Hüpoteek on teatud tüüpi laenuandjad, mida laenuvõtjate puhul kasutavad, kui kõne all on kodu ost. Kui ostate kodu, kui te ei saa kogu maja eest ette maksta, peate võtma hüpoteegi, et katta mis tahes osa ostuhinnast, mida te ette ei maksa. Enne kodu ostmist peate säästma raha, leidma kodu ja saama laenu heakskiidu. Kui olete hüpoteeklaenu heaks kiitnud, peate läbi vaatama ja mõistma kõik dokumendi sätted. Kui olete rahul, allkirjastate ja vormistate laenu.
1
Vali osta. Enamiku noorte täiskasvanute jaoks on kinnisvara üürimine eelistatud eluasemeviis. Kui üürite kodu või korterit, on see odavam kui kodu ostmine ja teil on elukoha ja eluea osas paindlikkus. Kodu ostmisel ehitate aga omakapitali, mis tähendab, et loote selle kinnisvaraobjekti rahalise väärtuse. Kui teil on kodu, saate ka tasutud hüpoteeklaenu intressidelt maksu maha arvata. Paljude inimeste jaoks on see suurim maksusoodustus, mida inimesed kunagi saavad.
2
Maksa ära olemasolev võlg. Enne kodu ostmist peate saama endale lubada kodu sissemakse ja igakuised hüpoteegimaksed. Selleks peate tasuma osa oma olemasolevast võlast. Üldine rusikareegel on see, et peaksite proovima tasuda kõik võlad, mille intressimäär on üle kahe korra suurem kui põhiintress. Näiteks kui põhimäär on 6% ja teil on 15% intressimääraga krediitkaart, peaksite proovima selle võla ära maksta või kandma võla madalamale intressimäärale, näiteks krediitkaardi saldoülekande kaudu. Kuigi see võib tunduda intuitiivne, säästate raha pikas perspektiivis, kui maksate võlgu kõrgete intressimääradega. Kuigi peate maksma natuke raha ette, saate tulevikus liikudes rohkem säästa.
3
Kontrollige oma krediidiskoori. Kui hoolitsete oma olemasoleva võla eest, tõuseb teie krediidiskoor. Hea krediidiskoor on oluline, kui soovite saada heakskiitu hüpoteeklaenu saamiseks. Oma krediidiskoori tasuta koopia taotlemiseks võtke ühendust veebisaidiga yearcreditreport.com, mida pakuvad kolm suuremat krediidiaruandlust esitavat ettevõtet. Krediidiskoori kontrollimise kohta leiate lisateavet https://www.Selgitatud.com/Check-Your-Credit-Score.
4
Otsige hüpoteeklaenuandjaid. Hüpoteeklaenu tüübi kindlaksmääramiseks peate võtma ühendust erinevate hüpoteeklaenuandjatega. Leidke kolm või neli laenuandjat ja laske neil oma ettevõtte nimel konkureerida. Hankige koopia iga ettevõtte heausksest hinnangust, mis on vorm, mis loetleb teie taotletud hüpoteegi põhitingimused. Seejärel saate nende heausksete hinnangute abil valida, millise laenuandja juurde soovite. Näiteks saate võrrelda iga ettevõtte pakkumist ja saate aimu tegelikust laenukulust.
5
Ostke kodu. Järgmiseks peate kodu leidma. Ostke oma hinnavahemikus olevaid kodusid, otsides Internetist või võttes ühendust kinnisvarafirmaga. Et teha kindlaks, kui palju kodu saate endale lubada, mõelge nii oma pere sissetulekutele kui ka võlgadele. Seejärel hinnake võimalikke hüpoteeklaenu makseid, mida saate teha veebikalkulaatorite abil. Kui olete lõpetanud, vaadake, kui palju raha teie perel on pärast kulutusi, ja mõelge välja, kui suure osa sellest soovite kulutada eluasemelaenu igakuisele maksele. Jätke kindlasti piisavalt raha ootamatute asjade (nt puhkus, autoremont jne) eest tasumiseks. Näiteks kui teie pere toob koju pärast maksude tasumist 3500 dollarit kuus, kaaluge, kui suure osa sellest rahast soovite hüpoteeklaenuks panna. makse. Kui arvate, et teie hüpoteek on 1500 dollarit kuus, mõistke, et see jätab muudele kuludele ainult 2000 dollarit kuus.
