Krediidiaruandeid kasutavad pangad, krediitkaardi väljastajad, automüüjad, üürileandjad ja isegi tööandjad, et määrata kindlaks teie krediidikindlus. Kuna sellel on nii palju sõitu, tahate loomulikult, et teie punktisumma oleks võimalikult kõrge. Kahjuks võib juhtuda vigu ja teie skoor ei pruugi olla nii kõrge, kui soovite. Ära paanitse! Krediidireitingu tõstmiseks saate teha mõningaid lihtsaid samme, aga ka palju asju, mida saate teha, et hoida oma krediidiskoor tulevikus kõrge. Märkus. See artikkel kehtib Ameerika Ühendriikide kohta. Kuigi osa siin esitatud teabest on teiste jurisdiktsioonide jaoks asjakohane, kontrollige esmalt asjakohastest kohalikest allikatest.
1
Siit saate teada, kuidas teie krediidiskoori arvutatakse. Teie krediidiskoori arvutavad kolm riiklikku krediidibürood TransUnion, Equifax ja Experian ning teie skoor võib olenevalt agentuurist erineda, kuna neil võib teie krediidiajaloo kohta olla erinev teave. Teie krediidiskooril on viis peamist komponenti. Igaüks neist on erinevalt kaalutud.Makseajalugu (35%) Teie krediidiskoori kõige olulisem komponent on teie makseajalugu. Kas maksate oma arveid õigeaegselt? Kas teil on maksetega hilinenud ajalugu? Kui jah, siis kui hilja? Kas teid on kunagi kogudesse antud? Võite eeldada, et hilinenud maksed võtavad teie punktidest maha. Võlgnevad summad (30%) Milline on teie üldine võlakoormus? Kui olete võtnud liiga palju võlgu, võib teie skoor kannatada. Krediidiajaloo pikkus (15%) Kui pikk on teie rekord krediidi haldamisel? Kui olete sündmuskohal täiesti uus, näevad laenuandjad teid riskantse laenuvõtjana võrreldes kellegagi, kes on aastakümneid võlgu tasunud. Uus krediit (10%) Hunniku uute laenude võtmine ja/või krediitkaardikontode avamine. vähendab teie skoori. Krediidiliigid (10%) Tervislikku võlgade kombinatsiooni (hüpoteek, krediitkaart ja autolaen) vaadatakse veidi soodsamalt kui võlga, mis koosneb täielikult krediitkaartidest. Kuid ärge avage uut krediidikontot lihtsalt selleks, et omada “saldo”. Selle asemel keskenduge oma skoori teistele komponentidele.
2
Tea, kuidas teie krediidiskoor mõjutab laene. Kui soovite võtta laenu, näiteks hüpoteeklaenu või auto ostmiseks, vaatavad laenuandjad teie krediidiskoori, et aidata neil kindlaks teha, kas olete laenu tagasimaksmiseks piisavalt usaldusväärne. Samuti kasutavad nad teie krediidiskoori, et aidata neil määrata laenu intressimäära. Kui teil on kõrge krediidiskoor, kvalifitseerute tõenäoliselt madalamatele intressimääradele. Madal skoor võib tähendada kõrgemat intressimäära või isegi laenu andmisest keeldumist. Erinevad laenuandjad võivad kasutada valdkonnapõhiseid hindeid. Näiteks võib krediitkaardiettevõte vaadata teie FICO pangakaardi skoori või autolaenuandja tellida teie FICO automaatskoori, et anda neile teie asjakohasele krediiditeabele täpsem ülevaade. Isikliku laenu, õppelaenu või hüpoteeklaenu taotlemisel võib teie laenuandja uurida teie krediidiskoori kõigist kolmest büroost.
3
Küsige oma krediidiaruannet kolmelt riiklikult krediidibüroolt. Kui teil on vaja oma krediidiskoori parandada, on krediidiaruande ülevaatamine parim viis teada saada, mida peate tegema. Teie krediidiaruanne annab teile täieliku ülevaate teie tehingutest ja krediidikasutusest. Kõigilt nendelt aruande saamiseks võtke ühendust Experiani, Equifaxi ja TransUnioniga. TransUnioni, Equifaxi ja Experiani kontaktteabe saate veebis nende veebisaitidelt või krediidiinfokeskusest. Igalt ettevõttelt saate aastas ühe tasuta krediidiaruande. kolmest agentuurist. Taotlege ühte aruannet iga nelja kuu tagant, et saaksite oma aruandeid pidevalt jälgida. Teie krediidiajalugu on tasuta, kuid tegeliku krediidiskoori saamiseks peate võib-olla maksma väikese kulu. Mõned pangad ja krediidiühistud pakuvad oma klientidele krediidiskoori teavet tasuta. Tasuta veebisaidid, nagu Credit Karma, ei anna alati täpset teavet. Mõned tasuta teenused on petuskeemid ja jäävad teie ja krediidifirmade vahele, et koguda teie andmeid ja seejärel müüa andmed turundusettevõtetele.
