Kui soovite kodu osta, aitab hea krediit. Teil on rohkem laenuvõimalusi, kvalifitseerute madalamate intressimääradega ja lõpuks saate odavama hüpoteegi. Siiski, kui teie krediidiskoor on madalam kui täht, on veel võimalusi. See nõuab lihtsalt veidi loovust, kannatlikkust, alternatiivseid laenuvõimalusi ja tavaliselt veidi lisaraha. Siiski pidage meeles, et konsulteerimine eksperdiga, näiteks kinnisvaramaakleri ja/või advokaadiga, võib pikas perspektiivis säästa palju raha ja aega.
1
Taotlege föderaalse eluasemeameti (FHA) laenu. FHA laenud on kindlustatud föderaalse eluasemeameti poolt. Need on populaarsed valikud kehva krediidiskooriga inimestele, kuna kvalifikatsioon kipub olema pingevabam. Teie krediidiskoor peab olema 580 või kõrgem, et saada 3,5% allahindlust. Kui teie skoor on 500 ja 579 vahel, on teie sissemakse 10%. Kui teie krediidiskoor on alla 500, ei ole te tõenäoliselt abikõlblikud. Kui teil on ebatraditsiooniline krediidiajalugu või ebapiisav krediit, võite siiski kvalifitseeruda laenu saamiseks.
2
Uurige veteranide asjade osakonna laenuprogrammi. Kui olete USA veteran, võite saada laenu Veteranide asjade osakonna kaudu. VA-laene annavad tavaliselt eralaenuandjad, kuid osa laenust annab VA. See tähendab, et laenuandja pakub teile soodsamaid tingimusi. Kvalifitseerumiseks peate esitama tõendid selle kohta, et teenisite sõjaväes, näiteks DD-214, mis kajastab ainult auväärset vabastamist. Teie laenusumma ja teie abikõlblikkus sõltuvad teie teenistuse pikkusest ja teie teenistuskohustusest. Pange tähele, et võite olla abikõlblik ka siis, kui teenisite vähemalt kuus aastat reservides ja/või rahvuskaardis. VA laenud ei omama täpseid minimaalse krediidiskoori standardeid.
3
Uurige USA põllumajandusministeeriumi (USDA) laenuprogrammi. See programm motiveerib inimesi asuma elama riigi vähemarenenud piirkondadesse, nii et kui elate maapiirkonnas, võib see olla teie jaoks hea valik. Kasutage oma aadressi ja sihtnumbri otsimiseks USDA veebisaiti. See annab teile teada, kas elate heakskiidetud piirkonnas. Ostetav maja peab USDA määratluse kohaselt asuma abikõlblikus maa- või äärelinna piirkonnas (tavaliselt alla 20 000 elaniku). Saate otsida USDA veebisaidilt aadressi, et näha, kas see on abikõlblik või mitte. Kuigi täpset krediidiskoori miinimummäära ei ole, kehtivad teatud sissetulekunõuded, mis sõltuvad teie leibkonna inimeste arvust ja teie kodu asukohast. Lisaks antakse paljud USDA laenud inimestele, kelle krediidiskoor on vähemalt 630–689. Kui te ei asu maapiirkonnas ja soovite sarnast laenuprogrammi, on USA elamumajanduse ja linnaarengu osakond. veebisaidil olevate programmide osariigipõhise loendi ja saate seda loendit skannida, et leida oma piirkonnas konkreetseid abiprogramme. Nimekirja leiate siit: https://www.hud.gov/states.
4
Olge teadlik miinustest. Valitsusprogrammid võivad aidata teil maja rahastada vaatamata madalamale krediidiskoorile, kuid on teatud puudusi, millest peaksite enne värbamist teadma. Laenudega võib kaasneda lisatasusid. Lugege kõik paberid hoolikalt läbi ja kui te millestki aru ei saa, konsulteerige juristiga. Näiteks FHA nõuab hüpoteeklaenu kindlustusmakset, mis on 1,75% laenusummast, ja ka suuremat iga-aastast kindlustusmakset, mis põhineb mitmesugustel teguritel. USDA laenudel on 1% lisatasu ja erinevad lisatasud. Selliseid laene on parem taotleda ka siis, kui teie halb krediidivõime on tingitud ühekordsest probleemist, näiteks töökaotusest või raviarvetest. Kui raha ja maksmisega on pidevad probleemid, on lihtne üle pea sisse lüüa. Võib-olla soovite mõneks aastaks kodu omandiõiguse uuesti läbi mõelda.
