Teie krediidiajalugu on üks olulisemaid üksikasju, mida laenuandjad teie hüpoteeklaenu kinnitamisel arvesse võtavad. Halb krediit või madal krediidiskoor seab ohtu teie hüpoteeklaenu saamise võimaluse, kuna laenuandjad peavad teid laenu mittemaksmise riskiks. Hüpoteeklaenu saamine on muutunud raskemaks majandusraskuste ja eluasemeturu rekordilise sundraha tõttu. Siiski võib siiski olla võimalik saada hüpoteeklaen ja osta kodu, isegi kui teie krediidiajalugu pole kaugeltki täiuslik.
1
Hankige oma krediidiskoor. Hüpoteeklaenu saamiseks vajate oma krediidiskoori. Teie krediidiskoor on teie krediidiajaloost tuletatud kolmekohaline arv. Seda kasutavad laenuandjad krediitkaardi taotlemisel ja see on võtmetegur laenuandjalt hüpoteegi saamisel. Oma krediidiskoori saate tasuta hankida, kui võtate ühendust oma krediitkaardiettevõttega. Teie pank võib pakkuda teie krediidiskoori ka väikese tasu eest või tasuta aasta reklaamiperioodidel. Vältige veebipõhise krediidiskoori teenuste kasutamist, kuna need võivad olla pettused, mis üritavad varastada teie isiklikku pangateavet. Kui kasutate veebipõhist tasuta krediidiaruannet, veenduge, et kasutate seaduslikku ettevõtet, nagu Credit Karma, Credit Sesame või Mint. Kui te pole kindel, võite võtta ühendust krediidinõustamisagentuuri, panga või laenuandjaga, kes võib soovitada teile õigustatud ja hea mainega saiti kasutamiseks.
2
Mõistke, mis on halb krediidiskoor. Üldiselt on laenuandjad valmis hüpoteeklaenu heaks kiitma, kui inimese krediidiskoor on vähemalt 620. Parim krediidiskoor on umbes 850, kuid nii kõrge numbri saavutamine võib olla keeruline, eriti kui olete nooremas vanuserühmas ja proovite osta oma esimest kodu. Kui teie krediidiskoor on 600 või madalam, on teil tõenäoliselt raskem hüpoteeklaenu saada. Kuid madal krediidiskoor ei tähenda, et te ei kvalifitseeru teatud laenudele, näiteks föderaalse eluasemeameti (FHA) laenule, mis tavaliselt kiidab heaks isikud, kelle krediidiskoor on 600–500. Kui olete veteran, võite saada ka VA-laenu. Pidage meeles, et teie krediidiskoor on ainult üks hüpoteeklaenu saamise tegur. Teie praegune sissetulek, teie suutlikkus arveid õigeaegselt tasuda, teie krediidiajalugu ja praegune võlg on samuti peamised tegurid, mis aitavad teil laenuandjat teie hüpoteegitaotluse heaks kiita.
3
Säilitage püsiv sissetulek. Kui laenuandjad vaatavad teie hüpoteegitaotlust, võtavad nad arvesse teie suutlikkust tasuda jooksvaid kulusid (üür, kommunaalkulud, krediitkaardimaksed) õigeaegselt iga kuu. Samuti kontrollivad nad, kas olete töötanud püsiva sissetulekuga vähemalt kaks aastat ja teenite piisavalt raha, et tasuda iga kuu kõik oma arved. Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, peaksite püüdma säilitada püsivat aastapalka. Füüsilisest isikust ettevõtjana tegutsemine ja madala krediidiskooriga võib hüpoteeklaenu taotlemisel tekitada pettumust. Kuid tugeva sissetuleku säilitamine annab teile võimaluse ja hüpoteeklaenu maakleri jaoks on lihtsam leida laenuandjaid, kes on valmis teile hüpoteeklaenu andma.
4
Vähendage või kaotage oma võlg. Õppelaenu või hilinenud krediitkaardimaksete võlg mõjutab teie krediidiskoori, kuna umbes 35 protsenti teie krediidiskoorist pärineb teie makseajaloost. Keskenduge oma olemasoleva võla vähendamisele, tasudes alati õigeaegselt minimaalse krediitkaardimakse ja õppelaenu makse. Võimaluse korral pange oma võlgade edasiseks vähendamiseks või kõrvaldamiseks iga kuu alla miinimumsumma. Vaadake oma krediidiaruannet, et leida viivises või hilinenud maksed. Kui teil on kontosid, näiteks õppelaenu makse, mille maksetähtaeg on 90 päeva või rohkem, makske need kõigepealt ära. 60–30 päeva hilinenud kontodel on väiksem negatiivne mõju kui 90-päevase või enama hilinemisega kontodel. Laenuandjad näevad, et olete teinud jõupingutusi maksetähtaja ületanud kontode tasumiseks ja olemasolevate võlgade vähendamiseks. See tõstab teie krediidiskoori ja aitab parandada teie võimalusi hüpoteegi saamiseks kvalifitseeruda. Kui teie krediidiaruanne näitab, et vana arve on tasumata, ei tohiks te seda maksta, välja arvatud juhul, kui teil on võimalik seda täielikult tagasi maksta. Osaline makse võib muuta võla asjakohasemaks, mis võib teie krediidiskoori kahjustada.
