Kui olete majaomanik, saate oma kodus omakapitali luua, tasudes aja jooksul hüpoteeklaenu. On kolm põhimeetodit, mis võimaldavad kasutada oma kodus olevat omakapitali arvete või muude kulude katmiseks. Teise hüpoteeklaenu võtmine on kõige piiravam, samas kui kodukapitali krediidiliin on üldiselt kõige paindlikum. Teil on ka võimalus oma kodu refinantseerida rohkem raha eest, kui olete algse hüpoteegi pealt võlgu, ja võtta vahe sularahas.
1
Hinnake oma eelarvet. Kui võtate teise hüpoteegi, maksate selle laenu tähtaja jooksul igakuise lisamakse. Koguge oma sissetulekud ja muud arved kokku, et välja selgitada, kui suure osa maksega saate hakkama. Võite võtta teise hüpoteegi, mille tähtaeg on kuni 20 aastat või kuni üks aasta. Üldiselt, mida lühem on tähtaeg, seda suurem on teie kuumakse. Lühema tähtaja valimine võib teie kodukapitali kiiremini vabastada. Võtke arvesse tulevasi sissetulekuid, eriti kui kaalute pikemaajalist laenu. Näiteks võite praegu endale lubada 500-dollarise kuumakse, kuid teil võib tekkida probleeme, kui lähete pensionile enne laenutähtaja lõppu.
2
Kontrollige oma krediidiskoori. Teie krediidiskoor on peamine määrav tegur laenuandjate teise hüpoteeklaenu määramisel. Tavaliselt ei saa te teist hüpoteeki saada, kui teie krediidiskoor pole üle 700. Suurepärase krediidiskooriga 760 või rohkem kvalifitseerute parimate intressimäärade saamiseks. Ühe tasuta krediidiaruande saate aastas aadressilt yearcreditreport.com. See on ainuke föderaalvalitsuse poolt heaks kiidetud sait, kust saate tasuta krediidiaruande, millele teil on seaduse alusel õigus. Samuti võite soovida registreeruda tasuta teenusega, nagu Credit Karma või Credit Sesame, et saaksite oma andmeid pidevalt kontrollida. krediidiskoor teie kodukapitalilaenu taotlemise protsessi ajal. Mõned krediitkaardifirmad pakuvad ka tasuta krediidi jälgimise teenuseid.
3
Kontrollige oma võlgade ja sissetulekute suhet. Enne kodukapitalilaenu heakskiitmist hindavad laenuandjad, kui suure osa teie igakuisest sissetulekust neelab muu võlg. Kui teie võlad moodustavad väikese protsendi teie sissetulekust, on teil tavaliselt võimalik saada paremaid intressimäärasid. Enamiku laenuandjate võla ja sissetulekute suhe on 45 protsenti. Kui teie võlad moodustavad rohkem kui 45 protsenti teie sissetulekust, on teil palju raskem leida laenuandjat, kes teid kodukapitalilaenu heaks kiidab.
4
Laske oma kodu hinnata. Hindamine ütleb teile, kui palju teie kodu avatud turul väärt on. Hindamissumma ja esimese hüpoteegi võlgnevuse vahe on teie kodukapital. Kui teie kodu ei ole viimase aasta jooksul hinnatud, hankige värske hinnang, et teil oleks ajakohane teave. Tavaliselt ei saa te kogu omakapitali eest kodukapitalilaenu. sinu kodus. Enamik laenuandjaid laenab kuni 80 või 90 protsenti teie omakapitalist. Teie kodu väärtust ja selles olevat omakapitali võivad mõjutada ka muud tegurid, näiteks üldised kinnisvaraturu tingimused või nõudlus kodude järele teie naabruses.
5
Koguge taotlemisprotsessi jaoks dokumendid. Teise hüpoteegi taotlemise protsess on ligikaudu sama, mis esimese hüpoteegi võtmisel läbitud protsess. Teil on vaja sarnaseid dokumente ja teavet, sealhulgas palgatõendeid, maksudeklaratsioone ning panga- või finantsaruandeid. Pöörduge mitme laenuandja poole, et teada saada, milliseid dokumente tavaliselt vaja on. Laenuandjate veebisaitidel võib olla loend. Mõnede dokumentide, näiteks maksudeklaratsioonide või maksuärakirjade koopiate hankimine võib võtta veidi kauem aega. Viivituste vältimiseks taotlege neid esimesel võimalusel.
6
Võtke teine hüpoteek, kui vajate korraga ühekordset summat. Kui võtate teise hüpoteegi (mida nimetatakse ka kodukapitalilaenuks), on teie laenatud raha tagatud teie kodus oleva omakapitaliga. Teie esialgne hüpoteek jääb puutumata ja teil on teise hüpoteegi eest igakuine lisamakse. Teie esimese hüpoteegi laenuandjal on eelisõigus teie teise hüpoteegi laenuandja ees. Kui müüte oma maja, makstakse esimene hüpoteek ja kõik, mis üle jääb, läheb teie teise hüpoteegi alla. Olge ettevaatlik laenude konsolideerimiseks teise hüpoteegi võtmisega. Sa ei maksa neid võlgu tegelikult ära. Pigem laenate rohkem raha. Kui teie rahaline olukord ei muutu või satute suurematesse võlgadesse, võite kaotada oma kodu.
