Hüpoteek on sageli suurim laen, mille üksikisik oma elu jooksul võtab, ja seetõttu võivad intressikulud aja jooksul olla jahmatavad. Üks kindel viis nende kulude vähendamiseks on hüpoteegi enneaegne tasumine. See vähendab oluliselt kogu intressikulu, vähendades hüpoteegi tähtaega ja seega ka intressi tasumise aega. Kuigi hüpoteegi ennetähtaegseks tasumiseks on saadaval mõned võimalused, on esimene küsimus, millele tuleb vastata, kas hüpoteegi ennetähtaegne tasumine on rahaliselt usaldusväärne või mitte. Vastupidiselt levinud arvamusele ei ole hüpoteegi ennetähtaegne tasumine alati parim valik.
1
Kapitali alternatiivkulu mõistmine. See, kas hüpoteeklaenu ennetähtaegne tasumine on teie jaoks õige ja kui mitte, siis see, milleks peaksite tagasi maksma (või millesse peaksite) tasuma, sõltub väga lihtsast kontseptsioonist, mida nimetatakse “kapitali alternatiivkuluks”. Täiesti lihtsalt öeldes on kapitali alternatiivkulu idee, mis ütleb, et kui kasutate oma raha millekski, on veel midagi, milleks te oma raha ei kasuta. Asja, milleks te oma raha ei kasuta, peetakse kuluks. Näiteks kui otsustate säästa 1000 dollarit ja paigutate selle arvelduskontole, mis maksab 0,25% aastaintressi, jääte ilma võimalusest investeerida sama raha rahaturufondi, mis võib maksta 1% aastaintressi. või aktsiaturul (mis on ajalooliselt tootnud umbes 8% aastas). Seega, kui otsustate oma raha paigutada sularahas, peab sellel olema märkimisväärne eelis, mis on piisav, et kompenseerida “kulusid”, mis tulenevad mitteinvesteeringutest. midagi suurema tootlusega. See võib olla näiteks eelseisvate arvete tasumine või erakorralise sularahareservi loomine vahenditega, millele saate kohe juurde pääseda. Peamine mõte on see, et peaksite oma raha paigutama kõikjal, kus saate suurimat võimalikku tulu.
2
Uurige oma muid võlaallikaid. Kui arvestada kapitali alternatiivkulu, siis kui palju maksab teie hüpoteegi ennetähtaegne tagasimaksmine? Hüpoteeklaenu ennetähtaegne tasumine võib olla üsna keeruline, kui teil on muid kõrge intressiga võlaallikaid. Kui teie suurenenud hüpoteeklaenumaksed raskendavad muude kõrge intressimääraga võlgade tasumist, võite aja jooksul võlgu suureneda. Praegu on hüpoteegid ühed odavamad saadaolevad võlad, kuna hüpoteegid on tagatud teie koduga, mis vähendab risk laenuandjale. Seetõttu on tõenäoline, et mis tahes muu võlg, mis teil on, on intressimääralt kulukam kui teie hüpoteek. Kui teil on krediitkaardivõlga, krediidiliini võlga, autolaenud või õppelaenud, tuleks need kõigepealt ära maksta. prioriteet. Miks? Kuna need võlaallikad maksavad sageli 7–20% aastas, võrreldes 3–5% hüpoteeklaenuga. Seetõttu on nende muude võlaallikate esmalt tasumise tasuvus palju suurem. Näiteks kui teil on 5% intressimääraga hüpoteek ja 20% intressimääraga krediitkaart, oleks teie hüpoteegile 500 dollari lisamine Säästate intressilt 25 dollarit, võrreldes 100 dollariga, rakendades sama makse oma krediitkaardile. See on 75 dollarit rohkem, kui “teenite” krediitkaardi esmalt ära makstes.
