Soovid osta maja? Palju õnne! Nüüd tuleb raske osa: otsustada, milline hüpoteek teile sobib. Muidugi soovite leida parimat hinda, kuid soovite ka veenduda, et teid ei kasutata ära. Muutke protsess vähem üle jõu käivaks, teades, mis teie ees on.
1
Uurige fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu. Fikseeritud intressimääraga jäävad teie intressimäär ja kuumakse kogu laenuperioodi jooksul samaks. Paljude inimeste jaoks on selline järjepidevus ahvatlev ja sel põhjusel on fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenud kõige populaarsemad.Kuigi teie kuumakse dollarite suurus aja jooksul ei muutu, muutub selle raha eraldamise viis.Alguses maksavad enamasti intressi. Lõpupoole maksate enamasti põhimõtteliselt. Arvutage siin fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu kulud.
2
Kaaluge reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenu (ARM). Reguleeritavad intressimäärad on alguses sageli madalamad, kuid need ja teie igakuised maksed muutuvad laenu jooksul. Kuna selline laen sisaldab suuremat riski, püüavad paljud inimesed seda vältida. Tavaliselt kolmekümneaastase laenu esimese kolme, viie, seitsme või kümne aasta jooksul on teil fikseeritud intressimäär. Pärast seda tehakse igakuised maksed tõusevad, kui intressimäärad tõusevad, aga need langevad ka siis, kui intressimäärad langevad. Ühe aasta kasvusummale määratakse ülempiir. Sellist laenu võiks kaaluda juhul, kui esialgne fikseeritud intressimääraga tähtaeg kompenseerib intressimäärade hilisema tõusu riski, kui plaanite maja müüa enne fikseeritud intressimäära perioodi või kui olete kindel, et intressimäärad järgneva paarikümne aasta jooksul langevad. Need on üldiselt paremad tehingud, kui intressimäärad on kõrged. Arvutage siin ARM-i kulud.
3
Kaaluge erinevate hüpoteegi pikkuste plusse ja miinuseid. Hüpoteeklaenu pikkus võib olla väga erinev, tähtajaga 8-30 aastat. Kõige populaarsemad on 30-aastased hüpoteegid, kuid kaaluge ka muid võimalusi.
4
Tehke kindlaks, kas lühema tähtajaga hüpoteek on teie jaoks õige. Lühema tähtajaga laen tähendab, et laenuandja võtab vähem riske ja võib olla valmis pakkuma teile madalamat intressimäära. Lühema tähtajaga laen tähendab aga ka seda, et teie igakuised kulud on suuremad. Valige lühem tähtaeg, kui saate endale lubada. suuremad kuumakse ja soovivad intresside pealt raha säästa.
5
Tehke kindlaks, kas pikaajaline hüpoteek on teie jaoks õige. Pikem tähtaeg tähendab, et saate endale lubada suuremat hüpoteeklaenu (sest teie maksed on hajutatud). Pikemaajalise laenu korral maksate aga rohkem intressi. Kodukapital kasvab laenu tähtaja pikenedes aeglasemalt. Valige pikem tähtaeg, kui soovite saada võimalikult suure hüpoteeklaenu, ilma et teie igakuised maksed muutuksid liiga suureks.
6
Uurige spetsiaalseid hüpoteeklaenuprogramme. Sissetuleku või ametialase tausta põhjal võite kvalifitseeruda valitsuse sponsoreeritud ja/või hallatavates programmides. Need hõlmavad tavaliselt soodsamaid tingimusi, kui saaksite erahüpoteekidega tagada, sealhulgas madalat sissemakset või ilma ja madalamaid intressimäärasid. Föderaalse eluasemeameti (FHA) hüpoteegiprogramm võimaldab madala ja mõõduka sissetulekuga koduostjatel osta kodu sissemaksega 3,5 %.USA veteranide asjade osakond (VA) võimaldab nii aktiivsetel kui ka pensionil olevatel sõjaväelastel saada hüpoteeklaene väikese sissemaksega või ilma sissemakseta ja madalama intressimääraga. (Mäletate eeslinnade plahvatust pärast Teist maailmasõda?) Kui olete huvitatud maapiirkonnas elamisest, võite saada USA põllumajandusministeeriumi (USDA) kodulaenu, millega kaasneb sissemakseta ja madalam intressimäär. .Muud valitsuse toetatud abivormid hõlmavad maksukrediite hüpoteeklaenude maksmisel ning abi sissemaksete ja sulgemiskulude katmisel. Eraorganisatsioonid, nagu Fannie Mae, pakuvad abi ka madala ja mõõduka sissetulekuga koduostjatele. Aeg-ajalt reklaamitakse hüpoteeklaene teatud tööstusharu inimestele. , kuid olge nende pakkumiste suhtes ettevaatlik. Nad võivad röövida teatud tööstusharusid, mille intressimäärad ja tasud on vähem soodsad.
