maksa oma saldot õigeaegselt, võib laenuandja teie intressimäära tõsta. Kiirendusklausel: kui teil jääb piisavalt makseid tegemata, võib laenuandja deklareerida kogu saldo. tuleb tasuda korraga.Õhupallimaksed: teie laenul võivad olla väikesed kuumakse, mille lõpus on suur lõppmakse, mida nimetatakse õhupallimakseks. Mõnikord on see lõppmakse liiga suur, et saaksite seda maksta. Õhupallimakse tasumata jätmine võib põhjustada laenuandja algatamise tagasivõtu või sundmüügi algatamise.
4
Tehke maksed tähtpäeval või enne seda. Üks tõhusamaid viise halbade krediidiriskide vältimiseks on tasuda kõik oma arved ja võlad õigeaegselt. On palju aruandlus- ja järelevalveasutusi, mis hoiatavad krediidibüroosid, kui olete mõne maksega hilinenud või hilinenud. Hilinenud maksed võivad teie krediidiskoori langeda. Oluline on tasuda kõik oma arved õigeaegselt. See hõlmab krediitkaardiarveid, üüri, kommunaalmakseid ja isegi kaabli- ja mobiiltelefoniarveid. Makske arveid iga kuu samal ajal. Näiteks iga kord, kui teile makstakse, võtke aega maha istumiseks ja maksete tegemiseks. Jälgige tähtaegu, märkides need oma kalendrisse. Saate isegi kasutada tehnoloogiat – seada meeldetuletusi, mis aitavad teil iga maksekuupäeva meeles pidada. Paljud kommunaalettevõtted ja krediidiagentuurid võimaldavad teil seadistada iga kuu automaatseid makseid. Need võtavad teilt automaatselt tasu, kui arve tuleb tasuda.
5
Hoidke kontojääk igal kuul madalal või täielikult tasutud. Krediidi vastutustundlik kasutamine võib olla hea viis oma krediidiskoori suurendamiseks. Kuid mis tahes krediidiliini limiidi saavutamine vähendab teie skoori. Samuti peaksite vältima oma kaartidel suurte saldode hoidmist. Lisaks vältige kõrge võla ja sissetuleku suhte loomist. See suhe mõõdab teie sissetulekut iga kuu võlamaksete summaga. Kõrge suhtarv (üle kolmandiku teie sissetulekust läheb iga kuu võlgu) võib muuta teid vähem krediidivõimeliseks. Püüdke hoida oma krediitkaardi saldo alla 20% oma krediidilimiidist.
6
Säilitage säästud hädaolukordadeks. Võib olla ahvatlev kasutada oma krediitkaarti, kui on olnud kulukas hädaolukord, kuid saate seda võlga vältida, hoides vähemalt kolm kuud oma palgast säästetud hädaabifondi. Ärge puudutage seda raha, välja arvatud juhul, kui teil on seda tingimata vaja. Kui teil on lapsi või ülalpeetavaid, võite säästa rohkem kui kolm kuud oma palgast. Kui teil pole praegu hädaabifondi, proovige iga kuu natuke oma palgast säästa, et panna hädaabifondi. Alustage sellest, mis raha teil üle jääb, ükskõik kui väikesest.
7
Jälgige krediiditehingute täpsust. Teil on võimalik taotleda tasuta krediidiaruannet kord kaheteistkümne kuu jooksul. Selle aruande saate kõigist suurematest krediidibüroodest Equifax, Experian ja TransUnion. Vaadake aruanne hoolikalt üle ja kontrollige veelkord kõiki aruandes olevaid tehinguid. Kui näete viga, teavitage sellest kohe, et see eemaldataks. Mõnikord ajavad krediidiaruandlusagentuurid sarnaste nimedega inimesi segadusse. Kui teil on teatise kohta teavet, mis ei kuulu teile, võib tegu olla eksliku identiteediga. Kui olete lahutatud, võivad teie endise abikaasa andmed endiselt aruandes sisalduda. Kui see juhtub, teatage sellest viivitamatult. Mõnikord võib tasutud võlg olla endiselt kantud võlgnevuste nimekirja või kahekordselt. Teatage nendest lahknevustest kohe. Veast teatamiseks võite kirjutada krediidiasutusele kirja või kasutada nende veebiplatvormi. Esitage vea dokumentatsioon. Seaduse järgi peavad nad kolme päeva jooksul kas uurimise alustama või vea kustutama. Nad teavitavad, kui nad on seda teinud.