4
Vaadake üle oma krediidiaruanne, et leida valdkonnad, mida saate parandada. Teie krediidiaruanne annab teile krediiditehingute täieliku ajaloo. Kui teie skoor vajab parandamist, siis uurige oma aruannet väga hoolikalt, et näha, mis teie krediiti vähendab. Nii saate teada, mida peate parandama. Mõned levinumad probleemid on järgmised: regulaarne arvete hiline tasumine. Tasumata või tasumata arved või inkassodesse saadetud arved. Võla ja krediidi suhte hoidmine üle 30%. Mitu krediidipäringut lühikese aja jooksul.
5
Hoidke oma võlakordaja alla 30% krediidilimiidist. Suurem osa teie krediidiskoorist on teie tasumata võlakoormus. Kuigi mõned võlad on korras, mõjutab tasumata võlg üle 30–35% teie krediidilimiidist teie skoori. Kas hoidke oma võlg sellest limiidist madalamal või hakake oma tasumata võlga tasuma, et seda vähendada. Kui teil on 10 000-dollariline krediidilimiit ja teil on 4000-dollarine saldo, tähendab see, et 40% teie krediidiliinist on ära kasutatud.See läheb arvesse ka iga üksiku võla puhul. teie kaartidest või krediidiallikatest. Kui teil on kolm kaarti, millel pole saldot, kuid üks kaart on 60% kasutatud, võib see teie tulemust negatiivselt mõjutada. Kui teete ühe kuu jooksul suuri oste, näiteks kulukale puhkusele, teie skoor väheneb. Pärast saldo tasumist peaks skoor uuesti suurenema, seega veenduge, et maksate ainult seda, mida saate endale lubada. Veelgi parem on hoida oma võlakordaja alla 10% krediidilimiidist. Uuringud on näidanud, et kõrge krediidiskooriga inimesed kasutavad tavaliselt ainult umbes 7% oma krediidilimiidist.
6
Eelistage esmalt kõigi tasumata arvete tasumist. Tasumata arved kurnavad teie krediidiskoori tõsiselt. Lisaks, mida vanemad on need tasumata arved, seda rohkem need teie skoori vähendavad. Kui teil on tasumata arveid, hoolitsege kõigepealt nende eest. Kui need kaovad, võib teie krediidiskoor hakata paranema. Kõige parem on tasuda hilinenud arved täies mahus, kuid kui teil pole selleks piisavalt sularaha, makske oma tasumata võlgade vähendamiseks nii palju kui võimalik. maksad võlgu, proovi laviinitehnikat. Maksa esmalt võlg kõrgeima intressimääraga ära. Seejärel langetage kõrgeimalt intressimääralt madalaimale. Võite proovida ka lumepallitehnikat. Selle meetodi abil maksate kõigepealt oma väikseima võla ja liigute end üles. See ei ole alati kõige tõhusam viis oma võlgade tasumiseks raha säästmise mõttes, kuid saavutustunne, mis kaasneb võla, isegi väikese võla eduka tasumisega, võib aidata teil motiveerida seda jätkama.
7
Nüüdsest tasuge kõik oma arved õigeaegselt. Arvete hiline tasumine, kas tahtlikult või kogemata, on üks peamisi viise, kuidas inimesed oma krediidiskoori kahjustavad. Võtke endale kohustus maksta nüüdsest kõik oma arved õigeaegselt. See loob hea krediidiajaloo, mis parandab teie skoori liiga kaua. Isegi üks hilinenud makse võib mõjutada teie krediidiskoori 50–100 punkti võrra. Kui teil on probleeme arvete tasumisega, määrake meeldetuletusi, mis käivad teie arvete esitamise päeval. tähtaeg on.Võite seadistada ka automaatsed maksed. Nii kantakse raha teie kontolt automaatselt krediitkaardile, ilma et peaksite midagi tegema. Lihtsalt veenduge, et teie kontol oleks piisavalt raha.
