Hüpoteeklaenude tagasimaksmine võib olla hirmutav ettepanek. Kujutades ette kahekümne või kolmekümne aasta pikkuseid makseid millegi eest, panevad paljud laenuvõtjad soovima, et oleks parem viis. Õnneks saate hüpoteeklaenude kiirendusprogrammide abil oma laenu kiiremini tagasi maksta, ilma et peaksite endale tohutut rahalist pinget tekitama. Erinevalt plaanidest, mis nõuavad igal aastal lihtsalt lisamakset, tasub see plaan teie laenu ära, kasutades juba olemasolevat raha. Plaani järgimine on sama lihtne kui allolevate sammude järgimine.
1
Tehke kindlaks, kas hüpoteegi kiirendusprogramm võib teid aidata. Hüpoteeklaenude kiirendusprogrammid on olemas selleks, et laenuvõtjad saaksid oma hüpoteegid tasuda lühema aja jooksul, kui nende hüpoteek algselt kavandatud. See võib säästa kümneid tuhandeid dollareid intressidelt, sest kogu makstud intressid on otseselt seotud laenu tagasimaksmiseks kuluva perioodiga. See võib olla kasulik, kui soovite oma hüpoteegi kaotada, et keskenduda muudele finantseesmärkidele või kui soovite lihtsalt pikas perspektiivis raha säästa. Kujutage näiteks ette, et teil on 30-aastane 100 000 dollari suurune laen, mille tasu on 6 protsenti intressi. 600-dollarise kuumakse korral makstakse teie laen täies ulatuses 30 aasta pärast ja olete tasunud üle 115 000 dollari intressi. Kui maksaksite kuus vaid 100 dollarit rohkem, 700 dollarit, maksaksite oma laenu 21 aastaga tagasi ja maksaksite intressi vähem kui 76 000 dollarit. See on 39 000 dollari intresside kokkuhoid, kuigi olete maksnud tagasi sama summa põhiosa.
2
Valige hüpoteegi kiirendi programmi tüüp. Põhimõtteliselt on kahte tüüpi hüpoteeklaenude kiirendamise plaane. Üks lihtsalt kiirendab teie makseid, vahetades oma 12-aastase kuumakse 26 kahenädalase makse vastu (poole tavalise kuumakse summa eest). See maksab teie hüpoteegi kiiremini ära (30-lt umbes 22 aastani), kuid on sisuliselt sama, mis igakuise täiendava tšeki kirjutamine aasta lõpus ja võib teie igakuist sissetulekut rohkem kärpida. Teine tüüp, selles artiklis käsitletav tüüp, hõlmab oma kulude ümberpaigutamist kodukapitali krediidiliini (HELOC) ja krediitkaardiga, et saaksite oma olemasolevat sissetulekut kasutada oma laenu põhiosa tasumiseks.
3
Ärge kunagi makske hüpoteegi kiirendusprogrammi eest. Seal on palju plaane ja programme, mis nõuavad seda tüüpi hüpoteegi kiirendamise korraldamise eest tasu. Mõnel juhul võib see olla väga kulukas. Tea, et saate planeerida ja eelarvestada oma hüpoteeklaenude kiirendusplaani ilma nende pettuste eest maksmata. Näiteks võib üks neist plaanidest maksta teile algselt 300 dollarit ja seejärel 65 dollarit aastas kogu laenu kehtivusaja jooksul. Need tasud on tarbetud, kuna maksate millegi eest, mida saate ise teha.
4
Otsustage, kas kiirendus on teie parim valik või mitte. Hüpoteeklaenude kiirendamine vähendab alati rahasummat, mida saate iga kuu kulutada. Kuigi see aitab teil võlgadest kiiremini vabaneda, võib see segada teie muid finantseesmärke. Kui teil on ka teist tüüpi võlg, näiteks krediitkaardivõlg, peaks selle tasumine olema teie prioriteet enne hüpoteegi kiirendusplaani võtmist. Teise võimalusena võib teil olla suur säästueesmärk, näiteks säästmine oma lapse hariduse jaoks. Enne seda tüüpi plaani valimist kaaluge oma prioriteete.
5
Leidke oma positiivne rahavoog. See on kõige olulisem samm. Võtke kõik oma igakuised arved, sealhulgas hüpoteeklaen, krediitkaardid, kommunaalkulud, liikmemaksud, gaas, osturaha, toidupoe raha jne jne, ja lisage need kõik kokku. Võtke oma igakuine palk ja lahutage sellest igakuised kogukulud. Kõik, mis teil üle jääb, on teie igakuine positiivne rahavoog. Mida positiivsem on teie rahavoog, seda rohkem intressi säästate ja seda kiiremini maksate oma hüpoteegi. Meie näites on meil 200 000 dollari suurune hüpoteek ja teenime 5000 dollarit kuus. Meie igakuine hüpoteeklaenu makse on 1000 dollarit. Täiendavad maksed ja kulud, nagu kommunaalkulud, automaksed ja toit, maksavad veel 2000 dollarit kuus. See tähendab, et meil on iga kuu kulud kokku 3000 dollarit. Seega on meie positiivne rahavoog 5000 dollarit kuusissetulekut, millest on maha arvatud 3000 dollarit igakuised kulud ehk 2000 dollarit. See plaan ei tööta, kui teil pole positiivseid igakuisi rahavoogusid.
