Väljakujunenud tarbijakaitsjate ja muude allikate sõnul kasutavad paljud ameeriklased palgapäevalaenu väikeste summade lühikeseks ajaks laenamiseks. Need on riskantsed laenud, sest laenuandjad ei rakenda alati usaldusväärseid äritavasid ja laenuvõtjad jäävad lõksu olukordadesse, mida nad ei suuda tagasi maksta. Õppimine valima mainekat palgapäevalaenufirmat võib aidata neil, kes vajavad lühiajalist laenu, vältida mõningaid suurimaid riske, mis seda tüüpi laenudega kaasnevad.
1
Uurige laenuandja reklaamitavasid. Usaldusväärsed laenuandjad kasutavad usaldusväärseid reklaamitavasid. Nad avalikustavad selgelt oma intressimäärad ja tagasimakseootused. Samuti peavad nad selgelt avalikustama kõik laenuga seotud piirangud või tingimused, et teil oleks võimalus enne nõustumist kõigist tingimustest aru saada. Kui mõni neist on puudu või ebaselge, peate küsima, kas teil on tegemist hea mainega ettevõttega. Mis tahes väljajätmised või vead nende reklaamitavas peaksid panema teid küsima mis tahes muu teabe kohta, mida nad teile ei ütle. Tõenäoliselt on lugupeetud laenuandjal plakat või silt, mis näitab nähtavalt päeva intressimäärasid. Kui te ei suuda laenutingimusi hõlpsasti tuvastada, peaksite selle laenuandja suhtes kahtlustama. Kui kaalute laenu võtmist Interneti-põhisest palgapäevalaenu teenusest, otsige selget intressimäärade aruannet või selget linki sellele teabele. Kui peate hüppama lingi järel lingi järel ja ikkagi ei leia teavet, üritab laenuandja tõenäoliselt seda teavet teie eest varjata.
2
Valige laenuandjad, kes on seotud suuremate asutustega. Laenuandjad, kes mitmekesistavad erinevat tüüpi laene, võivad olla pisut usaldusväärsemad kui teised väikesed, lendlevad ettevõtted. Mõned üleriigilised või isegi riiklikud laenuasutused on sisenenud lühiajaliste väikelaenude turule (st “palgapäevalaenud”). Sellised laenuandjad järgivad tõenäolisemalt hea mainega laenuandmise tavasid kui väikesed sõltumatud laenuandjad, kes võivad tegutseda ainult ühest laenust. pood tänavanurgal.
3
Kontrollige laenuandja litsentsi. Ligikaudu pooled USA osariigid ja Columbia ringkond on vastu võtnud õigusaktid, mis lubavad palgapäevalaenuandjatel tegutseda. Sama õigusakt nõuab, et laenuandjad saaksid osariigis tegutsemiseks litsentsi. Litsents näitab, et osariigi või föderaalregulaatorid on laenuandjat kontrollinud ja järgib üldiselt heakskiidetud äritavasid. Enne palgapäeva laenuandjalt laenu võtmist peaksite küsima tema litsentsinumbrit. Te võite võtta ühendust oma osariigi peaprokuröriga, et kontrollida litsentsinumbrit või teada saada, kas laenuandjal on selge ajalugu.
4
Jälgige stiimuleid. Mõned laenuandjad võivad tegelikult püüda muuta oma palgapäevalaenud positiivseks, lisades teatud stiimuleid, et saaksite neilt laenu võtta. Nad võivad reklaamida piiratud krediidikontrolli või lihtsaid laenutingimusi. Kuigi need võivad tunduda head asjad, viitavad need mõnikord sellele, et laenuandja ei järgi usaldusväärseid laenutavasid. Kui olete kindel, et suudate laenu algse tähtaja jooksul tagasi maksta, võivad need stiimulid teie kasuks töötada. Kui teil on aga probleeme õigeaegse tagasimaksmisega, võivad laenuandja hea mainega äritavad teile rohkem probleeme tekitada.
5
Hoiduge mitme laenu kasutamisest. Mõnes osariigis piirab seadus teatud summasid ületavate lühiajaliste laenude andmist. Nendest seadustest mööda hiilimiseks jagavad laenuandjad suure laenu mitmeks väiksemaks laenuks, mis jäävad limiidi alla. Sel viisil saavad nad nõuda tasusid või määrata tähtaegu, mis muidu rikuksid seadust. Kui teie laenuandja soovitab luua kaks või enam laenu ühest, peaksite olema ettevaatlik. Näiteks kahenädalased laenud Mississippis ei tohi ületada 250 dollarit. Laenuandja võib aga soovitada võtta korraga neli 100-dollarist laenu ja seeläbi seda seadust vältida.
6
Vältige laenuandjaid, kes kasutavad põlisameeriklaste maid. Üks nipp, mida mõned palgapäevalaenuandjad kasutavad, on asutada oma äri tunnustatud põlisameerika hõimudele kuuluvatele maadele. Selline maa on üldiselt osariigi ja föderaalmäärustest vabastatud. Seda tehes saavad laenuandjad laenu väljastada ilma tarbijakaitseseadusi järgimata. Kuigi laen võib teenida teie otsest vajadust, võite kaotada teatud õigused, mis on teie kaitsmiseks kehtestatud.