8
Kui saate, tehke minimaalsest rohkem makseid, et võlakoormust kiiremini vähendada. Miinimummaksete tegemine tähendab, et maksate oma võlga aeglasemalt, nii et teie skoori paranemine võtab aega. Lisaks kogute oma saldodele intresse, nii et maksate pikemas perspektiivis rohkem. Enamikul krediitkaartidel on suhteliselt väike miinimum, näiteks 25 dollarit. Kui teil on aga 1000 dollarit võlga, võtab selle tasumine minimaalsete maksetega kaua aega ja maksate samal ajal kõrget intressi. Kui saate endale lubada vaid minimaalseid makseid, on see ikkagi parem kui mitte midagi ja see väldib hilinenud tasusid.
9
Lõpetage oma krediitkaardi kasutamine, kui teil on palju võlgu. Kui teil on juba palju võlgu, võib selle lisamine teie krediidiskoori veelgi vähendada. Sel juhul on parem minna üle sularaha kasutamisele. Nii väldite oma saldode lisamist, tasudes neid järk-järgult. Sularaha kasutamine on ka hea viis liigsete kulutuste vältimiseks. Inimesed kulutavad tavaliselt rohkem, kui kasutavad sularaha asemel krediitkaarte.
10
Olge kannatlik, kuni teie tulemus paraneb. Isegi kui teete kõik need positiivsed muudatused, kulub teie krediidiskoori paranemiseks siiski veidi aega. Krediidi täiustused teie krediidiaruandes kuvamiseks ja teie skoori mõjutamiseks võtavad tavaliselt umbes 3–6 kuud. Seni jätkake eelarve koostamist ja heade krediidiharjumuste harjutamist, et oma skoori võimalikult palju parandada.
11
Küsi krediidilimiidi suurendamist, et vähendada oma võlakoormust. Kui teie krediitkaartidel on madal limiit, võib teil olla kõrge võlamäär, mis kahjustab teie skoori. Sel juhul võid krediitkaardifirmalt küsida limiidi suurendamist. Küsige seni, kuni te ei lisa kaardile suuremat saldot, vähendab see teie võla suhet. Kui teie kaardil on 1000 dollari limiit ja teil on sellel 500 dollarit, siis on teie võlasuhe 50%. Kui aga limiiti suurendatakse 2000 dollarini, langeb see suhe 25-le. Tehke seda ainult siis, kui teate, et suudate liigsele kulutamisele vastu seista. Limiidi suurendamine, kuid kaardi maksimeerimine ei aita teid. Samuti võite uue kaardi hankimisega suurendada oma kogulimiiti, kuid uute kaartide taotlemine võib teie skoori vähendada.
12
Krediidiajaloo kogumiseks hoidke kasutamata kaardid ja kontod avatuna. Teie krediidiajalugu moodustab 15% teie krediidiskoorist. Mida pikem on teie krediidipiir, seda rohkem teie skoor paraneb. Vanemate kaartide avatuna hoidmine säilitab teie krediidiajaloo ja parandab teie skoori isegi siis, kui need on kasutamata. Kui teil on aga kiusatusega probleeme, tasub kasutamata kaardid sulgeda, et teil ei tekiks kiusatust üle kulutada.Tasud võivad tõusta. Samuti on hea põhjus kaardi sulgemiseks, kui te ei saa kontot muuta madalamaks või tasuta tooteks. Võimalik, et peate aeg-ajalt kasutama vanu kaarte, et vältida tasusid või tegevusetuse tõttu sulgemist. Iga tegevus sobib; pole vaja suuri ega lisakulusid.
13
Avage uued krediidiliinid ainult siis, kui neid vajate. Aeg-ajalt on hea taotleda uut krediitkaarti või laenu. Pidevalt seda tehes näete aga rohkem krediidiriski. Pidage kinni oma peamistest krediitkaartidest ja vajalikest laenudest, nagu hüpoteeklaen või automaksed. Vältige uusi krediidiliine, välja arvatud juhul, kui neid vajate. Tavaliselt on kõige parem vältida poodides järelmaksu või poe krediitkaartide pakkumist. Need on täiendavad, tavaliselt mittevajalikud krediidiliinid. Mõnikord võib uue kaardi või krediidiliini avamine olla kasulik. Kaardil võib olla suurepärane rahatagastuspakkumine või saate järelmaksuga raha säästa. Heade pakkumiste leidmiseks tehke oma uurimistööd.
14
Kui teil on nõrk krediidiajalugu, mitmekesitage oma krediidiliini. Irooniline, et liiga väike krediidiajalugu kahjustab ka teie krediidiskoori. Seda nimetatakse õhukeseks failiks ja see tähendab, et te ei ole kogunud piisavalt ajalugu, et krediidiagentuurid saaksid kindlaks teha, kui usaldusväärne olete. Õnneks on seda mõne mitmekesistamise nipi abil lihtne parandada. Kui teil on ainult üks krediitkaart, proovige võtta mitut erinevat tüüpi laenu. Näiteks võite võtta mööbliesemele poe järelmaksu, selle asemel, et seda oma kaardile kanda. Tehke seda ainult siis, kui saate selle tagasi maksta.