7
Valige kodukapitali krediidiliin (HELOC), kui vajate pidevat juurdepääsu rahalistele vahenditele. HELOC toimib sarnaselt krediitkaardiga. Teile pakutakse krediidiliini, mis põhineb teie krediidiskooril ja teie kodu omakapitalil, kuid maksate intressi ainult tegelikult kasutatavatelt vahenditelt. HELOC võib teile kõige paremini sobida, kui arvate, et vajate aja jooksul erinevaid summasid, või kui te pole kindel, kas teil on vaja kogusummat, mille võiksite saada kodukapitalilaenust. Näiteks kui alustate ettevõtet ja ei saa oma sissetulekutes kindel olla, võib HELOC aidata esimestel aastatel käivitus- ja tegevuskulusid katta.
8
Proovige väljamakse refinantseerimist, kui teie krediit on paranenud. Kui kvalifitseerute parema intressimäära saamiseks kui algselt hüpoteeklaenu taotledes, võib teie parim valik olla väljamaksete refinantseerimine. Madalama intressimääraga võite saada väiksema kuumakse isegi siis, kui tegelik laenusumma on suurem. Väljamakseraha kasutamine muude võlgade tasumiseks võib suurendada teie igakuist rahavoogu ja parandada krediidiskoori – eeldusel, et te seda ei tee. Ärge võtke lisavõlga pärast seda, kui olete kõik ära maksnud. Kuna refinantseerite oma esialgset hüpoteegi, on teil ikkagi ainult üks igakuine hüpoteegimakse, nii et te ei lisa uut arvet.
9
Otsige laenuandjat. Te ei pea oma teise hüpoteegi jaoks kasutama sama laenuandjat, mida kasutasite oma esimese hüpoteegi jaoks. Teise hüpoteegi intressimäärad ja tasud on tavaliselt kõrgemad kui teie esimese hüpoteegi omad, kuna laenuandja võtab suurema riski. Võrrelge erinevaid laenuandjate pakutavaid aastaprotsente (intressimäärade asemel), et leida parimad intressimäärad. Tavaliselt ei tea te teile pakutavat täpset intressimäära enne, kui olete taotlenud. Mõned laenuandjad võivad teile mõne põhiteabe alusel intressimäära siiski eelnevalt kinnitada. Eelnevad kinnitused ei ole tavaliselt tagatud, kuid need võivad aidata teil oma valikuid kitsendada. Kui võtate teise hüpoteegi, võite eeldada, et maksate sulgemiskulud ja muud tasud, mis on sarnased esimese hüpoteeklaenuga. HELOC-iga seevastu ei pea te tavaliselt sulgemiskulusid maksma. Alustage otsingut pankadest, kus teil juba on kontod. Mõnikord saate parema pakkumise teha, kui teil on laenuandjaga juba olemasolev suhe.
10
Täitke laenuandja taotlus. Kui olete leidnud laenuandja, keda soovite kasutada, esitab ta laenuprotsessi alustamiseks esialgse avalduse. Kui teie laen võetakse vastu, peate esitama lisateavet ja -dokumendid, nagu finantsaruanded ja oma hinnangu koopia. Taotluse võib olla võimalik täita veebis või telefoni teel. Laenuandja nõuab lisaks avaldusele täielikku isikudokumentatsiooni, sealhulgas kaheaastast residentuuri ajalugu, kaheaastast töökogemust, kahekuulist panga- ja finantsaruannet ning elusündmuste (nt abielud või lahutused) dokumentatsiooni.
11
Arutage oma laenuandjaga maksevõimalusi. Olenevalt taotletud laenu tüübist lisanduvad laenu kogusummale tavaliselt tasud ja sulgemiskulud. Võimalik, et peate laenu lõpetamisel need tasud ette tasuma. Samuti võib olla võimalik, et need kulud lisatakse teie laenujäägile. Kui lisate HELOCiga oma saldole tasud ja sulgemiskulud, peate oma esimese makse tegema 30 päeva jooksul pärast sulgemist, isegi kui te seda ei tee. Ärge kasutage selle aja jooksul oma HELOC-i vahendeid.
12
Võtke oma raha vastu. Kui teile antakse kodukapitalilaen (kas väljamakstav refinantseerimine või teine hüpoteek), saate laenuandjalt tšeki kogu laenusumma kohta. HELOC-i laenuandjad avavad teile tavaliselt krediidiliini, mis toimib sarnaselt krediitkaardikontoga. HELOC-iga on teil juurdepääs kogusummale, kuid maksate ainult tegelikult kasutatava summa ulatuses. Näiteks kui hankisite HELOC-i 100 000 dollari eest ja kasutasite ainult 10 000 dollarit, maksaksite selle 10 000 dollari eest igakuiseid makseid. HELOC-i laenuandjad pakuvad teile tavaliselt teie krediidiliiniga seotud deebetkaarti. Kui teil on samas pangas teine konto, võib teil olla võimalik ka raha kontode vahel üle kanda.