Üksikisikud ja leibkonnad võivad vajada pikaajalist isiklikku laenu, et aidata tasakaalustada rahalisi vahendeid (näiteks tasuda kõrge intressiga krediitkaardivõlg) ja rahastada oma elustiili. Pikaajalise isikliku laenu taotlemine nõuab parima pakkumise leidmiseks aega ja uurimistööd. Otsing võib alata Internetist või siseneda kohalikku panka või krediidiühistusse, et kohtuda laenuhalduriga. Enne laenu võtmist peaksite tegema põhjaliku uurimistöö, võrdlema paljude laenuandjate laene ja esitama palju küsimusi. Pidage meeles, et võite seda laenu maksta mõne aasta, seega on oluline leida laen, mida saate endale lubada.
1
Saage aru, millele direktor viitab. Põhiosa on laenatud summa. See ei sisalda intressi ega tasusid. Põhiosa jääk väheneb, kui laenuvõtja teeb laenumakseid.
2
Lisateave intressimäära kohta. Laenud võivad olla keeruliste sõnadega ja teile ei pruugi olla selge, mis on intressimäär või krediidi kulukuse määr. Enne laenuandjaga kohtumist tutvuge laenu oluliste tingimustega, et teaksite, mida oma lepingus otsida. Intressimäär: laenu aastane kulu laenuvõtjale väljendatuna protsentides. Intressimäär ei sisalda tasusid. See määrab, milline on teie igakuine laenumakse. Aastaprotsent (APR): sarnane intressimääraga, kuid hinna sees on ka tasud, nagu maakleritasud, allahindluspunktid ja sulgemiskulud. See aitab teil määrata laenu kogumaksumust. Intressimäärad võivad olla ka “fikseeritud” või “ujuvad”. Fikseeritud intressimäärad jäävad kogu laenu eluea jooksul muutumatuks, samas kui ujuvad intressimäärad muutuvad vastavalt valitsuse intressimääradel põhinevatele arvutustele. Laenuintressid võivad olla liitintressid, mis tähendab, et intressi koguneb nii põhisummalt kui ka jooksvalt intressisummalt ehk lihtintressilt. mille intressi arvestatakse ainult põhiosa pealt.
3
Võrrelge erinevaid laenutingimusi. Eraisikulaenud on tähtajalised. See tähendab, et nõustute laenuandjaga, et maksate selle teatud aja jooksul. Kui olete aru saanud, kui palju te kuus maksate, võrrelge seda iga laenuga. Saate maksta iga kuu rohkem, et laen varem ära maksta. Teise võimalusena võite maksta iga kuu vähem, kui mõistate, et maksate kauem (ja kokkuvõttes võite maksta rohkem). Teistel laenudel ei pruugi olla fikseeritud tähtaegu, vaid need tuleb nõudmisel tagasi maksta. See on haruldane ja seda kasutatakse tavaliselt ainult halva krediidivõimega laenuvõtjate puhul.
4
Võrrelge tagatisega ja tagatiseta laene. Laenud võivad olla tagatisega või tagatiseta. Tagatud laenud on tagatisega laenud, mis on väärtuslikud varad nagu kodu või auto. Kui laenuvõtja jätab laenu võlgu, arestib laenuandja tagatisvara. Sel viisil kasutatakse tagatist laenu “kindlustusena”. Tagatiseta laenud on laenud, mis on antud ilma tagatiseta. Üldiselt näevad laenuandjad tagatislaenud vähem riskantsena kui tagatiseta laene ja seetõttu on nende intressimäärad tavaliselt madalamad.
5
Saage aru laenulepingutest. Laenuleping sisaldab tavaliselt laenu tingimusi, mida nimetatakse lepinguteks. Need on lubadused, mida laenuvõtja peab laenu tagamiseks andma. Lepingud võivad hõlmata tagatisel teatud kindlustustaseme hoidmist või teatud võla ja sissetuleku suhte säilitamist. Kui lepinguid laenuperioodi jooksul rikutakse, võib laenuvõtja laenujäägist loobuda.
