Lühiajaline laen on väikelaen, mille tagasimakseplaan on tavaliselt mõnest päevast kuni umbes aastani. Neid laene saab hankida sõpradelt või pereliikmetelt, pandimajadest või spetsialiseeritud lühiajalistest laenuandjatest (kas füüsilisest asukohast või veebis). Üks levinumaid lühiajalisi laenuliike, palgapäevalaenud, on kõrgete intressimääradega, mis võivad ületada 350 protsenti, ja range tagasimaksepoliitikaga ning on oma ebaausate tavade tõttu riikliku regulatsiooni sihtmärk. Palgapäevalaenud peaks olema ainult viimase abinõuna, sest neid on palju lihtsam saada kui traditsioonilist pangalaenu. Lühiajalised ärilaenud on veidi erinevad, kuna need on veidi suuremad ja makstakse tagasi veidi pikema aja jooksul.
1
Saage aru eelistest ja puudustest. Eraisikulaenud võivad olla suurepärane võimalus inimestele, kes ei kvalifitseeru tavalise pangalaenu saamiseks. Nad pakuvad laenuvõtjale paindlikke tagasimakse struktuure ja madalamaid intressimäärasid. Asi võib aga sassi minna, kui laenu ei korraldata laenulepinguga ja ei maksta õigel ajal tagasi. Teine murekoht on asjaolu, et teie isiklik suhe inimesega võib olla ohus, kui jätate laenu maksmata. Kindlasti teadvustage enne laenu võtmist, et olete selle laenu tagasimaksmise eest samamoodi vastutav kui pangalaenu puhul.
2
Teatage laenuandjale oma tagasimakseplaan. Alustuseks pöörduge potentsiaalse laenuandja poole, kellel on selge ettekujutus sellest, kui palju teil on vaja ja kui kiiresti saate laenu tagasi maksta. See aitab laenuandjal kindlaks teha oma ootused tagasimaksmisele. Ärge suurendage oma laenu tagasimaksmise võimet ainult selleks, et raha kätte saada; kui saate reaalselt maksta ainult 200 dollarit kuus, siis ärge öelge, et saate maksta 400 dollarit. See toob kaasa vaid tüli teie ja laenuvõtja vahel. Samuti veenduge, et laenuandja teaks, kui kaua teil laenu täielikuks tagasimaksmiseks aega kulub.
3
Huvi üle läbirääkimisi pidada. Kuigi paljud pereliikmed või sõbrad võivad teile raha tasuta (ilma intressimäärata) laenata, võite kaaluda laenuintressi maksmise pakkumist, kui nad intressimäära ei soovita. See võib aidata veenda laenuandjat teile laenu andma. Lisaks, kui laen on üle 14 000 dollari, nõuab IRS, et laenult tuleb tasuda intressi. Vastasel juhul maksustatakse seda IRS-i määruste kohaselt kingitusena. Nõutav intressimäär on aga tavaliselt üsna madal; 2015. aasta lõpu seisuga oli see määr vaid 0,42 protsenti.
4
Koostage laenuleping. Nii teie kui ka laenuandja kaitseks peaksite koostama laenulepingu, milles on kirjas laenutingimused. See “veksel” on leping, mis näitab teie ja laenuandja identifitseerivat teavet (nimed ja aadressid), olulisi kuupäevi, nagu alguskuupäev ja tagasimaksekuupäevad, laenatud kogusumma ja iga maksesumma. Parim on kasutada eelnevalt valmistatud malli, et teie leping oleks juriidiliselt siduvam ja täpsem. Need mallid on Internetis väikese tasu eest saadaval mitmelt veebisaidilt.
5
Otsusta kasutada pandimaja laenu. Pandimajad pakuvad laenuvõtjatele lihtsaid tagatisega laene. Laenud on tagatisega, st tagatud valdusega, kui laenusaaja annab laenu eest pandimaaklerile väärtusliku valduse. Kui laen on lepingutingimustel tagasi makstud, tagastatakse asi laenusaajale. Kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta, jätab pandimaja esemed endale ja müüb need maha, et laenukahju tagasi saada. Pandimaakleri laenud pakuvad mitmeid eeliseid, sealhulgas: Kiire ja lihtne juurdepääs laenule. Puudub krediidirisk. See tähendab, et kui te ei suuda laenu tagasi maksta, ei hakka teid taga ajama inkassoagendid. Puuduseks on see, et kui te laenu tagasi ei maksa, kaotate pandimaaklerile antud esemed.
