Miljonid majaomanikud on oma hüpoteeklaenu maksmisest maha jäänud. Väljamõtlemine, kuidas vahele jääda, on keeruline ülesanne ja nõuab teie laenuandja abi. Lahenduseks võib olla tagasimakseplaan, mida nimetatakse taluvuslepinguks, mis on saadaval kõigile, kellel on Freddie Macile või Fannie Maele kuuluv või FHA kindlustatud hüpoteek. Hüpoteeklaenu taluvus võimaldab teil vaikimisi makseid edasi lükata või peatada lühikeseks ajaks, kuni teie rahaline olukord paraneb, või võimaldab teil mõne kuu jooksul oma makseid ümber korraldada. Kui olete järele jõudnud, jätkate tavaliste maksete tegemisega. Samuti võib teil olla võimalik oma laenuandjaga läbi rääkida, et ta annaks osa või kogu vaikesummast andeks. Kannatlikkus on vaid lühiajaline lahendus, kui teil on ajutisi rahalisi raskusi. Peate oma raskusi dokumenteerima, esitades kõik laenuandja nõutud finantsdokumendid.
1
Saage aru, kuidas kannatlikkus võib teile kasu tuua. Tolerantsus annab teie hüpoteeklaenu maksete ajutise peatamise või vähendamise. Sel põhjusel võib see aidata teil kodus püsida, kuni teie rahaline olukord paraneb. Kannatlikkus võib olla kasulik viis haigusest, lahutusest või töö kaotamisest põhjustatud rahalisest august välja pääsemiseks. Laenuandja ei saa esitada teie vastu sundraha pärast hüpoteegi taluvuslepingu sõlmimist, välja arvatud juhul, kui te ei täida tagasimakseplaani.
2
Tehke kindlaks, kas olete abikõlblik. Kannatlikkuse plaanid on mõeldud eelkõige neile laenuvõtjatele, kes on ajalooliselt tasunud oma eluasemelaenu maksed õigeaegselt ja täies mahus, kuid on ajutiselt sattunud rahalistesse raskustesse. See ei ole kasulik laenuvõtjatele, kes ei saa endale tavatingimustel hüpoteeki lubada (need, kes on ostnud rohkem maja, kui suudavad). Kannatlikkust paluvad laenuvõtjad peaksid olema valmis muutma oma kulutamisharjumusi ja tegema heas usus jõupingutusi oma hüpoteeklaenude tagasimaksmiseks. Mitte kõik hüpoteegid ei ole kannatlikud. Näiteks ei ole sobilikud reguleeritava intressimääraga hüpoteegid (ARM), mis on tõusnud taskukohase intressimäärani.
3
Tea riske. Kannatlikkuse plaan ei andesta teie hüpoteeklaenu makseid. Pigem viivitab see nende maksmisega, kui tulete välja rahalistest probleemidest. Sel hetkel maksate nii oma tavalisi igakuisi hüpoteeklaenu makseid kui ka lisamakseid, mida kasutatakse kannatlikkuse perioodi jooksul kogunenud maksete katmiseks. Kui te seda maksete suurendamist eelarvesse ei võta, võite uuesti sattuda rahalistesse raskustesse. Lisaks võib kannatlikkuse plaan teie krediidiskoori alandada. Kuid teie krediidiskoori vähenemine taluvusplaanist on oluliselt väiksem kui mitme hilinenud või tasumata hüpoteegimakse mõju.
4
Kaaluge muid võimalusi. Kui teil on rahalisi probleeme ja te ei saa oma laenumakseid tasuda, on kannatlikkuse plaani võtmine vaid üks paljudest võimalustest. Teie peamised võimalused on laenu muutmine, mis amortiseerib teie laenu pikema perioodi jooksul, ja refinantseerimine, mis võib teie intressimäära alandada. Teatud asjaoludel võivad olla saadaval ka muud võimalused, sealhulgas: oma kodu lühiajaline müük. Kui teil on oma majas rohkem omakapitali, kui võlgnete, võib teil olla võimalik oma maja kiiresti müüa ja kasutada saadud tulu laenu tagasimaksmiseks. VA-laene (veteranidele antavad erilaenud) saab VA tagasi osta ja teenindada, andes laenuvõtjatele maksete tegemisel rohkem paindlikkust. Põhisumma vähendamine. Mõned valitsuse programmid võivad lubada teil oma laenu ümberstruktureerida, kasutades oma kodu jaoks madalamat väärtust. See omakorda vähendaks teie makseid.