6
Võrrelge panku, krediidiühistuid ja finantsettevõtteid. Laenuandjaid on palju erinevaid. Igal neist on oma eelised ja puudused. Erinevate laenu leidmise kohtade mõistmine aitab teil leida õige laenu. Pankadel on tavaliselt kõrgemad intressimäärad ja tasud, kuid nad võivad pakkuda rohkem ruumi läbirääkimisteks. Pangad võivad olla valmis võtma madalama krediidiskooriga laenuvõtjaid, kuid võivad nõuda selleks tagatist. Hoiu- ja laenuühistud, mida nimetatakse ka säästuasutusteks, pakuvad laene madala intressimääraga, kuid üldjuhul ainult eluasemega seotud eesmärkidel, nagu remont, renoveerimine. , ja refinantseerimine.Krediidiühistud võtavad tavaliselt madalamaid intressimäärasid ja tasusid. Krediidiühistu heakskiitu on siiski keerulisem saada, kuna enamik pakub teenuseid ainult teatud piirkonna, tööstusharu või organisatsiooni liikmetele. Interneti-laenuandjatel on madalad intressimäärad ja tasud. Neil on ka kiirem kinnitamisprotsess. See tähendab, et kui midagi läheb valesti, ei saa te maaklerile helistada. Kuigi seaduslikke veebilaenuandjaid on palju, on ka palju pettusi.
7
Uurige oma laenuandjat. Veenduge, et teie laenuandja on seaduslik agent, kes töötab seaduslikult. Pangad (nii osariigi kui ka kohalikud) ja krediidiühistud on reguleeritud föderaal- ja osariigi seadustega. Finantsettevõtteid reguleerivad osariigi seadused ja tarbijate finantskaitsebüroo (CFPB). Mõned teised laenuandjad võivad aga meelitada teid sõlmima äärmuslike trahvide ja tasudega lepinguid. On viise, kuidas kontrollida, kas laenuandja on hea mainega või mitte.Võite kontrollida, kas ta on akrediteeritud Better Business Bureau’s (BBB) ja Föderaalses Kaubanduskomisjonis. USA-s peavad laenuandjad registreeruma igas osariigis, kus nad tegutsevad. . Kontrollige, kas neil on oma ettevõtte jaoks registreeritud aadress teie osariigis. Nende veebisait peaks olema turvaline. Kui nende veebiaadress ei alga tähega “https”, pole see turvaline. Turvaliseks märgib selle “s”. Kui kahtlete endiselt, kontrollige laenuandja staatust oma osariigi finantsregulatiivasutusest või CFPB.
8
Vältige palgapäevalaene ja autopandilaene. Need lühiajalised laenud võivad pere isiklikele rahaasjadele hukatuslikult mõjuda. Palgapäevalaenu puhul annab laenufirma raha tulevase palga väärtuse pealt. Laenuandja võib seejärel nõuda laenult väga kõrgeid intressimäärasid ja tasusid. Kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta, võtab laenuandja oma kahju oma palgast. Autopandi laenud on sarnased, kuid tagatiseks kasutatakse autoomandit. Need laenuandjad kasutavad ka petlikku kõrgsurvemüügi taktikat.
9
Jälgige röövellikku müügitaktikat. Mõned laenuandjad võivad proovida teile öelda, et nende pakkumised on piiratud aja jooksul või et peate kohe taotlema. Ärge langege sellistesse taktikatesse. Need laenuandjad üritavad teid halvale tehingule survestada. Võtke aega uurimistöö tegemiseks ja ärge kartke laenuhaldurile öelda, et vajate aega nende pakkumise läbimõtlemiseks.
10
Leidke isikliku laenu praegused keskmised intressimäärad. Otsige üles mõned ettevõtted ja võrrelge nende reklaamitud hindu ja tingimusi. Turu keskmise väärtuse leidmiseks võite kasutada ka veebipõhist võrdlustööriista. Hea on teada soovitud laenuliigi kehtivaid intressimäärasid. Tagatiseta laenude intressimäärad kipuvad olema kõrgemad kui tagatisega laenude intressimäärad, kuna laenuandja maksejõuetuse risk on väiksem. Pangad reklaamivad oma “peamäära”, soovitavat intressi intressimäär, mida antakse ainult kindla makse- ja krediidiajalooga laenuvõtjatele. Saadud intressimäär on põhiintressimäärast kõrgem, kui võtate pikema laenuperioodiga laenu või kui teil on vähem kui suurepärane krediit (a FICO krediidiskoor alla umbes 750).