6
Määrake, millise oma vara saate pantida. Kaaluge pantimiseks väärtuslikku vara, nagu elektroonika, ehted, antiikesemed või muusikariistad. Pea meeles, et saadav laen on murdosa kauba turuhinnast. Selle põhjuseks on asjaolu, et pandimaakler peab ise oma kulud katma ja seejärel proovima asja turuhinnaga maha müüa, kui te laenu tagasi ei maksa. Ärge kunagi tooge sisse midagi, mida te ei kannata kaotada, eriti kui te pole oma rahalise tuleviku suhtes kindel.
7
Leidke pandimaja. Üle riigi on üle 10 000 pandimaja. Need kauplused teenindavad erinevaid kliente ja erinevad oma professionaalsuse, hinnanguliste väärtuste ja laenutingimuste poolest. Otsige veebist oma piirkonna kõrgeima reitinguga pandimaju ja seejärel külastage poode, et saada oma kaupade hinnapakkumisi. Valige parim kombinatsioon laenu väärtusest ja tagasimaksetingimustest.
8
Laske oma eseme(d) pandimajapidajal hinnata. Pandimaakler hindab teie esemeid, et määrata neile õiglane turuhind. Teie laen on protsent sellest hinnast. Protsendid võivad ulatuda 50 protsendini ja võivad olla veelgi suuremad, kui otsustate kauba maaklerile otse müüa. Ärge üllatuge, kui saadav laen on oodatust väiksem; maaklerid hindavad kaupu turuväärtuse alusel, mis võib olla algsest jaehinnast palju madalam.
9
Saage aru ja nõustuge laenutingimustega. Pandimaakleri tagasimaksetingimused on kaupluste ja osariikide lõikes erinevad. Tavaliselt on teil laenu tagasimaksmiseks aega umbes kuu ja pärast seda on teie võla tasumiseks veel üks kuu ajapikendusperiood. Paljud pandimaaklerid annavad võimaluse ka laenu tasu eest pikendada, kui te ei saa seda veel tagasi maksta. Enne laenulepinguga nõustumist tutvuge kindlasti lepingutingimustega, et veenduda, et need on teie huvides.
10
Kaupade tagasi saamiseks makske oma laen tagasi. Kaupade tagasisaamiseks makske oma laenujääk kindlaksmääratud aja jooksul tagasi. Kui te ei saa seda teha või otsustate mitte teha, lõpetage lihtsalt kontakt pandimajaga. Teie esemed müüakse ja saate laenatud raha endale jätta.
11
Külastage lühiajalise laenu kontorit. Sõltuvalt teie elukohast on teie piirkonnas tõenäoliselt lühiajalise laenu kontor. Otsige ettevõtteid, mille nimes on näiteks “palgapäevalaen” või “valuutavahetus”. Otsige Internetist või kohalikust telefoniraamatust oma piirkonnas asuva kontori leidmiseks ja külastage neid tööajal.
12
Kinnitage oma identiteet. Kui olete lühiajalise laenu esindajaga kohtunud, palutakse teil oma isikut kinnitada. Olenevalt asutusest võidakse teil paluda esitada kas üks või kaks ID-vormi. Riiklik ID, juhiluba, sünnitunnistus või pass on suurepärased võimalused.
13
Kinnitage oma töökoht. Krediidireitingu kontrollimise asemel antakse enamik lühiajalisi laene teie tagasimaksevõime põhjal. See tähendab, et peate kontrollima oma tööalast staatust ja sissetulekuid. Töökoha ja sissetulekute kontrollimiseks võite kasutada jooksvaid palgalehti või pangaväljavõtteid.
14
Kirjutage hilisema kuupäevaga tšekk. See konkreetne tava on asutuseti erinev, kuid üldiselt palutakse teil lühiajalise laenu kontorisse kirjutada ka hilisema kuupäevaga tšekk. See tšekk toimib kindlustuse vormina, millega maksate oma laenu tagasi.
15
Võtke oma raha vastu. Kui olete oma isikut kinnitanud, töökoha kinnitanud ja kuupäevajärgse tšeki kirjutanud, olete valmis laenu vastu võtma. Paljud laenuandjad pakuvad raha otse teie pangakontole. Teised asutused kirjutavad teile rahakorralduse, mille peate sularahaks tegema.
16
Laenu täielikuks tagasimaksmiseks tagastage lõpptähtajal. Nagu eespool mainitud, on lühiajalistel laenudel tavaliselt ranged tagasimakseplaanid. Tavaliselt eeldatakse, et laenuvõtja maksab laenu isiklikult oma järgmisel palgapäeval. Kui laenuvõtja ei maksa laenu õigeaegselt tagasi, võib laenuandja laenu pikendada, lisades täiendavaid tasusid, või lunastada hilisema kuupäevaga tšeki.