8
Eemaldage oma krediidiaruandest vead. Hankige oma krediidiaruande koopia, külastades veebisaiti yearcreditreport.com. See aruanne on tasuta üks kord aastas. Kui teil on koopia käes, kontrollige seda hoolikalt, et näha, kas teie krediidiaruandes on valesti esitatud või dubleeritud võlgu. Kui jah, võtke ühendust krediidiaruandlusagentuuriga (Experian, TransUnion või Equifax) ja viige läbi nende vigade vaidlustamise protsess. Kui nad ei saa võlga eemaldada, peate võib-olla võtma ühendust oma aruandes loetletud laenuandjaga ja laskma neil seda muuta. Seda tüüpi vigade eemaldamine võib teie krediidiskoori oluliselt parandada.
9
Järgige kuritegelikke võlgu. Kui teie krediidiajaloos on hilinenud makseid või võlgnevusi, mõjutab see tõenäoliselt teie krediidiskoori negatiivselt. Võtke laenuandjaga ühendust, et töötada välja tagasimakseplaan, et saaksite lõpuks oma krediidiaruandest halva võla eemaldada. Võlgade tasumisel alustage kõrgeima intressimääraga võlast ja seejärel, kui see on tasutud, liikuge edasi järgmise kõrgeima intressimääraga võla juurde. See võib aidata teil võlgade tagasimaksmisega tegelemise ajal vältida täiendava intressivõla kogumist.
10
Halbade aruannete eemaldamiseks pidage võlausaldajatega läbirääkimisi. Võlausaldajad ei pea esitama aruandlusbüroodele teavet teie krediidiajaloo kohta. Võimalik, et saate veenda oma võlausaldajat oma krediidiaruandes teatud avaldusi eemaldama või muutma. Rääkige oma laenuandja või laenuhalduriga, et näha, kas saate lahenduse osas läbi rääkida. Kui olete hiljuti teinud häid makseid, võite veenda neid vanemat viga tegema. Teise võimalusena, kui teil jäi tegemata ainult üks makse, võite kasutada oma tugevat õigeaegse maksmise ajalugu, et veenda neid, et see ei kordu. Kui teil on mitu makset tegemata jäänud, võite pakkuda võlausaldajale arveldust , kus maksate tasumisele kuuluva summa ja väldite viivistasusid ja kõrgeid intressimäärasid. Kui maksate tasumisele kuuluva raha tagasi, võivad nad olla nõus selle teie väljavõttest eemaldama.
11
Külastage krediidinõustajat. Kui teile tundub, et te ei saa oma krediiti üksi parandada, on abi saadaval. Võite külastada krediidinõustajat. Enamik krediidinõustamisteenuseid on mittetulunduslikud ja te saate nõu isiklikult, telefoni teel või veebis. Krediidinõustajad aitavad teil koostada võlahaldusplaani ja samuti luua toimiva eelarve. Kui võtate kontoriga ühendust , küsige, milliseid teenuseid nad pakuvad ja milline on nõustajate kvalifikatsioon.
12
Oodake enne uue krediidi taotlemist. Üldiselt peaksite vältima sagedast uue krediidi taotlemist. Kui teete seda sageli, võib uute krediitkaartide või muud tüüpi krediidi taotlemine teie krediidiskoori negatiivselt mõjutada. Kui vajate ostu sooritamiseks rohkem krediiti, küsige selle asemel praeguse kaardi krediidi suurendamist. Kui teil on aga ainult üks või kaks avatud krediidiliini, võib teiste avamine aidata teie krediidikasutuse suhet vähendada, mis võib teie krediidiskoori parandada.
13
Ole kannatlik. Halb krediidiskoor võib olla teie finantseesmärkide saavutamisel suur tagasilöök. Siiski võite võtta meetmeid oma krediidi parandamiseks. Pidage meeles, et skoori tõstmiseks ei ole kiiret ja lihtsat viisi. Krediidiskoori tõstmiseks võib kuluda mitu kuud ja isegi aastaid. Peate kõik oma arved õigeaegselt tasuma ja näitama oma rahalist vastutust. Olge aus. Ärge püüdke oma halba krediiti potentsiaalsete üürileandjate, laenuandjate või tööandjate eest varjata. Selle asemel selgitage ausalt ja avameelselt oma asjaolusid.