11
Jälgige oma intressimäärale lisanduvaid lisatasusid. Teie lepingule saab lisada mitut tüüpi tasusid. Need tasud võivad olla peidetud teie lepingu peenes kirjas. Mõistke neid tingimusi ja kaaluge riski. Algtasu: laenu töötlemise ja aktiveerimise tasud. Sageli moodustavad need protsendid kogu laenusummast. Neid saab võtta laenu algsest maksest või lisada igakuiste maksete hulka. Näiteks 5000-dollarise laenu 2% tasu on 100 dollarit. Nad võtavad selle kas algsest laenust (annab teile selle asemel 4900 dollarit) või lisavad selle teie igakuiste maksete hulka. Eelarvestatud intress: järelmaksu laenumaksed arvutatakse eeldusel, et maksed on laenuperioodi jooksul võrdsed. Seetõttu moodustavad intressid olulise osa ennetähtaegsetest maksetest ja vähenevad, kui põhiosa summa perioodi jooksul väheneb. Amortiseerunud laenu ennetähtaegne tagasimaksmine võib kaasa tuua täiendavaid intressikulusid, mida nimetatakse eelarvutatud intressideks. Ettemaksutrahv: tasud, mida laenuvõtja peab tasuma, kui ta oma laenu ennetähtaegselt arveldab. Seda tuntakse ka väljumistasuna.
12
Vältige krediidi elukindlustuse ostmist. Kindlustuse ostmine ei saa olla laenu tegemise eelduseks; siiski võivad mõned laenuandjad pakkuda teile laenupaketi osana kindlustust. Selle kindlustuse eesmärk on aidata teil ja teie perel makseid teha, kui jääte töötuks, haigeks või surnuks. Sellegipoolest ei tohiks te kindlustust osta, välja arvatud juhul, kui teil on järgmise kaheteistkümne kuu jooksul tõsine oht haigestuda või töötuks jääda, kuna see võib teie igakuistele maksetele lisada märkimisväärseid tasusid ilma tagasitulekuta.
13
Hankige pakkumisi erinevatelt laenuandjatelt. Võite avastada, et erinevatel laenuandjatel võivad olla erinevad eelised. Mõnel võib olla madalamad tasud või määrad. Teised võivad õigeaegsete maksete eest preemiaid pakkuda. Võrrelge mitut pakkumist, et näha, milline on teie parim valik. Seal on palju veebisaite, kus saate laenuandjaid uurida ja võrrelda, näiteks http://www.magnifymoney.com/compare/personal-loans/ või https://www.nerdwallet. com/isiklikud laenud. Need võimaldavad teil sisestada oma andmed (krediidiskoor ja summa, mida soovite laenata) ja vaadata, millised laenuandjad ja võimalused on saadaval. See võib säästa palju aega ja anda teile ajakohast teavet.
14
Looge iga laenu üksikasjadega arvutustabel. Diagrammi saate luua pliiatsi ja paberi abil või kasutada arvutis tabeliprogrammi. Lisage veerud laenuandja nime, krediidi kulukuse määra, intressimäära, maksete summade ja sageduse, algatamistasude, trahvitasude, laenu pikkuse ja fikseeritud perioodi kogumaksumuse jaoks. See aitab teil iga laenu selgemalt visualiseerida.
15
Hinnake aastaprotsenti (APR) ja intressimäära. Kui võrdlete oma poliitikaid, peaksite võrdlema krediidi kulukuse määra ja intressimäära. APR sisaldab nii intressimäära kui ka lisatasusid, näiteks algatamistasu. APR annab teile selgema pildi sellest, kui palju maksate kuus ja aastas, kuid oluline on võrrelda ka intressimäärasid, et saaksite näha, milline variant on teie olukorra jaoks parim. Laenuseaduse kohaselt peab krediidi kulukuse määra olema nähtavalt avalikustatud, nii et võrdlemine on lihtne.
16
Arvutage iga kuu laenumakse. Teie laenuandja võib teile öelda laenu maksumuse kuus. Abiks võivad olla ka mitmed veebipõhised laenukalkulaatorid. Kaasake igakuine makse oma tavalistesse kuludesse. Te ei soovi laenu võtta ainult selleks, et seda mõne kuu pärast refinantseerida. Kas saate oma jooksvate kulude kõrval maksta kuumakse? Kas üks laen pakub soodsamaid makseid kui teine? Kas üks laen pakub madalamat intressi, kuid kõrgemad töötlemistasud?
17
Mõelge iga pakkumise karistustele. Kui te ei suuda oma laenu õigeaegselt tagasi maksta, lisanduvad teenustasud või muud trahvid. Kuigi võite olla kindel, et saate laenu kohe tagasi maksta, võib tulevikus tekkida olukord, kus te ei saa maksta. Kaaluge hoolikalt iga lepingu riske ja selle eeliseid.Millised on tasud hilinenud maksete eest?Milliseid refinantseerimisvõimalusi need pakuvad?Kas saate makseid teatud aja võrra edasi lükata?