7
Vaadake erinevaid laenuasutusi. Pangad võivad olla kõige ilmsem koht hüpoteeklaenu otsimisel alustamiseks, kuid need pole teie ainus võimalus. Hüpoteeklaene pakuvad mitmed erinevad asutused. Need hõlmavad järgmist: hoiu- ja laenuühistud hüpoteeklaenufirmad või maaklerid otselaenuandjad krediidiühistud Erainvestorid (tavaliselt sõlmivad lepingud halva krediidivõimega isikud, erainvestorid nõuavad tavaliselt kõrgeimat intressimäära)
8
Kaaluge maaklerit. Erinevalt laenuandjatest (pangad ja muud asutused) ei rahasta maaklerid hüpoteeke otse. Pigem tegutsevad nad keskmiste inimestena ja teevad teie eest osa tööst, viies teie taotluse mitme erineva laenuandja juurde. Nii saate võrrelda mitme asutuse programme. Maakleritel võib olla juurdepääs suuremale hulgale toodetele kui mittemaakleritel. Parimate võimalike intressimäärade saamise tagamiseks peaksite töötama mitme maakleriga. Alati ei saa te teada, kas maakler on kaasatud. Mõned finantsasutused annavad laenu ja töötavad laenuandjate leidmiseks maaklerina. Veelgi enam, mitte kõik maaklerina töötavad inimesed ei tuvasta end sellistena. Peate olema ennetav ja küsima, kas teie tehing hõlmab maaklerit.
9
Võta aega. Teil võib olla tunne, millises asutuses soovite hüpoteeklaenu võtta või kas soovite maakleriga koostööd teha või mitte, kuid ärge pühenduge enne, kui olete plaanide võrdlemiseks kogunud kogu vajaliku teabe. Eksperdid soovitavad teil uurida vähemalt nelja erinevat laenuandjat. Ideaalis on vähemalt osa neist erinevatest laenuandjate kategooriatest. Ärge muretsege, et ostlemine võib teie krediidireitingut mõjutada. Kuigi on tõsi, et mitme krediidipäringu esitamine lühikese aja jooksul võib teie arvu vähendada, ei kehti see hüpoteeklaenude kohta. Krediidiaruandlusagentuurid arvestavad ainult ühe päringu iga kolmekümne päeva tagant. Kui olete ühe päringu esitanud, on teil kolmkümmend päeva aega esitada nii palju, kui soovite, enne kui teisest päringust teatatakse.
10
Hankige üksikasju intressimäärade kohta. Finantsasutused ei paku kõigile ühesuguseid intressimäärasid. Selle asemel teevad nad seda teie krediidireitingu põhjal. Kui uurite erinevaid laenuandjaid, veenduge, et saate pakkumise, mis on kohandatud teie krediidiprofiilile, mitte ainult parima krediidiskooriga klientidele pakutava intressimääraga. Uurige kindlasti, kas teile pakutav intressimäär on fikseeritud või reguleeritav.
11
Uuri välja krediidi kulukuse aastamäär (APR). Huvi ei räägi kogu lugu. APR sisaldab kogu laenu maksumust üle aasta, sealhulgas intressimäära ja võimalikke lisatasusid. Kui need tasud on väljendatud ühekordse summana, paluge näha üksikasjalikku loendit ja küsige selgitusi nende kohta, millest te aru ei saa. Tasud võivad sisaldada mis tahes või kõiki järgmisi: laenu väljastamise või tagatise väljastamise tasud (summa, mida asutus võtab laenu töötlemise eest) Maakleri tasud Tehingu-, arveldus- või sulgemiskulud (sealhulgas juriidilised tasud ja tasud vajalike dokumentide hankimiseks)
12
Mõelge, kui suurt sissemakset saate endale lubada. Traditsiooniliselt peaksite sissemaksena tasuma 20% maja ostuhinnast (maja ostmisel) või hinnangulisest väärtusest (refinantseerimisel). Nüüd on aga enamik finantsasutusi seda summat alandanud, võimaldades saada laenu juba 3-5% allahindlusega. Väikesel sissemaksel on omad miinused. Peate ostma erahüpoteeklaenukindlustuse, mis tagab, et laenuandjale makstakse raha isegi siis, kui te oma laenu ei maksa. Kui leiate end sellisest olukorrast, uurige kindlasti, kui palju lisakindlustus maksab, kui palju teie igakuine kindlustus maksab. makse tehakse koos kindlustusega ja kui kaua peate kindlustust tasuma. Kui maksate alla 20%, peate hankima erahüpoteegikindlustuse (PMI). Hoiduge laenuandjatest, kes pakuvad madalamaid sissemakseid ilma ERK-ta; nad võtavad teilt laenuandja tasutud hüpoteegikindlustuse (LPMI) eest tasumiseks kõrgemaid määrasid. Kui maksate rohkem kui 20% oma laenu väärtusest, kaob tavaline PMI, kuid LPMI jääb teie laenu ülejäänud osaks.