5
Reguleerige oma võla ja krediidi suhet. Kehva krediidivõimega hüpoteeklaenu kvalifitseerumiseks võite soovida kohandada võlgnevuse (võla) suurust, nii et see oleks oluliselt väiksem kui teil saadaolevast krediidist. Võla ja krediidi suhte parandamine on üks kiiremaid viise oma krediidiskoori parandamiseks ja laenuandjate jaoks atraktiivsemaks muutmiseks. Saate oma võla ja krediidi suhet parandada järgmiselt. Jätkake oma käibevõla tasumist, nagu krediitkaardid ja krediidiliinid. Ehkki laenude osamaksete (nt õppelaenu) sissemaksmine võib samuti teie krediidiskoori aidata, peaks uuenemisvõlg olema teie krediidikvaliteedi parandamisel esimene prioriteet, kuna uueneva võla puhul tuleb maksta kõrgeid intressimakseid. Konsolideerige oma krediitkaardivõlg isiklikuks laenuks. Isikliku järelmaksu laenu saab võtta oma panga kaudu ja see võimaldab teil lahendada kõik oma võlad ühes kohas. Seda tüüpi laenudel on üldiselt madalam intressimäär kui uuenevate krediitkaardijääkide puhul. Reguleerige oma krediitkaardimaksete tasumise viisi. Seda saate teha, küsides oma krediitkaardiettevõttelt krediidi suurendamist, kuna see parandab teie võla ja krediidi suhet. Krediidi suurendamine kehtib võla ja krediidi suhet parandamiseks, kuid mitte juhul, kui kasutate lisakrediiti. Samuti saate teisaldada mõne oma olemasoleva krediitkaardi saldo teistele krediitkaartidele. Mõlemad variandid võivad aga olla riskantsed, sest kui te ei ole oma krediitkaardimaksete osas distsiplineeritud või tark, võivad need kaasa tuua ülekulu ja võlgu. Parim viis krediitkaardimaksetega tegelemiseks on maksta iga kuu minimaalne saldo ja püüda oma krediitkaardivõlga võimalikult kiiresti vähendada.
6
Olge valmis oma hüpoteegi pealt rohkem intressi maksma. Kui teil on halb krediit või madal krediidiskoor, võivad laenuandjad teile pakkuda kõrge riskitasemega hüpoteeklaenu. Laenuandjad nõuavad kõrgema riskitasemega hüpoteeklaenude intressimäärasid, et kompenseerida suuremat laenukohustuste täitmata jätmise riski, mida nad hüpoteeklaenule võtavad. See toimib ka teisel viisil: mida parem on teie krediidiskoor, seda madalam on teie hüpoteegi intressimäär. Uuringu kohaselt võib 760 krediidiskooriga ja 620 krediidiskooriga inimeste intressimäärade erinevus olema 1,6%. Kui rakendate seda numbrit 30-aastasele 200 000 dollari suurusele hüpoteegile, on see 68 000 dollari suurune erinevus hüpoteegi eluea jooksul.
7
Rääkige laenuandjaga. Enne kinnisvara vaatamist alustage hüpoteeklaenude ostmist. Rääkides laenuandjatega enne kodu leidmist, saate teada, kui palju teil on hüpoteeklaen. See arv on maksimaalne summa, mille saate hüpoteeklaenuna saada. See aitab teil leida kodu, mida saate endale lubada. Te ei ole kohustatud laenuandjaga lepingut sõlmima, kui teda külastate. Isegi kui te pole veel valmis kodu ostma, võite siiski konsulteerida laenuandjaga, et mõista, millises seisus on teie rahandus, kui suurele hüpoteeklaenule praegu kvalifitseerute ja kuidas saaksite oma rahalise olukorra kallal paremaks saada. Kui teil on halb krediidiskoor, võib laenuandja aidata teil leida võimalusi skoori parandamiseks. Samuti võivad nad anda teile nõu hüpoteeklaenu saamise kohta.
8
Uurige föderaalse eluasemeameti (FHA) laenu. Föderaalne elamumajanduse administratsioon (FHA) on USA elamumajanduse ja linnaarengu ministeeriumi üksus. Kui teil ei ole tavapärast hüpoteeklaenu, võiksite kaaluda hüpoteegi võtmist FHA kaudu. FHA laenude sissemaksed võivad olla kuni 3,5% ja need on sageli saadaval inimestele, kelle krediidiskoor on vahemikus 500–620. Teil võib olla ainult üks FHA-laen ja laenu saate ainult kinnisvaralt, mille omanik kasutab. Pidage meeles, et lõpliku otsuse teile laenu andmise kohta teevad laenu andvad pangad, mitte FHA. FHA teeb teie laenu osa kindlustamiseks koostööd pankadega. Juhul, kui jätate laenu maksmata, on FHA kohustatud maksma tagatud osa. Selle eesmärk on meelitada panku pakkuma laene madala krediidiskooriga kõrge riskiga laenuvõtjatele. FHA-laenu saamiseks peate säilitama krediidiskoori 500–620 ja oma võlgadega hakkama saama. Samuti peaksite looma püsiva sissetuleku kahe kuni kolme aasta jooksul. Kui olete veteran, võite uurida ka VA laenu saamist. Kontrollige | siia, et näha, kas olete kvalifitseerunud.