18
Koguge oma dokumendid. Enne laenu taotlemist vajate teatud esemeid. Need aitavad teie potentsiaalsel laenuandjal leida teie krediidiskoori, praeguse finantsseisu ja maksevõime. Hoidke käepärast: isikut tõendav dokument, nt juhiluba või pass; sotsiaalkindlustuse number; teie liisingu või templiga kirja koopia, mis tõendab teie aadressi; maksetõendid, maksudokumendid või pangaväljavõtted, mis näitavad teie aastasissetulekut.
19
Selgitage laenu eesmärki. Pikaajaliste eralaenude puhul soovivad laenuandjad omada selget ettekujutust, miks te laenu soovite. Mida täpsem saate oma finantsplaanidest rääkida, seda kindlam on laenuandja teile raha laenamisel. Isikliku laenu levinumad põhjused on järgmised: krediitkaardivõla tasumine maja renoveerimine, kolimiskulude abistamine
20
Näidake head krediiti. Teie laenuandja teeb krediidikontrolli. Tegelikult, kui teie laenuandja krediidikontrolli ei tee, peaksite kartma, et tegemist on pettusega. Krediidiskoor üle 700 annab taotlejale rohkem võimalusi, eriti pikaajaliste laenude puhul. Ehkki saate laenu saada väiksema krediidiga, on teil tõenäoliselt kõrgemad intressimäärad ja kõrgemad tasud. Taotlege oma krediidiaruande koopiat ja vaadake see vigade suhtes üle. Kui leiate vigu, saate neist oma panka teatada ja teil võib olla võimalik oma krediidiskoori parandada.
21
Kaaluge automaatseid makseid. Mõned laenuandjad võivad julgustada teid automaatsete maksete jaoks registreeruma. Need maksed eemaldavad raha teie pangakontolt iga kuu. Kui raha on vähe, võivad automaatsed maksed võtta raha, mida teil pole, ja teilt võetakse arvelduskrediidi tasu. Kaaluge hoolikalt, kas olete nõus arvelduskrediidiga riskima. Kui soovite automaatsetest maksetest loobuda, teavitage oma laenuandjat.
22
Lugege peenes kirjas. Lugege peenes kirjas tekst põhjalikult läbi ja uurige kõike, millest te aru ei saa. Olge eriti tähelepanelik: Tasud laenu refinantseerimise, laenu ennetähtaegse tagasimaksmise või hilinenud maksete eest.Kõik, mis keelab laenuvõtjal laenuandja kohtusse kaevata.Intressimäärade muutused teatud aja möödudes.Tühjadega lepingud , täitmata ruumid.
23
Pidage läbirääkimisi laenutingimuste üle. Üks isiklikult, näiteks panga või krediidiühistu kaudu laenu taotlemise eelistest on see, et saate laenutingimuste üle läbi rääkida. Kuigi veebis kandideerimine on mugavam, ei ole teil võimalust läbirääkimisi pidada. Võite kohtuda panga või krediidiühistu laenuhalduriga ja küsida neilt laenu kohta. See võimaldab teie laenuhalduril selgitada võimalikke segadusi ja mõista paremini teie vajadusi. Siinkohal saate küsida, kas soovite teatud teenuseid, näiteks automaatset makset, või mitte. Võimalik, et saate kaubelda ka intressimääraga. Kui töötate veebilaenuhalduriga, helistage tema kontakttelefonile, mille leiate nende veebisaidilt. Esitage selliseid küsimusi nagu: Mida ma kuus maksan, sh tasud ja intressid? Kuidas maksed toimivad? Kas pakute automaatseid makseid? Kas ma saan automaatsetest maksetest loobuda?Millised reeglid kehtivad refinantseerimisel?Kas mind karistatakse laenu ennetähtaegse tagasimaksmise eest?Millal laenumakse tõuseb? Kas intressimäär on kogu tähtajaks fikseeritud? Oletame, et mul oli hädaolukord ja ma ei saa tähtaja jooksul laenu tagasi maksta. Kuidas saaksime laenumaksete osas läbi rääkida?
24
Lepingule alla kirjutama. Kui kõik on heaks kiidetud, allkirjastage leping. Säilitage kindlasti lepingu koopia, et saaksite alati oma võla tingimusi teada. Sel hetkel peate lihtsalt veenduma, et maksate oma laenu tagasi.