14
Seadke eesmärgiks oma krediidiskoori tõstmine. Üks viis “hea krediidi” saamiseks on kõrge krediidiskoor. Teie krediidiskoor on number, mida kasutatakse laenuandjatele, potentsiaalsetele tööandjatele, üürileandjatele ja teistele teada andmiseks, milline finantsriskitegur teil on. Paljud laenuandjad tuginevad selle numbri puhul FICO krediidiskooridele. FICO tähistab Fair Issac Corporationit, mis on krediidiskooride arvutamisel enim tuginenud ettevõte. Krediidiskoor võib ulatuda 300–850. Mida suurem number, seda parem. “Hea” krediidi määramiseks pole kindlat numbrit. Mõned laenuandjad peavad 650 heaks, teised aga veidi kõrgemaks või madalamaks. On kolm krediidibürood, mis hoiavad faile teie rahaasjade kohta ja avaldavad krediidiskoore: Equifax, TransUnion ja Experian. Nendelt ettevõtetelt saate väikese tasu eest oma krediidiskoori hankida nende veebisaitidelt. Teie krediitkaart, pank või veebisaidid, nagu Credit Karma või Credit Sesame, võivad teile tasuta krediidiskoori pakkuda. Teie krediidiskoor kõigub. aeg, mis põhineb viiel teguril: võlgnetav summa, uus krediit, krediidiajaloo pikkus, krediidijaotus ja maksete ajalugu.
15
Kulude kontrollimiseks rakendage eelarvet. Kuueelarve aitab teil vältida raha kulutamist, mida teil ei pruugi olla esemetele, mida te ei vaja. Eelarve koostamiseks jälgige, kui palju raha iga kuu teenite, ja seejärel arvutage oma kulud. Eraldage vajalikud kulud, nagu üür, kommunaalkulud ja kindlustus mittevajalikest asjadest, nagu väljas söömine, kinos käimine või ostlemine. Pange osa oma palgast kõrvale, et säästa. Kui teil on võlgu, eraldage iga kuu osa oma palgast selle tasumiseks. Kirjutage üles kõik, mida ostate ja kui palju see maksab. See aitab teil kindlaks teha, kuhu teie raha läheb. Seejärel saate kõrvaldada või vähendada kohti, kus kulutate liiga palju.
16
Tehke kindlaks kõik halvad harjumused, mis võivad teie krediidiskoori mõjutada. Olge teadlik oma kulutamisharjumustest ja otsige mustreid või harjumusi, mille tõttu kulutate rohkem, kui iga raha endale lubada suudate. Te ei tohiks panna oma krediitkaardile rohkem raha, kui saate endale lubada. Kui kasutate raha üle saamiseks krediitkaarti, võiksite koostada eelarve, et näha, kas on kohti, kus saate oma kulutusi vähendada. Vältige kodukapitali krediidiliini kasutamist muud tüüpi ostude jaoks. , kuna selle mittemaksmine võib kaasa tuua sundraha sulgemise.Kellegi teise laenu kaasallkirjastamine on üldiselt halb mõte, kuna see seab teid ohtu, kui laenu tagasi ei maksa. See võib teie krediiti kahjustada sama palju kui ise laenu võtmine.
17
Vältige teatud laene. Mõnikord võib laen teie krediidivõimet aidata. “Head” laenud on näiteks hüpoteeklaenud või autolaenud usaldusväärselt laenuandjalt, näiteks teie pangalt. Siiski on palju laene, mis võivad teie krediidivõimet kahjustada. Palgapäevalaene tuleks iga hinna eest vältida. Nendel laenudel, mida antakse kõigile, kellel on sissetulekut tõendav dokument, võivad olla ülikõrged intressimäärad. Autolaenud ei ole tavaliselt hea mõte, kuna nende intressimäärad on tavaliselt kõrged. Samuti asetate end olukorda, kus peate võib-olla oma autost ilma jääma. Teatud autolaenud võivad samuti olla väga halvad tehingud. Kui intress on kahekohaline või laenu tagasimaksmiseks kulub rohkem kui 5 aastat, ei ole see hea laen.
18
Koostage oma tööajalugu. Laenuandjad võtavad arvesse mitmeid tegureid, kui otsustavad, millist tüüpi laenu nad teile annavad. Üks asi, mida laenuandjad otsivad, on see, et teil oleks usaldusväärne sissetulek. Sageli saate parema laenuintressi, kui suudate näidata, et olete töötanud samal töökohal mitu aastat. Kindel tööajalugu aitab teil saada laenu ja kaartidel suuremaid krediidisummasid.