15
Kaaluge Experian Boosti registreerumist. See teenus võtab teie krediidiskoori määramisel arvesse muid makseid, nagu teie üür või kommunaalkulud. Kuni teete makseid usaldusväärselt, peaks osalemine teie skoori parandama.
16
Vältige väljamaksete refinantseerimist. Laenude refinantseerimine mõjutab teie krediidiskoori erinevalt, mõnikord aitab see ja mõnikord teeb see haiget. Raha väljamaksmise refinantseerimine kahjustab aga peaaegu alati teie skoori. See tähendab, et võtate olemasoleva omakapitali arvelt uue laenu. Teise sellise kohustuse lisamine vähendab teie krediidiskoori.
17
Vaidlege oma krediidiaruandes valed elemendid. Teil on parem õnn, kui suhtlete otse ebaõigest teabest teatanud müüjaga, kui krediidibüroodest, kes oma sõna võtavad. Näiteks kui maksite autolaenu tagasi, kuid pank ei teatanud sellest kunagi büroodele, et see on makstud, paluge pangal parandusest teatada. Muude teavitusvigade (nt teie identiteedi petturlik kasutamine) korral esitage kõik tõendid. mida peate büroodele esitama, nagu tühistatud tšekid, templiga kinnitatud arved, politseiaruanded jne. Kirjutage kõik kirjalikult ja jälgige vähemalt kord nädalas büroodega telefoni teel, kuni teie aruandes olevad ebatäpsused on parandatud. Hilinenud maksed kuvatakse teie krediidiaruanne võib teie skoori tõesti kahjustada. Sissenõudmised, kohtuotsused ja maksude kinnipidamised on laastavad. Selliste negatiivsete märgete eemaldamiseks võite proovida pidada läbirääkimisi üksusega, kes teatas kogudest jne. Olge püsiv. Kui teil on tõendeid ja teate, et tasu on eksitus, peab laenuandja selle teie krediidiajaloost seadusega eemaldama, nii et ärge laske neil end rikkuda. Krediidinõustaja või -nõustaja võib aidata teil krediidiaruandes sisalduvaid elemente vaidlustada. .
18
Võtke ühendust laenuandjatega, kui te ei saa õigeaegselt makseid teha. Kui teil tekib töökaotus või mõni muu ebaõnne, võtke kohe ühendust oma laenuandjatega. Halvim, mida saate teha, on neid ignoreerida. Selgitage oma rahalist olukorda ja leppige kokku uus maksegraafik, mida saate hallata. Hankige leping kirjalikult ja paluge neil lisada märge, et teie makseid ei teatata hilinemisega. See aitab alati laenuandjatele meelde tuletada, et olete alati olnud hea klient, kes maksab arveid õigel ajal. Nad on valmis teiega rohkem koostööd tegema, kui teil on hea krediidiajalugu. See on veel üks hea põhjus oma krediidiskoori heas vormis hoidmiseks. Laenuandjad ei tee tõenäoliselt teiega koostööd, kui teil pole head krediidiajalugu.
19
Kui vajate võlgadest vabanemiseks ja oma krediidiajaloo parandamiseks finantsnõustamist, kohtuge maineka krediidinõustamisagentuuriga. Leidke odav või nullkuluga agentuur, kes teid aitab. Tasuta teenuseid võib pakkuda teie tööandja, sõjaväebaas, krediidiühistu, eluasemeamet või USA ühistu laienduse kohalik filiaal. Hea finantsnõustaja võib samuti aidata teil rahaasjad korda saada.
20
Vältige krediidiremondiettevõtteid, et teid ei pettaks. Tõenäoliselt kohtate veebis või kirja teel palju krediidiremonditeenuste pakkumisi. Need ettevõtted väidavad, et saavad teie võla kõrvaldada ja teie krediidiskoori kiiresti parandada. Paljud neist on pettused, mis mitte ainult ei suuda teie krediidiskoori parandada, vaid võivad võtta ka teie raha. Üldiselt ei tee need ettevõtted oma krediidi parandamiseks midagi, mida te ise teha ei saaks.Mõned suuremad pettuse hoiatusmärgid on ettemakse nõudmine, paljutõotavad tulemused ja käsk mitte võtta ühendust krediidiasutustega.Kui olete kui selline ettevõte on petnud, teatage sellest Föderaalsele Kaubanduskomisjonile aadressil https://www.consumer.ftc.gov/articles/0225-credit-repair-scams#Report.