6
Tehke sissemakse. Teie sissemakse suurus määrab teie laenusumma ja selle, kas teil on vaja hankida hüpoteeklaenukindlustus (PMI). Mida rohkem raha ette panete, seda vähem olete laenu põhiosa võlgu. Üldjuhul tahate vähemalt 20% kodu hinnast ette maha panna. Näiteks kui ostate kodu, mis maksab 500 000 dollarit, peaksite proovima alla panna vähemalt 100 000 dollarit. Kui teete seda, peate saama hüpoteegi ainult ülejäänud 400 000 dollarile ja te ei pea maksma PMI eest.
7
Valige laenu tüüp. Hüpoteeklaenu vormistamisel tuleb kaaluda ka seda, millist laenu te saate. Üldiselt on hüpoteeklaene kahte tüüpi. Esiteks on olemas fikseeritud intressimääraga laen. Seda tüüpi hüpoteeklaenu puhul intressimäär laenu eluea jooksul ei muutu. Seda tüüpi laen meeldib paljudele koduostjatele, sest nende hüpoteegimakse jääb samaks. Teiseks on reguleeritava intressimääraga laen. Reguleeritava intressimääraga laenud annavad koduostjatele kindlaksmääratud perioodiks madalama intressimäära. Kui see ajavahemik on möödas, tõuseb teie intressimäär iga nii sageli. Reguleeritava intressimääraga laenu puhul kehtib tavaliselt laenu esimese seitsme aasta jooksul madal intressimäär. Seega, kui plaanite kodus elada ainult seitse aastat (või vähem), võib seda tüüpi laen olla teile hea valik.
8
Hankige heakskiit. Kõik hüpoteeklaenuandjad kasutavad laenu andmisel tavaliselt samu kriteeriume. Kui leiate laenuandja, mis teile meeldib, ja kui leiate oma unistuste kodu, taotlege laenu. Pärast taotluse esitamist vaatab laenuandja järgmisi kriteeriume: teie võla ja sissetulekute suhe (DTI). See on teie sissetuleku ja igakuiste kohustuste mõõtmine. Mida madalam on teie DTI, seda kindlam on laenuandja teile raha andmisel. Teie laenu väärtus (LTV). Seda kasutatakse tasumata laenusumma ja kinnisvara väärtuse vahe võrdlemiseks. LTV-d kasutatakse sageli selleks, et teha kindlaks, kas teilt nõutakse PMI hankimist. Näiteks mõne laenu puhul tuleb teil hankida PMI, kui LTV on suurem kui 80%. See tähendab, et PMI vältimiseks peate tegema vähemalt 20% sissemakse. Teie krediit. Krediidiskoore kasutavad laenuandjad teie, laenuvõtjaga seotud riski hindamiseks. Mida madalam on teie krediidiskoor, seda riskantsem olete.
9
Kaaluge advokaadi palkamist. Pärast hüpoteegi kinnitamist peate tehingu lõpule viima, mis hõlmab laenudokumendi läbilugemist ja allkirjastamist. Hüpoteeklaenude keerukuse tõttu meeldib mõnele inimesele palgata advokaat, kes aitaks neid selles protsessis. Kui kavatsete palgata advokaadi, otsige kinnisvaraadvokaat, kellel on kogemusi koduostude ja hüpoteeklaenude tehingute tegemisel. Kuigi advokaadi palkamine võib teie elu lihtsamaks muuta, ei pea te seda tegema. Kui olete hüpoteeklaenu andmise protsessi varem läbinud või kui saate aru, kuidas laenud toimivad, peaksite selle protsessiga ise hakkama saama.
10
Tasude osas läbirääkimisi pidada. Laenuandjad lisavad sageli laenule erinevaid tasusid, lootes, et laenuandja need lihtsalt maksab. Laenuandja võib aga sageli nende laenude üle kokku leppida või nendest loobuda, olenevalt sellest, kui huvitatud nad teie ettevõttest on. Tasude näited hõlmavad laenu väljastamise tasusid, töötlemistasusid ja tagatistasusid.