13
Küsige kõigilt potentsiaalsetelt laenuandjatelt laenuhinnangut ja laenuandja tasude töölehte. Kui proovite seda oma peas jälgida, hakkab teid peaaegu kindlasti rabama kogu teave, mida saate erinevatelt laenuandjatelt. Need põhidokumendid muudavad programmide võrdlemise palju lihtsamaks. Laenuhinnangus on toodud hüpoteegi olulisemad osad (intressimäär, sulgemiskulud, krediidi kulukuse määr jne). Laenuandjad on seadusega kohustatud esitama teile ühe kolme päeva jooksul pärast täielikku taotlust, seega on see tohutu punane lipp, kui nad seda ei tee. See on standarddokument, nii et kõik laenuandjad annavad teile samas vormingus sama teavet, mis muudab võrdlemise lihtsamaks. Laenuandja tasude tööleht on üksikasjalikum kui laenuprognoos, jaotades kõik hüpoteegiga seotud kulud. See ei ole seadusega nõutav, kuid tavaliselt saate selle, kui küsite. Paljud laenuandjad pakuvad seda enne, kui nad annavad teile siduva laenuhinnangu.
14
Hankige see kirjalikult. Kui olete laenuandja või maakleriga tingimustes kokku leppinud, küsige koos oma laenuprognoosiga ka lukustuslepingut, mis tagab teie läbiräägitud tingimused seni, kuni laen teatud aja jooksul lõpeb. Võimalik, et peate selle lepingu eest tasuma. Lukustus on oluline, sest intressimäärad võivad laenu töötlemise ajal tõusta. Kuid need võivad ka langeda, misjärel oleksite lukustatud kõrgemale intressimäärale. Ainuüksi lukustus kaitseb ainult intressimäära. Veendumaks, et muud tasud ei muutu, on vaja ka laenuprognoosi. Laenuhinnang hoiab ära maaklerite, laenuandjate ja vajalike teenuste tasude tõusu. Laenuhinnanguga ei saa aga kinni pidada kolmandate osapoolte teenuste tasusid.
15
Keskenduge kõige olulisematele asjadele. Intressimäär ja sulgemiskulud avaldavad teie rahandusele suurimat mõju nii praegu kui ka aastate pärast. Need peaksid olema peamised tegurid, mida erinevate laenuandjate pakkumiste võrdlemisel arvesse võtate. Mõlemad leiate laenuprognoosist või töölehelt. Otsige intressimäär ühe laenuprognoosi lehe ülaosast. Otsige sulgemiskulud esimese lehe allservast. Need kulud jagunevad paari erinevasse kategooriasse, seega otsige üldise ülevaate saamiseks jaotist “Arvelduskulud kokku”.
16
Vaata APR-i. See annab teile hea ülevaate sellest, kuidas teie raha jaotatakse intressimäärade ja tasude vahel. Leidke see laenuprognoosist. Mõned laenuandjad pakuvad atraktiivseid intressimäärasid, kuid kõrgeid tasusid, samas kui teised teevad vastupidist. APR võimaldab teil neid erinevaid pakkumisi kiiresti ja lihtsalt võrrelda. Kui näete, et teie krediidi kulukuse aastamäär on teie intressimäärast oluliselt kõrgem, on see märk sellest, et laenuandja lisab palju tasusid. Kaaluge nende lisakulude üle läbirääkimisi. Kui kaks laenuandjat pakuvad sama intressimäära, kuid erinevat krediidi kulukuse määra, siis teate, et üks neist nõuab kõrgemaid tasusid.
17
Olge erinevat tüüpi hüpoteeklaenude võrdlemisel ettevaatlik. Pidage meeles, et näiteks fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude intressimäär on sageli kõrgem kui ARM-idel alguses. Ärge unustage mõelda lühiajalistele vs pikaajalistele kuludele.
18
Kasutage õiget ettevaatust. Enamik maaklereid ja laenuandjaid on professionaalsed, usaldusväärsed ja ausad; röövellikud isikud ja tavad siiski eksisteerivad. Olge valmis järgmisteks asjaoludeks, mis võivad muuta teid vastuvõtlikuks oma maja kaotamiseks: valehinnangud, mis suurendavad maja väärtust; julgustamine teie taotlusele valetama; kõrged määrad, mis põhinevad teie rassil või rahvuslikul päritolul; tasud, mida ei eksisteeri või sa ei vaja (pidage meeles, et küsite kõige kohta, millest te aru ei saa)
19
Varusta end teabega. USA elamumajanduse ja linnaarengu osakond peab nimekirja nõustamisagentuuridest, mis on heaks kiidetud koduomanike kursuste korraldamiseks. Eriti kui olete selle protsessiga uustulnuk, võite mõnel neist osa saada.
20
Veenduge, et teile pakutavates tingimustes poleks midagi ebatavalist. Võrrelge alati oma ravi sellega, kuidas teisi inimesi koheldakse. Kui märkate punaseid lippe, võtke ühendust kohaliku eluasemebürooga.Pöörduge mitme erineva kinnisvaramaakleriga, et veenduda, et ostetava kodu hind ei tõuseks. Võrrelge selle maja hinda, mida soovite osta, teistega. majad samas naabruses. Tead juba võrrelda mitme erineva laenuandja pakkumisi. Ei maaklerid ega keegi teine ei tohiks teid sundida konkreetset valima.