7
Küsige selget laenu väljavõtet. Föderaalne laenutõde (TILA) nõuab, et laenuandjad esitaksid teile kirjaliku avalduse, mis avalikustab kõik olulised laenutingimused. Peaksite saama kirjaliku avalduse, milles on üksikasjalikult märgitud laenusumma, tagasimakse kuupäev ja krediidi kulukuse aastamäär. Kui laenuandja, kellega koostööd teete, sellist avaldust ei esita, peaksite olema kahtlustav. Laenuandja, kes ei soovi seda teavet anda, ei pruugi olla hea mainega.
8
Hankige kirjalik ja allkirjastatud leping. Iga laen, sealhulgas lühiajaline palgapäevalaen, tuleks lisada kirjalikku laenulepingusse. Enne millegi allkirjastamist ja raha vastuvõtmist lugege leping põhjalikult läbi ja esitage küsimusi tingimuste kohta, millest te aru ei saa. Laenulepingus peaks olema selgelt märgitud järgmine teave: laenu põhisumma; maksetähtaeg; rakendatud intressi või “finantstasu” summa; intressimäära või finantstasu samaväärne krediidi kulukuse aastamäär; hilinenud maksete tagajärjed või trahvid. õigus laenu vastavalt vajadusele pikendada ja korduvad tasud.
9
Uurige intressimäära või finantstasu. Tüüpiline laen pangast või muust väljakujunenud laenuandjast reklaamib oma intressimäära. Paljud palgapäevalaenuandjad ei reklaami intressimäära. Selle asemel kehtestavad nad “finantstasu” või laenutasu. Finantstasu võib praegu tunduda vastuvõetav, kuid kui arvutate samaväärse intressimäära, ei pruugi see teid huvitada. Oletame näiteks, et palgapäevalaenuandja võtab tasu 20-dollarine finantstasu 100-dollarise laenu kohta kahe nädala jooksul. 20-dollarine võib tunduda taskukohane ja laenuandjad loodavad sellega. Kuid see võrdub aastase intressimääraga 520% aastas. Tavalise pangalaenu intressimäär on umbes 10% kuni maksimaalselt 20%.
10
Jälgige automaatset rahastamist. Palgapäevalaenuandjad teenivad oma raha, muutes protsessi teie jaoks lihtsaks – liiga lihtsaks. Kui te ei saa oma esimese kahenädalase tähtaja lõpus maksta, pakub laenuandja teile võimalust väga lihtsalt refinantseerida. Laenusumma tagasimaksmise asemel peaksite tasuma vaid 20–50 dollari suuruse finantstasu ja laenuandja lubab teil laenu pikendada veel kahe nädala võrra. Kuigi selline teenus kõlab abistavalt ja vastutulelikult, tähendab see tõesti 300% või enama intressimääraga tasumist. Mõned laenuandjad isegi ei oota, kuni te pikendust küsite. Kui laenu õigel ajal tagasi ei maksta, pikeneb laen automaatselt ja võetakse tasu. Paljudel juhtudel võib osa teie laenutaotlusest anda laenuandjale juurdepääsu teie säästukontole, et makse otse välja võtta. Palgapäevalaenu refinantseerimise tsüklist väljumiseks peate leidma viisi, kuidas oma elamiskulusid vähendada ja rohkem raha teenida. või saada muul viisil esialgne laen tagasi.
11
Küsige oma osariigi peaprokurörilt. Iga osariigi peaprokurör on selle osariigi õiguskaitseametnik. Nendes osariikides, mis reguleerivad palgapäevalaenu, on peaprokuröri ülesandeks litsentside väljastamine ja kaebuste uurimine. Enne mis tahes palgapäevalaenuandjalt laenu võtmist vaadake oma peaprokuröri veebisaiti, et leida mis tahes saadaolevat teavet. Kui laenuandjal on selle vastu kaebusi esitatud, peaksite olema nende ise kasutamisel ettevaatlik.
12
Tutvuge oma osariigi palgapäevalaenu eeskirjadega. Kuna palgapäevalaenud on muutunud üha populaarsemaks, on osariigid kehtestanud kaitsealased õigusaktid. Mõned õigusaktid piiravad tasusid või intressimäärasid, mida laenuandjad võivad nõuda, samas kui teised seadused reguleerivad tagasimakse lubatud pikkust. Peaksite mõistma oma osariigi seadusi, et saaksite end kaitsta ebaõigete laenutavade eest. Riigi seadusandjate konverentsil (NCSL) on veebisait, mis sisaldab kokkuvõtet kõigist palgapäevalaenu käsitlevatest osariikide seadustest. Sellele teabele pääsete juurde aadressil http://www.ncsl.org/research/financial-services-and-commerce/payday-lending-state-statutes.aspx.
13
Võtke ühendust föderaalse kaubanduskomisjoniga. Federal Trade Commission (FTC) on USA valitsusasutus, mille ülesandeks on tarbijate õiguste kaitsmine. Kui teil on küsimusi konkreetse laenuandja või selle laenuandja laenutavade kohta, võite otse ühendust võtta FTC-ga. Veebisaidilt http://www.consumer.ftc.gov leiate üldisi nõuandeid krediidi ja laenude kohta. FTC võtta vastu ja uurida tarbijakaebusi. Kui arvate, et olete sõlminud ebaseadusliku laenulepingu, võite esitada kaebuse veebiaadressil www.consumer.ftc.gov. FTC uurib kaebust ja annab teile aru. FTC ei tööta teie eraasja lahendamise nimel, kuid nad saavad anda teile nõu teie võimalike toimingute kohta.