11
Mõistke põhisummat ja intressi. Kui vaatate oma laenudokumente, on kaks peamist dollarisummat, mida peate mõistma, põhiosa ja intress. Põhisumma on rahasumma, mille laenate kodu ostmiseks. Põhisummat saate alandada, tehes suurema sissemakse. Intress on rahasumma, mille laenuandja teilt raha laenamise eest küsib. Tavaliselt väljendatakse seda protsentides, mida nimetatakse intressimääraks. Kui lisate põhiosa ja intressisummad, peate selle oma laenu kehtivusaja jooksul maksma. Oletame näiteks, et teie ostetud maja maksab 500 000 dollarit. Teete 20% sissemakse ja paned ülejäänu hüpoteegi. Hüpoteeklaen on 5% intressimääraga. Kui see on teie stsenaarium, on teie laenu põhisumma 400 000 dollarit (mis on maja kogumaksumus, millest on maha arvatud teie sissemakse) ja teie koguintress on 20 000 dollarit (mis on 5% teie põhisummast).
12
Tea, et teie kodu on tagatis. Hüpoteeklaenu allkirjastamisel allkirjastate juriidilise dokumendi, mis lubab maksta laenuandjale teatud summa raha. Teie tagasimaksmise motiveerimiseks kasutab laenuandja teie kodu tagatiseks. Kui te ei maksa laenu tagasi, on laenuandjal seaduslik õigus vara võtta ja võla katteks maha müüa. Seda protsessi nimetatakse sulgemiseks.
13
Vaadake oma maksunõudeid. Lisaks laenu põhiosale ja intressidele tuleb tasuda ka erinevaid makse. Peamine kaasatud maks on teie kinnisvaramaks.
14
Kaaluge kindlustust. Enamik laenuandjaid ei paku teile hüpoteeklaenu, kui teil pole kodukindlustust. Üldiselt soovite osta kindlustuse, mis katab teie kodu ja teie isikliku vara tulekahju, varguse, halva ilma ja muude põhjuste eest. Samuti, kui saate tavapärase laenu ja maksate alla 20% kodu hinnast, on teie laenuandja nõuab teilt PMI hankimist. ERK kaitseb laenuandjat selle eest, et te ei jätaks laenu. Kui peate saama PMI, peate tasuma kindlustusmakseid kahe aasta jooksul või seni, kuni teie hüpoteegi jääk väheneb alla 80% kodu algsest ostuhinnast.
15
Allkirjastada leping. Pärast kõigi laenudokumendi küsimuste ja keeleoskuse käsitlemist peate rahulolu korral lepingu allkirjastama. Kui olete laenudokumendi allkirjastanud, peate tegema maksed ja täitma kõik laenutingimused.
16
Tehke kindlaks, kas teil on vaja refinantseerida. Kui refinantseerite oma eluasemelaenu, rahuldate tegelikult oma vana laenu ja loote uue erinevate tingimustega. Üldiselt on kahte tüüpi refinantseerimist, millest ühte nimetatakse intressimäära ja tähtajaga refinantseerimiseks ja teist raha väljamaksmiseks. Intressimäära ja tähtajaga refinantseerimisega loote uue laenu madalama intressimääraga ja lühema tähtajaga. Raha väljamaksmise refinantseerimisega võtate uue laenu, mis on suurem kui see, mida olete kodu võlgu, ja kasutate lisaraha kõigeks, mida soovite. Refinantseerimine on mõttekas, kui teil on vaja säästa raha igakuiste maksete vähendamise kaudu või kui vajate täiendavat sularaha, tehes raha välja refinantseerimise.
17
Saage aru riskidest. Kui te refinantseerite, kaasnevad tasud, mis võivad takistada teil raha säästa. Enne hüpoteegi refinantseerimist kaaluge järgmisi tasusid: olemasoleva hüpoteegi krediidiliiniga tasumisega seotud tasud. Enamikus hüpoteeklaenulepingutes on säte, mis võimaldab laenuandjatel selle eest tasu võtta. Sageli võib see tasu ulatuda tuhandetesse dollaritesse. Uued sulgemistasud. Refinantseerimisel peate maksma sarnaseid sulgemistasusid kui olemasoleva hüpoteegi allkirjastamisel. Proovige refinantseerida, kui need tasud on madalad või kui tasud puuduvad.
18
Võtke ühendust oma hüpoteeklaenuandjaga. Kui tunnete end oma kodu refinantseerimisel mugavalt, võtke protsessi alustamiseks ühendust laenuandjaga. Kui te ei soovi kasutada sama laenuandjat, mis teil praegu on, võite alati osta uue laenuandja.
19
Tehke tehing. Kui olete kõik üksikasjad välja viinud, nagu oleksite oma esimest hüpoteegi vormistamas, allkirjastate dokumendi ja vormistate laenulepingu.