6
Deponeerige oma töötasu oma hüpoteegi sisse. Jah, sa lugesid seda õigesti. Oletame, et teile makstakse 1. jaanuaril 5000 dollari suurune palk. Võtke kogu see 5000 dollarit ja pange see oma hüpoteeklaenu. Kui te seda veel ei teadnud, koguneb teie hüpoteeklaenult Ameerika Ühendriikides iga päev intressi. Deponeerige kogu 5000 dollarit oma hüpoteeklaenu ja teie uus saldo (meie näites) on 195 000 dollarit. Kogu kuu eest koguneb intressi 200 000 dollari asemel 195 000 dollari suuruse saldo alusel. Säästad juba raha! Oota, kuidas me oma arveid maksame?
7
Hankige hea krediitkaart. Krediitkaardid võivad olla teie surm, KUID õige kasutamise korral võivad need olla kogu selle süsteemi nurgakiviks. Üks asi, mida krediitkaardid hästi teevad, on see, et nad annavad teile “tasuta” raha kuni 45 päevaks. Kui teil on 100-dollarine saldo ja maksate seda iga kuu, ei kogune teile intressi. Maksame oma krediitkaardilt võimalikult palju arveid. Kommunaalkulud, bensiin, ostlemine, piletid kinodesse…kõik.See tähendab, et peate krediitkaardile lisama oma 2000 dollarit igakuised lisakulud.Hankige krediitkaart, mis kogub häid lennumiile või rahatagastuspunkte. Kogute suuri saldosid, kuid maksate need iga kuu täies ulatuses ära. See aitab teil ilma lisatasuta nautida lisahüvesid.
8
Hankige kodukapitali krediidiliin. Teine süsteemi taga olev nurgakivi on kodukapitali krediidiliin ehk HELOC. HELOC on kasulik hüpoteeklaen, mille saate ja mis toimib nagu krediitkaart, mis kasutab teie kodu tagatiseks. Hankige alati NULL tasakaaluga HELOC. Kasutate HELOC-i krediitkaardi 2000 dollari suuruse krediitkaardi saldo TÄIELIKULT iga kuu tasumiseks ja samuti kasutate HELOC-i hüpoteegimakse tasumiseks (oletame, et teie hüpoteegimakse on 1000 dollarit). Kui mõni laenuandja ütleb, et peate loosi võtma aadressil sulgemisel on nad valed. Nad ütlevad seda ainult seetõttu, et enamik laenuametnikke saavad palka ainult väljavõtte summa, mitte HELOCi saldo alusel. Liikuge edasi, kuni leiate sellise, mis ei nõua sulgemisel viiki. Leidke HELOC, millel on deebetkaart. Mõned suuremad pangad pakuvad HELOCi tšekkide asemel deebetkaarti. Krediitkaardi ja hüpoteegi tasumine on lihtsam, kasutades neid deebetkaarte, mis on seotud teie HELOCiga. Mõned suuremad pangad on Wells Fargo ja CitiMortgage. Kuigi otsestel laenuandjatel, näiteks suurematel kommertspankadel, võib olla häid tehinguid, kaaluge ka hüpoteeklaenu maaklerite otsimist. Hüpoteeklaenu maaklerid võivad anda teile pakkumisi paljudelt erinevatelt laenuandjatelt, et saaksite võrrelda.
9
Vaadake oma praeguseid saldosid. Võtke arvesse oma hüpoteegi, HELOCi ja krediitkaardi praegust saldot. See aitab teil mõista, kuidas säästate hüpoteeklaenude kiirendi programmiga raha. Näite kokkuvõtteks: panite kogu oma 5000-dollarise palga oma 200 000-dollarisse hüpoteeklaenu.Teie uus hüpoteegi saldo on nüüd 195 000 dollarit. Kannate kõik oma 2000-dollarilised igakuised “kulutused” krediitkaardile.Teil on 1000-dollarine hüpoteegimakse. Maksetena 3000 dollarit kuus.Kasutate oma HELOC-i krediitkaardi arve ja hüpoteegimakse tasumiseks.Teie uued KOKKU hüpoteegi saldod on: 1. pandiõigus $195 0002. HELOC 3000 $ kokku = 198 000 $
10
Maksa HELOC ära. Veebruaris saate taas oma palga, kuid seekord pange oma positiivsed rahavood täielikult oma HELOC-i. See hoiab teie esimese hüpoteegi saldo 195 000 dollari juures, mis säästab juba teie intressi. Meie 3000-dollarilise HELOC-i saldo ja 2000-dollarilise positiivse rahavooga makstakse HELOC-ile tagasi 0 dollarit tehniliselt pooleteise kuu jooksul. Reaalselt kulub selleks aga kaks kuud makseid (2000 dollarit esimesel kuul ja 1000 dollarit 2. kuul). Täpsemalt on teie veebruarikuu maksed (5000 dollari suurusest palgast) järgmised: 1000 $ tavaline hüpoteegi makse, 2000 $ sisse regulaarsed kulud ja 2000 dollarit allesjäänud positiivset rahavoogu, mis on paigutatud HELOC-i tasumiseks. Märtsis maksate tavalise 1000-dollarilise hüpoteeklaenu makse, tasute oma tavapärased 2000-dollarilised igakuised kulud, lõpetate HELOC-i maksmise 1000-dollariga ja saate seejärel veel 1000 dollarit positiivset summat. rahavoog üle.