5
Tea oma krediidiskoori. Paljud inimesed ei tea, milline on nende krediidiskoor. Enda teadmine on esimene samm halva skoori parandamiseks. Kodu ostmisele eelneval aastal peaksite oma krediidiskoori suurendama nii palju kui võimalik. Krediidiskoori hinnatakse skaalal 300–850. Kõik üle 720 loetakse heaks krediidiks. Hinded vahemikus 700–620 peetakse keskpärasteks. Kõik, mis on alla 620, muudaks teid laenuriskiks. Kui kavatsete oma krediidiskoori ise kontrollida, veenduge, et saate oma FICO skoori koopia. Seda skoori kasutatakse hüpoteeklaenu andmisel. Paljud pangad ja krediitkaardifirmad võimaldavad teil oma FICO krediidiskoori oma veebisaidil tasuta kontrollida. Mõned võivad selle isegi oma igakuisele väljavõttele lisada. Samuti saate oma krediidiskoori tasuta kontrollida, kui külastate veebisaite, nagu Credit Karma. Saate tasuta kontrollida oma krediidiskoori ja saada teateid oma krediidimuutuste kohta, külastades tasuta veebisaite, nagu Credit Karma. Credit Karma kasutab siiski Vantage’i skoori, mis võib olla rohkem kui 100 punkti võrra väiksem kui teie FICO skoori. Samuti võite tellida oma krediidiaruande koopia ettevõtetelt EquiFax, TransUnion ja Experian. See annab teile ülevaatamiseks mitmesuguseid dokumente ja aitab teil tuvastada vead, millest tuleb teatada. Krediidiskoori nägemine võimaldab teil hallata kõiki võlgu ja koostada eelarve, et kõik oma maksed oleksid ajakohased.
6
Kontrollige oma finantsajalugu krediidiskoori punaste lippude osas. See, millist kodu teil on õigus osta, ei mõjuta ainult toored numbrid. See on nende numbrite taga. Kui mõni järgmistest krediidilippudest on osa teie finantsajaloost, peate võib-olla laenu taotlemisega ootama. Samuti peaksite olema valmis laenuandjale selgitama tegureid, mis need olukorrad põhjustasid. Õppelaenu hilinenud maksed kajastavad teie tavapäraste laenude ja ka FHA laenude taotlust halvasti. Kui olete viimase 12 kuu jooksul laenumaksega hilinenud, olge valmis olukorda selgitama. Hilinenud maksed võivad mõjutada teie krediidiskoori, mis võib teid diskvalifitseerida või suurendada laenu potentsiaalset intressimäära. või pankrot võib teie krediidiskoori tõsiselt mõjutada. Lisaks võidakse teil oodata teatud ajavahemik, enne kui saate taotleda uut kodulaenu. Olenevalt asjaoludest võib see kesta 2–7 aastat. Rääkige laenuandjaga, et näha, millised on teie võimalused.
7
Likvideerida võlg. Kui laenuandjad uurivad teie krediidiskoori, pööravad nad suurt tähelepanu teie võlgade ja sissetulekute suhtele. Ideaalis peaks see olema alla 43% ja see hõlmab võimalikke hüpoteeklaenu makseid. Olemasolevate võlgade kõrvaldamine on oluline, et parandada oma krediidiskoori ja oma kodu soetamise võimalust. Vaadake kõiki oma krediitkaardivõlgasid ja õppelaene. Proovige neid makseid vähendada, isegi kui see tähendab oma eelarve muudes valdkondades ohverdamist. Mida rohkem võlgu saate enne laenu taotlemist kõrvaldada, seda parem. Krediitkaardivõlgadest vabanemine on viis, kuidas oma krediidiskoori kiiresti oluliselt parandada. Internetis on saadaval palju tööriistu, näiteks tööriist ReadyForZero, mis aitavad teil oma võlga ja vähendada üldist võlataset.
8
Selgitage oma finantsajalugu. Laenuandjad mõistavad, et kergendavad asjaolud võivad mõjutada teie finantsolukorda või et mõnikord on halb krediit tingitud ühekordsest probleemist, millest olete mööda läinud. Laenu taotlemisel olge valmis selgitama oma krediidiskoori halbu hindeid. Hankige nii palju tõendavaid dokumente, kui vajate, nagu meditsiinilised aruanded, palgatõendid, ülemuste kirjad ja pangaväljavõtted. See võib seletada võlgnevusi või suure võlgade kogunemist. Laenuandjaga rääkides esitage talle kogu lugu. Küsige eelnevalt kõigist teie ajalooga seotud muredest ja olge valmis täpsustama, mis viis teie praeguse krediidiskoorini.
9
Kaaluge omale üürimist. Kui teil on halb krediidiskoor, mis muudab laenuandjad teiega suhtlemisel ettevaatlikuks, võib rentimine olla hea plaan B. See valik nõuab aga palju rohkem kannatlikkust, kuna õigete spetsialistidega ühenduse loomine võib võtta veidi aega. juhtudel on rentimine omaks lepingud ostja ja müüja vahel ilma laenu andvat institutsiooni kasutamata. See muudab sellised tehingud riskantsemaks kui lihtsalt maja ostmine. Hea mõte on lasta advokaadil leping üle vaadata, kuni kodu on seaduslikult teie oma. Ideaalne agent peaks kohalikku turgu hästi tundma ja suutma navigeerida võimalike lõkse. Valige agent, kellel on konkreetses valdkonnas palju kogemusi ja hea maine. Enne kui allkirjastate midagi, tehke hoolsuskohustust. See tähendab, et tehke kodu ja omanikuga sõlmitud lepingu põhjalik hindamine. Laske kodu üle vaadata võimalike probleemide suhtes, et tagada, et majaomanik ei üritaks teie probleemset kinnisvara maha kehitada, ja laske kolmandal osapoolel kontrollida allkirjastatud lepingut. Omanikuks üürimise peamine negatiivne külg on see, et pika aja jooksul käivitada, on protsess kallim. Teine miinus on see, et sageli on lepinguspetsiifikad ebaselged ning lisanduvad intressimäärad, tasud ja maksed tähendavad, et paljudel potentsiaalsetel omanikel on kõrini ja nad loobuvad kodu omamisest. Kui lähete seda teed, tehke koostööd omanike ja kinnisvaramaakleritega, keda usaldate.