3
Hinnake oma erakorralisi sääste. Hüpoteeklaenu kiirema tasumise alternatiivkulu võib samuti olla märkimisväärne, kui teil ei ole piisavalt hädapärast säästu. Hüpoteeklaenule lisamaksete tegemisega jätate end ilma rahast, mida on vaja töökaotuse või muu hädaolukorra üleelamiseks, kui teil pole varasemaid sääste. Teil ei ole võimalust tasutud hüpoteeki tühistada, seega on oluline, et säästud oleksid likviidsed (kergesti ligipääsetavad), selle asemel, et neid oma kodus siduda. Täielikult tasutud kodu eest on vähe kasu, kui kaotate sissetulekuallika või tekib hädaolukord ja teil on vaja kohe sularaha. Eksperdid soovitavad, et teil oleks 3-6 kuu sissetulekut sularahas.
4
Veenduge, et kõik tööandjale vastavad 401(k) plaanid oleksid esmalt maksimeeritud. Kui teie tööandja vastab teie 401 (k) sissemaksetele, veenduge, et kasutate kõiki eeliseid. Kui teie tööandja panustab 50% igast teie panustatud dollarist, on see garanteeritud 50% investeeringutasuvus. Tegelik tootlus on tõenäoliselt veelgi suurem, kuna need plaanid investeeritakse sageli aktsiatesse ja võlakirjadesse. See ulatub tagasi alternatiivkuludeni. Kui lisate oma 5% intressiga hüpoteegile iga kuu täiendava 500 dollari, säästate igal aastal makstud summalt 5% intressi, kuid alternatiivkulu oleks üle 50% saamata jäänud tulu, mille saaksite sama summa investeerimisel tööandjaga sobitatud 401(k).
5
Uurige oma investeerimisvõimalusi. Enne hüpoteeklaenu maksete suurendamist uurige kõiki alternatiivseid investeerimisvõimalusi. Nagu varem mainitud, on oluline valida mis tahes variant, mis pakub suuremat tulu. Seetõttu poleks mõistlik lisada hüpoteeklaenule raha, et säästa 5% aastas (näiteks), kui saate oma raha investeerida indeksifondi ja teenida 8%. Investeerimine on seotud märkimisväärse riskiga ja seetõttu on kõrge tootlus sügavalt ebakindel. ja sõltuvad mitte ainult turutingimustest, vaid ka teie oskustest ja teadmistest investorina. Hüpoteeklaenu tasumine pakub aga teatud tootlust. Seega, kui olete riskikartlik ja eelistate teatud väikest tootlust ebakindlale suuremale tootlusele, võib hüpoteegi esmane tasumine olla targem. See kehtib eriti siis, kui te ei tunne end oma investeerimisteadmistes või -oskustes kindlalt.
6
Kaaluge refinantseerimist. Intressimäärad võivad siiski olla kõrgemad ja tagasimaksmisega kaasnevad lisakulud. Refinantseerimine madalama intressimäära saamiseks on tavaliselt mõttekas, kui intressimäär on teie praegusest intressimäärast 1,5–2% madalam.
7
Määrake täpselt, kuidas teie hüpoteegimakse kahekordistamine teie väljamakseid mõjutab. Üldreeglina maksate oma praeguse kuumakse kahekordistades teie 30-aastase fikseeritud intressimääraga laenu ära vähem kui 10 aastaga. Näiteks 6% intressimääraga 100 000-dollariline hüpoteek nõuab 599,55 dollari suurust makset 30 aasta jooksul. Kahekordse makse korral makstakse laen tagasi 109 kuu ehk üheksa aasta ja ühe kuuga. Internetist leiate hüpoteeklaenu kalkulaatorid, mis aitavad teil näha, kuidas makse suurendamine teie hüpoteeklaenu mõjutab. Pidage meeles, et paljud laenuandjad nõuavad hüpoteegi ennetähtaegseks tasumiseks ettemaksetrahvi ühe kuni kuue kuu väärtuses intressimakseid. Vaadake ü