Erahüpoteeklaenukindlustus (PMI) on kindlustus, mis kaitseb laenuandjat juhul, kui laenuvõtja jätab oma tavapärase kodulaenu maksmata. Hüpoteeklaenukindlustust nõutakse tavaliselt siis, kui kodu sissemakse on alla 20 protsendi laenusummast. Igakuised hüpoteeklaenukindlustusmaksed lisatakse tavaliselt ostja igakuistele maksetele.
1
Leia ostuhind. Isegi kui alles hakkate kodu otsima, on teil tõenäoliselt juba hea ettekujutus selle kodu hinnast, mida saate endale lubada. Kodu ostuhind aitab teil määrata laenu ja maksumuse suhte.
2
Määrake laenu ja väärtuse (LTV) suhe. Laenu ja väärtuse suhe on lihtne viis laenuandjatele ja kindlustusagentidele arvutada, kui palju olete maksnud ja kui palju olete võlgu. LTV suhtarvu arvutamiseks võetakse laenuks laenatud rahasumma ja jagatakse see teie kinnisvara väärtusega. Mida kõrgem on LTV, seda rohkem maksab teie hüpoteeklaenukindlustus. Selle artikli puhul oletame, et laenusumma on 225 000 dollarit. Oletame, et ostate maja, mis maksab 250 000 dollarit, ja olete majale alla pannud 10% ehk 25 000 dollarit. Kuna olete maksnud ainult 10% ja 90% on endiselt tasumata, on teie laen 225 000 dollarit ja teie laenu ja väärtuse suhe on 90 protsenti.
3
Määrake laenu tingimused. Teie laenu tüüp ja pikkus võivad samuti mõjutada hüpoteeklaenu kindlustussummat. Lühemad laenud nõuavad madalamaid hüpoteeklaenu kindlustusmäärasid. 30-aastane laen on aga kõige populaarsem ajaperiood. Samamoodi maksavad fikseeritud laenud vähem kui reguleeritava intressimääraga laenud. Kui teil on föderaalse eluasemeliidu (FHA) laen, on teil PMI asemel kindlustus, mida nimetatakse hüpoteegikindlustusmakseks (MIP). See on endiselt hüpoteeklaenukindlustus, kuid laenu struktuur on veidi erinev. Lugege kindlasti laenutingimused hoolikalt läbi, et mõista, kuidas teie jaoks MIP arvutatakse.
4
Määrake hüpoteeklaenu kindlustusmäär. PMI tasud varieeruvad olenevalt sissemakse ja laenu suurusest umbes 0,3 protsendist 1,15 protsendini algsest laenusummast aastas. Lihtsaim viis intressimäära määramiseks on kasutada laenuandja veebisaidil olevat tabelit. Kui töötate juba laenuandjaga, saate kasutada oma laenuandja veebisaidil olevat. Kui teil veel laenuandjat pole, leiate intressimäära hindamiseks siiski veebist kalkulaatori. Ühe sellise kalkulaatori leiate aadressilt mgic.com/ratefinder.
5
Tehke matemaatikat. Hea uudis on see, et hüpoteeklaenukindlustuse arvutamine on lihtne. Kui olete numbrid teadnud, peate hüpoteeklaenu kindlustuse summa määramiseks korrutama ja jagama. Esiteks määrake aastane hüpoteeklaenu kindlustussumma. Tehke seda, korrutades laenusumma hüpoteegikindlustuse intressimääraga. Kui teie laenu järelejäänud väärtus oli 225 000 dollarit ja hüpoteegikindlustuse määr oli 0,0052 (ehk 0,52%), siis: 225 000 dollarit x 0,0052 = 1170 dollarit. Teie aastane hüpoteeklaenu kindlustusmakse oleks 1170 $. Kuumakse summa määramiseks jagage aastane makse 12-ga: 1170 $ / 12 = 97,50 $ kuus. Saate lisada igakuise hüpoteeklaenu kindlustussumma oma põhisummale, intressidele, maksudele ja kindlustusmaksele et määrata oma igakuine kogu majamakse.
6
Mõistke, et teie hüpoteeklaenukindlustus “kukkub ära”, kui kogute oma kodus piisavalt omakapitali. Hüpoteeklaenukindlustust pole lõputult vaja. Kui olete oma kodus kogunud 20% omakapitali (st teie LTV on 80%), võite taotleda oma hüpoteeklaenukindlustuse tühistamist. Pidage meeles, et laenuandjad ei tühista teie hüpoteeklaenukindlustust automaatselt enne, kui teie omakapital jõuab umbes 22%ni. kodu esialgsel hinnangul. Ärge oodake, kuni laenuandja teie eest kindlustuse tühistab. Tehke seda ise, kui saavutate oma kodus 20% aktsiakapitali. Laenuandja vajab enne kindlustuse tühistamist hindajat või kinnisvaramaaklerit. Kui teil on FHA laen, peate enne kindlustuse tühistamist olema tasunud 22% hüpoteegi summast. Enne selle eemaldamist peab teil olema ka viie aasta kuumakse.
7
Tea, et teie krediidiskoor mõjutab ka teie hüpoteeklaenukindlustust. Nii nagu teie krediidiskoor mõjutab teie võimet saada laenu heakskiitu, võib see mõjutada ka teie võimet saada hüpoteegikindlustuse intressimäärasid. Madalama krediidiskooriga inimesed ei pruugi saada nii soodsaid hindu kui kõrge krediidiskooriga inimesed.
8
Saage aru, et mõned laenuandjad võivad MI-st üldse loobuda, kui ostja nõustub kõrgema intressimääraga. Mõned laenuandjad lubavad teil osta hüpoteeklaenu ilma kindlustuseta, kui olete nõus laenu eluea pealt rohkem intressi maksma. Kõikjal 0,75 kuni 1 baaspunkti rohkem on normaalne, olenevalt sissemaksest. See on kompromiss. Enamik inimesi maksab pikemas perspektiivis rohkem raha, kuna intressimäära tõstmine kehtib kogu hüpoteegi kohta. Hüpoteeklaenukindlustus kehtib jällegi vaid seni, kuni ostja on piisavalt omakapitali koju pumpanud. Kui teete selle kompromissi, maksate tõenäoliselt rohkem. Samal ajal kaasneb selle kompromissiga üks hüve. Intressidelt tehtud maksed on maksudest mahaarvatavad, samas kui kindlustusmaksete maksed mitte, välja arvatud juhul, kui võtsite hüpoteegi pärast 1. jaanuari 2007 ja teie aastane brutotulu (AGI) ei ületa 109 000 dollarit. Kui sobite sellesse kategooriasse, saate oma AGI-d vähendada 12 korda oma igakuise PMI makse võrra. Nii et nendes parameetrites on see mahaarvatav.
9
Tea, mis vahe on ettemakstud kindlustusel ja kuukindlustusel. Tehke kindlaks, kas teie laenuandja nõuab teilt ühe summa ettemaksu või jaotab teie kindlustuse igakuiste kindlustusmaksete kaupa. Igakuise kindlustusmakse maksmise eeliseks on ka väiksem algkulu ja neid on raskem unustada. Pidage meeles, peaksite taotlema oma hüpoteeklaenukindlustuse tühistamist pärast seda, kui olete saavutanud 20 või 22% osaluse oma kodus. Kui teete ettemaksu, võite selle unustada.