10
Kaaluge omaniku rahastamist. Omaniku rahastamine on kinnisvara ostu rahastamine otse seda müüva isiku või üksuse kaudu. See on võimalik alternatiiv, kui te ei saa rahastust tavalise hüpoteeklaenuandja kaudu ja majaomanik on valmis seda teie eest rahastama (tõenäoliselt, kui tal on raskusi kinnisvara müügiga). Oma huvide kaitsmiseks võib müüja nõuda suurem sissemakse kui hüpoteeklaenuandja (20% kõrgem ei ole haruldane). Paluge advokaadil leping teie eest hoolikalt üle vaadata. Mõnel juhul võite oma sissemaksest ilma jääda, kui müüja ei maksa oma hüpoteeki ja kaotab maja. Teie lepingus tuleks täpsustada, et müüja peab maja ostmisel tasuma oma hüpoteegi ja kõik pandiõigused, et kaitsta teid.
11
Uurige subprime laenu. Subprime laenud said eluasemekriisi ajal halva maine, kuid vastutustundliku finantsplaneerimise korral võivad need olla heaks alternatiiviks, kui teie krediit tähendab, et te ei kvalifitseeru tavapärase laenu saamiseks. Selle valikuga peaksite siiski olema väga ettevaatlik. Kui te pole praegu rahaliselt kindlustatud, võiksite enne kõrge riskitasemega laenude otsimist proovida muid alternatiivseid marsruute. Kõrgema riskitasemega laenude intressid ja tasud on kõrgemad kui tavalistel laenudel, seega planeerige vastavalt. Sageli ei lubata teil laenu ennetähtaegselt tagasi maksta ja intressimäärad tõusevad mõnikord hüpoteegi lõpu poole. Inimesed satuvad sageli olukorda, kus nad ei suuda ootamatult oma laenu tasuda kõrgenenud intresside ja tasude tõttu, mis viib sundraha sulgemiseni. Siiski võimaldavad kõrge riskitasemega kodud osta kodusid, kes muidu ei kvalifitseeru kodu omandiks. Kui teie halb krediit on tingitud kergendavatest asjaoludest (nt ootamatu koondamine või meditsiiniline hädaolukord) ja teie rahaline olukord on praegu jätkusuutlik ja teate, et teil on tulevikus laenu tasumiseks vara, see marsruut võib teile sobida. Kuid ärge kunagi allkirjastage ühtegi paberit, millest te aru ei saa. Peaksite alati laskma lepingute üle vaadata kolmandal osapoolel, kuid see on kõrge riskitasemega laenu allkirjastamisel eriti oluline.
12
Osta fixer-pealne. Krediidiskoor mõjutab seda, kui palju saame laenu võtta, seega püüdke midagi madala hinnaga, et seda aja jooksul parandada. Sarnaselt kõrge riskitasemega laenule on see aga hea alternatiiv vaid teatud tingimustel. Olge enda vastu aus. Kui palju kodus remonti suudate ise teha? Kui olete eriti käepärane ja saate ise palju parandustöid ette võtta, võib kinnituspealine olla soodne. Kuid kui peate arvestama tööjõukulusid, mis võivad kiiresti kalliks minna, võib see osutuda palju kallimaks kui kallima kodu ostmine. Teadke maja kohta kõike, mida saate. Pärast seda, kui müüja on teie pakkumise vastu võtnud, hindab hindaja ja inspektor kodu ning ütleb teile, milline remont võib olla vajalik. Kui teate, mida on vaja parandada, arvutage välja, kui palju need remonditööd maksavad ja kas saate seda endale lubada. Püüdke osta madala hinnaga maja, kuna see vajab pigem teatud kosmeetilisi uuendusi kui põhjalikku remonti. Otsige kinniti pealseid headest linnaosadest , kuna saate need aja ja tööga turuväärtuseni viia. Halvas piirkonnas asuva maja hind on alati madalam, kui naabruskond ei parane. Kinnituskatteid võib olla raskem rahastada. Rääkige laenuandjaga, kes aitab teil pärast sulgemist remonti rahastada. Ehkki saate remonti ise teha, on tavaliselt kõige parem lasta neid teostada litsentseeritud töövõtjal.