Teised hüpoteegid on koduomanike jaoks populaarne viis laenu saamiseks. Kui olete kindel, et suudate laenu tagasi maksta, võib see olla üsna kindel finantsotsus. Enne punktiirjoonele allkirja andmist peaksite siiski tegema kodutöö ja tõsise numbri krõmpsutamise. Oma aktsia- ja krediidiajaloo tundmine aitab leida madalaimad intressimäärad ja tasud. Samuti saate omakapitali ja oma maja hinnangulise väärtuse põhjal arvutada, kui palju raha võite laenata.
1
Mõistke teise hüpoteegi riski. Teine hüpoteek lisab teie igakuistele arvetele. See on kõrge intressimääraga, kuna see on laenuandjate jaoks riskantne investeering, kuna need makstakse välja pärast esmast hüpoteeklaenu andvat ettevõtet, kui see on sunnitud. Mõelge tõsiselt, kas soovite, et teie maja oleks sellise laenu tagatiseks. Teise hüpoteeklaenu kasutamine kõrge intressiga laenu tasumiseks võib aidata teil lühiajaliselt makstavat intressi alandada. Siiski on väga riskantne panna oma maja võla vähendamiseks ohtu.
2
Tehke realistlik eelarve. Soovite veenduda, et kodukapitali krediidiliini eest tasumine on taskukohane. Üldiselt soovite, et teie leibkonna sissetulekust läheks vaid kolmandik eluasemekuludeks. See hõlmab mis tahes üüri, hüpoteeklaenu makseid, kommunaalmakseid, kinnisvaramakse, majaomaniku kindlustust ja kõiki täiendavaid kogukonnatasusid.
3
Tehke kindlaks, millist teist hüpoteeki soovite. On kaks peamist tüüpi. Kodukapitali krediidiliinid (HELOC) on tähtajatud, mis tähendab, et saate jätkata raha laenamist kuni limiidini isegi siis, kui laenu tagasi maksate. Põhiline kodukapitalilaen on kinnine, mis tähendab, et saate ühe summa ja ei pruugi hiljem rohkem raha laenata. HELOC-id on sarnased krediitkaardiga – tagasi tuleb maksta vaid laenatud summa. See võib olla kasulikum, kui vajate väikest, kuid veel kindlaksmääramata rahasummat. HELOC-i üks puudus on see, et mõned laenuandjad ei lase teil võtta lisakrediiti, kui teie kinnisvara väärtus järsult väheneb. Kodukapitalilaenud sobivad ühekordseks väljamakseks. Kui teil on näiteks oma maja juurdeehituse kalkulatsioon, teate täpselt, kui palju raha teil vaja läheb. Selline olukord nõuaks kodukapitalilaenu.
4
Uurige oma krediidiskoori. Raha laenamise maailmas kasutatakse teie krediidiskoori teie taotluse heakskiitmiseks või tagasilükkamiseks. Samuti määrab see kindlaks, millistele intressimääradele või krediidi kulukuse määrale te kvalifitseerute. Kord aastas saate tasuta krediidiaruande saada föderaalselt heakskiidetud agentuurilt, nagu Experian või Equifax. See peaks andma teile aimu, kui hea teie krediidiskoor võib olla. Kuid pidage meeles, et tasuta krediidiaruanne EI sisalda teie skoori. Selle nägemiseks peate maksma. Kui te pole kunagi varem oma skoori näinud, on kõige parem maksta oma tegeliku krediidiskoori eest. Siiski saate Internetist saada tasuta FICO skoori hinnangu. Seda skaalat kasutatakse paljude krediidiskoori hindavate agentuuride alusena. Lisateavet krediidiskoori kontrollimise kohta leiate jaotisest Krediidiskoori kontrollimine.
5
Tehke kindlaks, kui palju omakapitali teie kodus on. Omakapital on vahe maja väärtuse ja teie võlgnevuse vahel. See tähendab, et kui võlgnete endiselt 60 000 dollarit 100 000 dollari suuruse maja eest, on teie omakapital 40 000 dollarit. Laenuandjad kasutavad seda numbrit, et arvutada, kui palju raha nad saavad teile teise hüpoteeklaenuga laenata.
6
Lase oma maja hinnata. Teine number, mida peate eelnevalt teadma, on teie kodu väärtus. Mõned tegurid, mida selle hindamisel arvesse võtta, on teie makstud hind, naabruskonnas tehtud muudatused ja kõik teie tehtud täiendused. Samuti saab vaadata lähiajal sarnaseid maju naabruses. Enne teise hüpoteegi taotlemist kaaluge oma maja hindamist spetsialistil.
7
Küsige oma praegusest pangast või hüpoteeklaenufirmast. Kui teil on hea ajalugu õigeaegselt makseid sooritanud, refinantseerib teie pank tõenäoliselt teie kodu või kinnitab teise hüpoteegi. Kuna nad on teie rahaasjadest juba aimu saanud, oskavad nad teile ka head nõu anda. Küsige neilt esialgset teavet ja isegi hinnangut, enne kui hakkate paberitele alla kirjutama liiga tõsiselt.
8
Vaadake ringi koos teiste pankade ja laenuandjatega. Nagu iga finantsotsuse puhul, soovite võimalusel valikuvõimalusi. Küsige oma sõpradelt ja perelt, kelle kaudu nad on varem laenu saanud. Otsige Internetist kohalikke panku ja laenuandjaid, et näha, kes kiidab kodukapitalilaenud või HELOC-id heaks. Hankige kõik prognoosid, mida saate kokku võtta ja otsige parimaid hindu.
9
Taotlege parimat intressimäära, millele teil on õigus. Kui olete mitut finantsasutust vaadanud, peaks teil olema idee, mis teie vajadustele kõige paremini sobib. Püüdke mitte lasta end ebavajalike lisandmoodulitega halva kursi sisse imeda. Näiteks pakuvad mõned asutused teile kindlustust. See pole vajalik, kuna teil on kindlasti juba majakindlustus.
10
Vaadake intressimäära tüüpi. Kaks põhitüüpi intressimäärad on reguleeritavad (ARM) ja fikseeritud intressimäärad (FRM). Fikseeritud intressimääraga hüpoteek jääb algusest lõpuni samaks. Reguleeritav määr võib turu alusel kõikuda, mida nimetatakse indeksiks. See võib põhjustada teie intressimäära languse, kuid laenuandjal on tõenäoliselt piirmäärad, kui palju see võib muutuda. Teades, millised on mitmed tegurid. Lihtne on see, kas teie eelarves on intressimäärade tõstmiseks ruumi. Kui ei, siis kasutage FRM-i. See aitab teil eelarvet koostada. Teisest küljest on ARM-i kasutamine viis, kuidas vältida tulevikus hüpoteegi refinantseerimist, millega kaasnevad tasud. Selle asemel hinnatakse teie intressimäära pidevalt ümber. Kui tundub, et pank üritab teid FRM-iga müüa, võib põhjuseks olla laenuindeks pidevas languses. Küsige neilt, kuidas on sarnaste laenude intressimäärad viimase paari aasta jooksul kõikunud.
11
Lugege hoolikalt laenuandmist puudutavat teavet. Otsige laen, mis ei sisalda trahve, kui makse hilinete. Üks hilinenud makse võib kaasa tuua järsu laenuintressimäära ja nõutava kuumakse suurenemise.