17
Leidke veebipõhine palgapäevalaenu teenus. Internetis on lugematul hulgal lühiajalisi laenuteenuseid. (Speedy Cash, Check into Cash, Advance America on vaid mõned.) Lisaks pakuvad enamik füüsilisi lühiajalisi laenukohti ka veebipõhiseid laenuteenuseid. Otsige Internetist või helistage teenusepakkuja leidmiseks oma piirkonna kohalikku kontorisse.
18
Täitke veebipõhine taotlus. Pärast teenusepakkuja valimist, kellega soovite koostööd teha, külastage selle veebisaiti ja täitke veebipõhine taotlus. Teile esitatakse küsimusi teie identiteedi, tööalase staatuse ja sissetulekute kohta.
19
Skannige või faksige olulisi dokumente. Olenevalt teie riigist võidakse teil paluda mõnes tõendavas dokumendis skannida või faksida. See hõlmaks selliseid dokumente nagu riiklik isikutunnistus. või passi (teie identiteedi kinnitamiseks) ja kontrolli kannleid või pangaväljavõtteid (teie tööstaatuse ja sissetulekute kontrollimiseks).
20
Linkige kontrollkonto. Kui olete laenu saamiseks heaks kiidetud, palutakse teil linkida arvelduskonto. See teenib kahte eesmärki. Esiteks saab laenuandja arvelduskonto sidudes nüüd raha suunata. Teiseks pääseb laenuandja teie pangakontole juurde, et teha hiljem laenumakseid ja/või tasusid. Enne arvelduskonto linkimist veenduge, et mõistate oma laenulepingu tingimusi. Uurige täpselt, millal (ja kas) nad hakkavad raha tõmbama.
21
Saate oma raha otsedeposiidiga. Kui teie arvelduskonto on lingitud ja kinnitatud, saate raha kätte mõne tunni kuni järgmise tööpäeva jooksul. Laenu tagasimakse (nagu ka kõik finantskulud) võetakse seejärel laenu lõpptähtajal elektrooniliselt välja.Enamik Palgapäevalaenuandjad pakuvad laenu tasulist pikendamist, luues seeläbi laenuvõtja võlgade kaskaadtaseme.
22
Leidke lühiajalise ärilaenu pakkuja. Lühiajalistele ärilaenudele spetsialiseerunud ettevõtteid on palju. Mõned veebipakkujad on Ondeck, Kabbage ja Fundera. Otsige ettevõtet, kes suudab teie vajadustele kõige paremini vastata.
23
Leia parim intressimäär. Lühiajaline ärilaen on tavaliselt laen vahemikus $ 5000 kuni $ 500 000 (makstakse tagasi kolme kuu kuni kolme aasta jooksul). Selle rahasumma puhul muudavad erinevad intressimäärad teie tagasimakstava rahasumma tohutut erinevust. Uurige erinevaid laenuvõimalusi (nt Ondeck, Kabbage või Fundera) ja leidke parim intressimäär.
24
Veenduge, et olete kvalifitseerunud. Igal laenuandjal on veidi erinevad tingimused, kuid üldiselt nõuavad nad, et olete tegutsenud minimaalselt kaua, teil on korralik krediidiskoor ja teie ettevõte vastab teatud aastasissetuleku tasemele. Ondeck Näiteks teenindab ainult väikeettevõtete kliente. Ondecki laenu saamiseks peab ettevõte olema tegutsenud rohkem kui aasta, krediidiskoor peab olema 500 ja aastasissetulek 100 000 dollarit.
25
Taotlege laenu. Enamik veebipõhiseid lühiajaliste ärilaenude pakkujaid muudab selle protsessi väga kiireks ja lihtsaks. Lihtsalt külastage selle teenusepakkuja veebisaiti, mida soovite kasutada, ja täitke veebipõhine taotlus. Taotluse täitmiseks peab teil olema valmis teave oma ettevõtte kohta (nt aastane sissetulek). Teid teavitatakse ühe tööpäeva jooksul (või mõnel juhul kohe) nende otsusest rahastada või teie taotlust tagasi lükata.
26
Saate aru tagasimaksegraafikust. Lühiajaline ärilaen erineb traditsioonilisest palgapäevalaenust. Üldiselt võivad lühiajaliste ärilaenude tagasimakseplaanid olla nii lühikesed kui kolm kuud või kuni kolm aastat. Mõned lühiajalised ärilaenud makstakse tagasi väikeste igapäevaste osamaksetena. Veenduge, et mõistate tagasimakse tingimusi.
27
Võtke oma raha vastu. Kui olete oma laenulepingu kõigist tingimustest aru saanud ja kui olete laenu heaks kiitnud, on aeg oma raha nõuda. Mõned laenuveebisaidid võimaldavad teil raha välja võtta teie ettevõtte jaoks loodud fondist, teised deponeerivad selle teie ettevõtte kontole.