11
Korrake vastavalt soovile. Kui teie HELOC on tasutud, saate jätkata oma palga maksmist hüpoteegi sisse (st taaskäivitada äsja lõpetatud protsess). Pange kogu oma palk uuesti hüpoteeklaenu sisse ja korrake protsessi sealt edasi. Iga kord, kui seda teete, vähendate laenu põhiosa kiiremini ja kiirendate tagasimaksmist. Selleks võite hoida oma HELOCi lahti ka pärast selle tasumist. Sel viisil toimib teie HELOC enamasti nagu krediitkaart, mis võimaldab teil vajadusel raha välja võtta (muidugi teatud piirini). Teoreetiliselt saate laenata kuni 80–90 protsenti oma kodukapitali väärtusest. teie HELOCist. See tähendab, et kujutage ette, et näiteks 200 000-dollarise hüpoteegi puhul on teie kodu täisväärtus 250 000 dollarit, mis tähendab, et algselt tegite sissemakse 50 000 dollarit. Kui te pole veel oma hüpoteeklaenu sisse maksnud, on see 50 000 dollarit teie kodukapital. Seetõttu võite laenata 80–90 protsenti oma HELOC-i väärtusest või umbes 40 000–45 000 dollarit. Ärge korrake protsessi enne, kui teie HELOC on eelmisest tsüklist täielikult tasutud.
12
Mõelge lihtsalt ajakavas püsimisele. Nagu eelnevalt mainitud, on hüpoteeklaenu maksmisega lihtsalt kursil püsimisel mõned eelised. Kuigi maksate endiselt kogu intressisumma ja kogu laenuperioodi, on teil lihtsam täita muid finantseesmärke. Hüpoteeklaenu kiirendamise asemel saate oma positiivseid rahavooge kasutada muude võlgade tasumiseks, oma lapse haridusse investeerimiseks või pensioniks kogumiseks. Mõelge oma eesmärkidele ja otsustage, kas kiirendatud hüpoteeklaen on teie jaoks parim.
13
Maksa iga kuu rohkem. Selle asemel, et võtta kasutusele äärmuslik programm, makske oma hüpoteegi pealt iga kuu rohkem. See number võib olla ükskõik, millega tunnete end mugavalt. Isegi 50 dollarit kuus võib drastiliselt mõjutada teie laenu kestus ja tasutud koguintress. Selle raha vabastamiseks kärpige oma elus muid kulusid, näiteks teleri- või mobiiltelefoniarveid. Märkige lisamakse kindlasti kui “rakenda põhimõttele”, vastasel juhul võidakse seda lihtsalt teie huvidele rakendada. hoidke end kursis, kaaluge automaatse arvelduse seadistamist oma arvelduskontolt. See funktsioon arvab teie arvelduskontolt automaatselt maha teie maksesumma (teie hüpoteeklaenuarve ja kõik, mida otsustate maksta). et püsite õigel teel, isegi kui mõnel kuul on olukord pingeline.
14
Refinantseerige lühema tähtajaga laenuks. Kui soovite oma laenu kiiremini tagasi maksta ja teil on positiivne rahavoog, mida soovite põletada, saate oma laenu pangas lühema tähtajaga laenuks refinantseerida. Näiteks saate oma 30-aastase laenu lühendada viieteistkümneks, kümneks või isegi viieaastaseks laenuks. Muidugi, mida lühem on laen, seda suuremad on igakuised maksed. Teisest küljest küsib lühem laen ka üldiselt vähem intressi. Rääkige oma hüpoteeklaenuandja laenuesindajaga, et saada teavet oma võimaluste kohta. Laenu refinantseerimisel võivad kaasneda uued algatamistasud ja sulgemistasud. Lisaks tähendavad teie madalamad intressimaksed tõenäoliselt seda, et te ei saa igal aastal oma tulumaksust nii palju hüpoteeklaenu intressi maha arvata. .
15
Makske ühekordsete maksetena, kui need kätte saate. Teine võimalus, mis on kooskõlas igat tüüpi tagasimakseplaaniga, on lihtsalt ühekordse väljamakse tegemine oma laenu tagasimaksmisse. See tähendab, et peate võtma kõik maksed, mis ületavad teie tavapärast sissetulekut, ja paigutama need otse oma hüpoteeklaenu. Näiteks selle asemel, et kulutada oma maksutagastust puhkusele, makske see raha otse oma hüpoteeklaenu. See on enamiku inimeste jaoks arusaadavalt ebameeldiv, kuid tagab teie hüpoteegi tasumise lühema aja jooksul.