5
Helistage oma laenuandjale ja selgitage oma ajutisi rahalisi raskusi. Esimene samm on võtta ühendust oma laenuandjaga. Parim viis seda teha on lihtsalt helistada ja paluda laenuteenustega rääkida. Kui helistate, küsib teie laenuandja tavaliselt järgmist teavet: teie raskuste kirjeldus; teie laenunumber; teie igakuine maksueelne sissetulek; igakuiste kulude loend; kõik töötushüvitised, mida võite saada.
6
Küsige neilt hüpoteegi tasumise lepingut. Oma kannatlikkuse saamise võimaluste parandamiseks peate laenuandjale näitama, et olete juba püüdnud hüpoteegimaksete tegemiseks kulusid kärpida. Kui palute kannatlikkust, pange selle kohta tõendid valmis. Selgitage oma olukorda kindlasti täielikult.
7
Saatke neile finantsteave, mida nad nõuavad. Valmistuge demonstreerima oma rahalisi raskusi, esitades finantsteavet, nagu koopiad oma töötushüvitise kirjast või palgatšekkidest, mis näitavad teie alandatud palka, hiljutisi pangakonto väljavõtteid, maksudeklaratsioone ning võlgade ja varade loendit.
8
Võtke ühendust laenuandja kahjude leevendamise osakonnaga, kuni teie failile määratakse läbirääkija. Kontrollige uuesti telefoni teel või isiklikult iga paari päeva tagant, kuni teie juhtum antakse laenuhaldurile või läbirääkijale.
9
Jätkake helistamist, kuni saate kirjaliku nõusoleku. Isegi pärast seda, kui teie juhtum on spetsialiseerunud laenuhaldurile saadetud, ei pruugi te mõnda aega vastust kuulda. Seda seetõttu, et teie konkreetset olukorda analüüsitakse. Kui teie kannatlikkuse taotlus rahuldatakse, saate kirja, milles on kirjas laenuandja pakutud taluvustingimused, sealhulgas: teie hüpoteeklaenu maksete vähendamise summa tagatisperioodi jooksul. Kõik muud tasud (kindlustus, tingdeponeerimine jne) taluvusaja kestus. Talumisaja jooksul tegemata maksete tagasimaksmise tähtajad.
10
Vaadake üle oma taluvustingimused. Vaadake üle kannatlikkuse tingimused ja veenduge, et need sobivad teie olukorraga. Näiteks veenduge, et makse vähendamine on piisavalt suur, et see võimaldab teil tasuda makseid tingimisperioodi jooksul. Lisaks peaksite veenduma, et taluvusaeg on piisavalt pikk, et teil oleks aega jalule tõusta. Lõpuks veenduge, et kannatlikkuse perioodi jooksul tegemata maksete tagasimaksmise tingimused oleksid teie jaoks jätkusuutlikud, kui teil on aeg need tagasi maksta.
11
Pidage laenuandjaga läbirääkimisi. Laenuandjad võivad jätta mulje, et nende pakutavad kannatlikkuse tingimused on kivisse raiutud. Siiski on teil siin osa läbirääkimisjõust. Pangad ei taha teie maja sulgemise kulusid enda kanda võtta, seega võivad nad olla valmis kuulama, kui teile ei meeldi taluvustingimused. Helistage või külastage panka isiklikult, et tingimuste üle oma maitse järgi läbi rääkida. Pidage siiski meeles, et puudub garantii, et laenuandja lubab teie kavandatud muudatusi teha. Kuigi laenuvõtjatel ei ole seaduslikku nõuet pädevuslepingu tingimustega nõustumiseks, ei pea laenuandjad tingimusi laenuvõtjale vastuvõetavaks muutma.
12
Allkirjastage ja tagastage hüpoteegi tasumise leping. Teie laenuandja annab teile teada, kui on muid dokumente, mis nõuavad teie allkirja.
13
Vajadusel pidage laenutingimused uuesti läbi. Kui teie taluvusaeg saab läbi ja te ei saa ikka veel oma makseid, eriti tagasimakseid, tasuda, võib teie laenuandja olla valmis teiega koostööd jätkama. Sel juhul võivad nad võimalusena pakkuda laenu muutmist või refinantseerimist, et saaksite vältida sundraha sulgemist.