9
Esitage laenuandjatele selgitus oma halva krediidivõime kohta. Teine võimalus on rääkida oma pangaga oma madalast krediidiskoorist ja proovida selgitada oma krediidiajalugu. Esitage tõend oma üüri ja kommunaalkulude õigeaegse maksmise kohta vähemalt 12 kuu eest. Kui teil on püsiv sissetulek, peaksite selle kohta ka oma pangale tõendi esitama. Tutvuge laenuandjaga oma krediidiajalugu, eriti kui on väikesed hilinenud tasud, mis võivad teie krediidiskoori mõjutada. Laenuandjad võivad olla vastutulelikumad laenuvõtjatele, kes suudavad tulevikus hoolimata umbmäärasest krediidiajaloost oma hüpoteegi õigeaegselt tasuda. Teie pank võib vaadata teie krediidiajaloo probleeme ka kahanevas skaalas. Hilinenud raviarve või õppelaenu maksed on tavalised probleemid, mis võivad teie krediidiskoori langeda ja hüpoteeklaenu saamise teel raskusi tekitada. Kuid tõenäoliselt peab teie pank autolaenu tasumata jätmist palju hullemaks krediidiprobleemiks kui õppelaenu makse või hilinenud raviarve.
10
Küsige oma kinnisvaramaaklerilt üürilepingu kohta. Kui teie krediidiskoor on traditsiooniliselt laenuandjalt laenu saamiseks liiga madal või kui te ei saa endale lubada FHA laenu 3,5% sissemakset, võite kaaluda üürilepingu sõlmimist või üürilepingu sõlmimist. Omale üürileping sõlmitakse majaomaniku või üürileandja ja üürniku või üürniku vahel. Lepingu osana läheb osa teie igakuisest liisingumaksest kodu ostmiseks ja ülejäänu loetakse üürimakseks. Omale üürilepinguid võib olla raske leida ja teil võib tekkida vajadus konsulteerida kinnisvaramaakleriga, et leida majaomanik, kes on nõus lepingut sõlmima. Enamus omale üürilepinguid sõlmitakse majaomanikega, kes ei saa oma kodu küsitava hinnaga müüa või kui eluasemeturg on ostjaturg. Enamus omale üürilepinguid kehtivad kaks kuni viis aastat. Need lepingud võivad olla kasulikud madala krediidivõimega inimestele, kuna need annavad aega sissemakse tegemiseks, krediidiskoori parandamiseks ja kodu proovimiseks enne selle ostmist. Mõned lepingud annavad teile võimaluse kodust lahkuda, kui leping on veel kehtiv, kuid see võib tähendada, et majaomanik jätab kogu teie talle makstud raha sissemaksena. Võib-olla soovite uurida ka müüja rahastatud laenu. Sel juhul annab müüja ostjale krediiti ja vormistatakse hüpoteeklaenuleping. Müüja pakub seda korraldust tõenäolisemalt, kui müüja hüpoteek on juba tasutud. Olge nende laenudega äärmiselt ettevaatlik, kuna on palju pettusi, mis neid ära kasutavad. Selliste lepingute üle läbirääkimiste pidamisel kasutage alati advokaati.
11
Leidke hüpoteegi kaasallkirjastaja. Kui teil on hea krediidivõimega pereliikmeid või partner, võite paluda neil teie jaoks hüpoteeklaen allkirjastada. Siiski olge ettevaatlik, kui sõlmite kaaslepingu kodu, mida te ei saa endale lubada. Kui eluasemelaenu igakuised maksed on teie eelarve jaoks liiga suured, võite lõpuks sõlmida ühislepingu kodu kohta, mille kaotate aasta pärast. Kaasallkirjastamine võib olla riskantne, kuna seate perekonda rahaga ja võite need suhted ohtu seada, kui te ei saa endale lubada oma hüpoteegimakseid. Igal inimesel, kes annab hüpoteeklaenule kaasa, peab olema piisavalt hea krediit, et saavad ise laenu saada.
12
Kaaluge hüpoteegi taotlemiseks ootamist, kuni teie krediit paraneb. Kui teie praegune finantsseisund vajab parandamist või kui teie krediidiskoor on FHA laenu saamiseks liiga madal, võib olla hea mõte hüpoteeklaenu taotlemisest loobuda. Võtke aega oma krediidiskoori parandamiseks ja krediidiajaloo uuesti ülesehitamiseks. Seejärel taotlege viie kuu pärast uuesti hüpoteeklaenu parema krediidiskooriga, stabiilse sissetulekuga ja oma võlgadega paremini hakkama saama. Kui teil on hiljuti olnud pankrot, pankrott või kõrge võlgade ja sissetulekute suhe, võite peate ootama kaks või kolm aastat, enne kui teie krediit parandatakse.